چگونه خسارت بیمه آتش سوزی را بگیریم؟

ترس از حوادث و بلایای طبیعی مانند آتش سوزی، سیل، زلزله، طوفان و … و ترس از بین رفتن اموال در اثر این حوادث بر لزوم داشتن بیمه آتش‌سوزی تاکید می‌کند. در این بخش قصد داریم ضمن تعریف مختصری از آتش‌سوزی و خطرات مورد تعهد بیمه آتش‌سوزی، به مدارک لازم بیمه آتش سوزی و نحوه پرداخت خسارت بیمه آتش سوزی می‌پردازیم.

موضوع بیمه آتش سوزی، تأمین و پرداخت خسارت های مالی و مادی است كه بر اثر وقوع خطر آتش سوزی به اموال و دارائی‌های بیمه ‌گذار اعم از اشخاص حقیقی یا حقوقی وارد می‌شود.

آتش‌سوزی چیست؟

تعریف آتش عبارت است از ترکيب سريع اکسيژن با مواد داراي کربن که قابل اشتعال هستند و مواد سوختنی محسوب می­شوند؛ این ترکیب معمولا با حرارت، نور و دود همراه است. آتش با کوچک‌ترين غفلت انسان از کنترل خارج شده و مي­‌تواند به صورت ناخواسته به آتش سوزی های بزرگی تبدیل شود و باعث به وجود آمدن خسارت­‌هاي جبران ناپذير جانی و مالی شود.

خطرات تحت پوشش بیمه آتش سوزی

خطرات در بیمه آتش سوزی چه بیمه آتش سوزی صنعتی و چه بیمه آتش سوزی اداری و تجاری از یكدیگر جدا نشده¬اند و به صورت کلی و هر سه خطر با هم تحت پوشش قرار می گیرند. به عبارت دیگر بیمه آتش سوزی شامل خطر های حریق(آتش)، انفجار و صاعقه می شود. در این بخش به اختصار به آنها اشاره می­کنیم:

آتش: تركیب هر ماده با اكسیژن به شرط آنكه با دما همراه باشد. برای ایجاد آتش به سه عنصر اكسیژن، جسم سوختنی و دما نیاز است كه در این حالت مثلث آتش تشكیل می شود. در صورتی که یكی از این سه عنصر وجود نداشته باشد عمل سوختن انجام نخواهد شد.

صاعقه: گونه ای تخلیه الکتریکی است که در اثر الکتریسیته ایستا میان دو ابر و یا ابر و زمین ایجاد می‌شود. مقصود از خطر های صاعقه خسارت¬های ناشی از برخورد مستقیم صاعقه به اموال بیمه شده به هنگام فرود آمدن به زمین است؛ هر چند منجر به آتش‌سوزی نگردد. به طور خلاصه خسارتی كه در اثر حرارت مستقیم یا غیرمستقیم صاعقه یا در اثر نیروی آن تولید شوند خسارت مستقیم صاعقه هستند كه تحت پوشش بیمه قرار میگیرند.

انفجار: در بیمه آتش سوزی انفجار به معنی افزایش شدید در حجم و آزاد شدن ناگهانی انرژی است، که معمولاً با افزایش دما و آزاد شدن گاز همراه است. انفجار ممكن است بصورت مختلف رخ دهد و موجب بروز خسارت شود.

وظایف بیمه‌گذار بعد از وقوع حادثه آتش‌سوزی

• بیمه‌­گذار حداکثر ظرف مدت 5 روز از زمان وقوع حادثه بیمه گر را مطلع نماید.
• حداکثر ظرف مدت 10 روز از زمان وقوع حادثه باید کیفیت حادثه، فهرست لوازم نجات داده شده و مبلغ تقریبی خسارت را برای بیمه گر ارسال کند.
• برای جلوگیری از توسعه خسارت هنگام وقوع حادثه یا بعد از آن اقدامات لازم را انجام دهد.
• بدون اجازه بیمه گر تغییراتی در موضوع بیمه ندهد که در ارزیابی خسارت و یا تعیین علت حادثه اختلال ایجاد نماید. مگر آنکه تغییرات در جهت تقلیل خسارت و یا رعایت منافع عمومی ضروری باشد.
• همکاری لازم را با بیمه گر برای تعیین حدود خسارت انجام دهد، و حداکثر ظرف مدت 15 روز بعد از وقوع حادثه فهرست کاملی از اموال و اشیاء موجود در روز حادثه، فهرست لوازم ازبین رفته و آسب دیده و در صورت درخواست بیمه­‌گر قیمت آنها بلافاصله قبل از تاریخ حادثه را در اختیار بیمه‌گر قرار دهد .

ارزیابی خسارت بیمه آتش سوزی

1. چنانچه مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد، بیمه­‌گر فقط متناسب با مبلغ بیمه شده مسئول جبران خسارت خواهد بود.
2. قیمت واقعی مورد بیمه در زمان وقوع حادثه و بروز خسارت بر این اصل استوار است که بیمه نباید باعث سود بیمه­‌گذار شود.
3. در صورتی که مبلغ خسارت وارد شده مورد توافق طرفین نباشد بیمه گر و بیمه­‌گذار حق دارند از ۳ نفر کارشناس برای تعیین میزان خسارت واقعی استفاده کنند.

نحوه‌ی انتخاب کارشناس

• هریک از طرفین یک نفر کارشناس انتخاب کرده و به صورت کتبی به طرف دیگر معرفی می‌نمایند. کارشناسان منتخب کارشناس سوم را انتخاب می‌کنند، در صورتی که ظرف مدت معین (ظرف مدت یک ماه از آخرین انتخاب) نتوانند کارشناس سوم را معرفی کنند درخواست تعیین کارشناس به دادگاه ذیصلاح ارجاع داده خواهد شد.
• در صورتی‌ که کارشناس سوم نسبت خویشاوندی با طرف مقابل دارد هریک از طرفین می‌تواند آن کارشناس را رد کند.
• هریک از طرفین هزینه حق­الزحمه کارشناس منتخب خود را خواهد پرداخت و پرداخت هزینه کارشناس سوم به طور مساوی بین هر دوی آنها ‌تقسیم خواهد شد.

اختیارات بیمه گر در مورد اموال خسارت دیده

بیمه گر این اختیار رادارد که اموال خسارت دیده و نجات داده شده را تصاحب، تعمیر و یا تعویض نماید. تعمیر و یا تعویض اموال خسارت دیده توسط بیمه‌­گر باید ظرف مدتی که عرفاً کمتر از آن مقدور نمی­باشد صورت گیرد.

مهلت پرداخت خسارت بیمه آتش سوزی

بیمه گر موظف است حداکثر ظرف 4 هفته بعد از دریافت تمام اسناد و مدارک لازم بیمه آتش سوزی که بتواند بوسیله آنها میزان خسارت وارده را تعیین، حدود مسئولیت خود را مشخص کند، اقدام به تسویه و پرداخت خسارت بیمه آتش سوزی نماید.

مدارک لازم بیمه آتش سوزی برای دریافت خسارت بیمه آتش سوزی

از مدارک لازم بیمه آتش سوزی می‌توان به موارد زیر اشاره نمود:

• حداکثر ظرف ۵ روز نسبت به اعلام خسارت به شرکت اقدام نماید.
• اعلام فهرست لوازم و اشیاء آسیب دیده و قیمت هر یک از آنها.
• اعلام فهرست وسایل و لوازم سالم و نجات داده شده.
• گزارش مقامات آتش‌نشانی و نیروی انتظامی.
• در صورتی ارجاع پرونده به مقام ‌های قضایی، رای نهایی آنها الزامی است.
• اصل گزارش موسسه ژئوفیزیک در صورت وقوع زلزله
• در صورت نیاز و درخواست بیمه­گر و کارشناسان بیمه عکس و یا فیلم از محل آسیب دیده.