بهترین سن خرید بیمه عمر چندسالگی است؟ حداقل و حداکثر سن؟
این روزها خرید بیمه عمر یکی از راه‌های امن سرمایه‌گذاری محسوب می‌شود. مزایا و امکاناتی مثل دریافت وام بدون ضامن و تعلق گرفتن سودهای خوب به این بیمه‌نامه‌ها باعث شده تا خیلی‌ها خریدن بیمه عمر را به پس‌انداز سرمایه‌شان در بانک یا مشارکت در بازار سهام ترجیح بدهند. مخصوصا اینکه بیمه‌های عمر پوشش‌های درمانی برای جبران هزینه‌های پزشکی و درمانی هم دارند. با همه این‌ها بیمه‌های عمر شرایط خاص خودشان را دارند و برعکس بانک و بازار بورس محدودیت سنی برای خریداران درنظر می‌گیرند. اصلا برای اینکه بیمه‌نامه عمر سرمایه اندوخته و سوددهی قابل توجهی داشته باشد، بهتر است در چه سنی بیمه عمر بخریم؟ آیا باید از الان به فکر آینده فرزندانمان باشیم و آینده آن‌ها را بیمه کنیم؟ اگر به‌فکر خرید بیمه عمر برای خودتان یا فرزندتان هستید، تا انتهای این مقاله با ما همراه باشید تا بهترین سن خریدن بیمه عمر را بررسی کنیم.
حداقل سن خرید بیمه عمر چقدر است؟
معمولا بیمه‌های عمر محدودیتی برای حداقل سن ندارند. یعنی می‌توانید برای فرزندان خود از زمان تولدشان و همان چندماهگی بیمه عمر تامین آتیه بخرید. به‌طور کلی شرایط سنی بیمه‌های عمر مربوط به حداکثر سن بیمه‌شدگان است. با توجه به اعداد و ارقام درباره طول عمر و اميد به زندگی در ایران، تقریبا بیشتر شرکت‌های بیمه کشور برای افراد بزرگسال (بیمه عمر افراد بالای 60 سال) نهایتا تا سن ۷۰ سالگی بیمه‌نامه عمر صادر می‌کنند. مدت بیمه‌های عمر هم می‌تواند از 5 سال تا 30 سال متغییر باشد. البته به‌شرط اینکه در این مدت سن بیمه‌شده از سقف شرایط سنی شرکت بیمه (70) بیشتر نشود.
حداکثر سن برای خرید بیمه عمر
گفتیم که بیشتر شرکت‌های بیمه برای حداکثر سن افرادی متقاضی بیمه عمر دارای محدودیت هستند؛ یعنی به افراد بالای 70 سال بیمه عمر نمی‌فروشند. اما برخی شرکت‌ها مثل بیمه ایران و بیمه سامان هم هستند که برای افرد 80 و 90 ساله و حتی بالای 100 سال هم بیمه عمر صادر می‌کنند. طبیعتا پوشش‌ها و شرایط بیمه‌های عمر در این سن با توجه به سن بیمه‌شده ریسک بالای بیمه‌نامه با دیگر بیمه‌های عمر متفاوت است.
شرایط سنی بیمه عمر ایران
طرح بیمه عمر مان و طرح سپاس بیمه ایران شرکت بیمه ایران این امکان را به همه می‌دهد تا از بدو تولد تا سن ۱۰۶ سالگی بیمه عمر بخرند. البته این بیمه‌نامه‌ها برای بیمه‌شده‌های بالای 70 سال محدودیت‌هایی در پرداخت سرمایه فوت دارند. همچنین تمام افراد بالای 50 سال باید برای خرید بیمه عمر، یک‌سری معاینه‌های و آزمایش‌های پزشکی هم انجام بدهند. مدت این بیمه‌نامه‌ها هم از 5 تا 106 سال متغییر است.
البته بیمه ایران یک بیمه عمر و زندگی هم دارد که محدودیت سنی 65 دارد و مدت بیمه‌نامه‌اش هم از 5 تا 30 سال است. از آنجایی که با افزایش سن، حق بیمه هم بیشتر می‌شود و بیمه‌های با حداکثر سنی بالاتر گران‌تر هستد، اگر در سنین زیر 50 سال می‌خواهید بیمه عمر ایران بخرید، می‌توانید از این گزینه استفاده کنید.
شرایط سنی بیمه عمر سامان
بیمه جامع عمر و زندگی سامان، امکان بیمه شدن از سن 2 سالگی تا 80 سالگی را به بیمه‌شده می‌دهد. البته شرکت بیمه سامان برای ارائه پوشش‌های امراض خاص پایه بیمه جامع عمر و زندگی خود، محدودیت سنی دارد. مثلا طرح امراض خاص پایه این بیمه‌نامه فقط افراد 2 تا 60 سال را تا سقف سرمایه 500 میلیون تومان پوشش می‌دهد.
بیماری‌‌های تحت پوشش در طرح امراض خاص هم عبارتند از:
- سرطان
- پیوند اعضا (قلب/کلیه، پیوند مغز استخوان، کبد، ریه، روده کوچک، پانکراس، بافت همبند)
- مولتیپل اسکلروزیس (MS)
- سکته مغزی
- اولین سکته قلب
- جراحی آئورت
- جراحی گرافت و بایپس شریان کرونر
- جراحی دریچه قلب
- بیماری وخیم کبدی
- بیماری‌‌های مزمن ریوی
البته بیماری‌‌های تحت پوشش در طرح امراض برای کودکان (2 تا 18 سال) فلج اندام، کما و سوختگی شدید را هم شامل می‌شود. نکته مهم دیگر اینکه استفاده از پوشش امراض خاص پایه بیمه عمر سامان، برای تمام بیماری‌ها یک دوره انتظار ۹ ماهه دارد. دوره انتظار برای بیماری MS البته فرق می‌کند و فقط ۱۸۰ روز است.
اگر هم می‌خواهید بیمه مستمری عمر بخرید تا خیالتان بابت هزینه‌های زندگی در کهنسالی و دوران بازنشستگی راحت باشد حتما اینجا را بخوانید.
بهترین سن برای خرید بیمه عمر
دیدیم که شرکت‌های بیمه محدودیت‌های سنی سفت‌وسختی در صدور بیمه‌های عمر و ارائه پوشش‌های درمانی و پزشکی مربوط به آن دارند. از آن طرف هم سن بیمه‌شده یکی از فاکتورهای اصلی در تعیین محاسبه حق بیمه عمر است.یعنی عملا خرید بیمه عمر در سنین جوانی هم هزینه کمتری دارد و هم می‌تواند با توجه به مدت طولانی‌تر بیمه‌نامه اندوخته و سرمایه بیشتری هم برای بیمه‌شده پس‌انداز کند.
می‌دانیم که در بیمه‌های عمر هرچقدر که از مدت بیمه‌نامه بگذرد و حق بیمه بیشتری پرداخت کنیم، درواقع ارزش نقدی بیمه‌نامه اضافه می‌شود. پس هم می‌توانیم مبلغ وام بیشتری روی بیمه‌نامه عمرمان بگیریم و هم می‌توانیم برای دوران بازنشستگی روی مسمتری و حق بازنشستگی بزرگ‌تری حساب کنیم.
مثلا وقتی یک جوان 20 ساله برای خودش بیمه عمر با مدت قرارداد 30 ساله می‌خرد، عملا در 50 سالگی یک اندوخته سرمایه مناسب پس‌انداز کرده که هم می‌تواند ان را بازخرید کند و هم روی ان وام بگیرد و برای ادامه زندگی‌اش سرمایه‌گذاری کند.
به‌طور کلی زمان مناسب بیمه عمر برای هر فرد با توجه به بسته به شرایط خانوادگی و مالی او فرق می‌کند، اما معمولا خرید بیمه عمر در سن کمتر از ۳۵، می‌تواند بیشترین کارایی و بهترین نتیجه را داشته باشد. چه از نظر مبلغ مناسب حق بیمه با توجه به سن و وضعیت سلامتی‌اش و چه از نظر اندوخته نهایی بیمه‌نامه و سودهای مربوطه.
خرید بیمه عمر برای کودکان، هدیه‌ای برای آینده
در شرایط اقتصادی ما روزهای آینده غیرقابل پیشبینی هستند و از طرفی همه والدین به دنبال فراهم کردن بهترین شرایط برای فرزاندان خود هستند. برای این دسته از والدین بهترین سن برای خرید بیمه عمر در همان سال‌های اول تولد فرزندشان است. سرمایه گذاری که مزیایای فراوانی دارد و خیال والدین را از آینده کودکانشان آسوده می‌سازد.
