بیمه آتش سوزی گلخانه چه مزایا و پوشش‌هایی دارد؟
یکی از مشاغلی که علاوه‌بر درآمد قابل توجه می‌تواند مایحتاج مردم را در تمامی فصول سال تامین کند، گلخانه‌داری است. باتوجه‌به اینکه گلخانه‌داران تمام سرمایه خود صرف این کار می‌کنند، بنابراین باید محل کسب خود را برای انواع حوادث بیمه کنند. وقوع آتش‌سوزی در گلخانه امری اجتناب‌ناپذیر است و بهترین راهکار در این شرایط خرید بیمه آتش سوزی گلخانه خواهد بود. در این مقاله از بلاگ ازکی به بررسی انواع پوشش‌ها، قوانین و هزینه بیمه برای گلخانه‌داران می‌پردازیم.
گلخانه چیست؟
گلخانه فضایی است که می‌توان در آن شرایط محیطی و دمایی مشخصی را برای رشد گیاهان نواحی مختلف آماده کرد. بنابراین اگر محصولی در شرایط آب‌وهوایی و دمایی خاص رشد می‌کند که مخصوص یک فصل از سال است، در گلخانه می‌توان شرایط لازم را برای برداشت آن در فصل‌های دیگر هم فراهم کرد.
نوع مصالحی که در ساخت گلخانه استفاده می‌شود تعیین‌کنندۀ نوع گلخانه است. به‌طورکلی گلخانه به ۲ دسته ثابت و متحرک تقسیم می‌شود. گلخانه‌ها باید طوری طراحی شوند که نور و دما در آنها کاملا قابل کنترل باشد.
بیمه گلخانه چیست؟
بیمه گلخانه با هدف تحت‌پوشش قرار دادن تاسیسات، سازه‌ها و پوشش گلخانه طراحی شده است. این نوع بیمه‌نامه در اصل بین صندوق بیمه کشاورزی و تولید‌کنندگان محصولات گلخانه‌ای منعقد خواهد شد. بیمه گلخانه داران می‌تواند شامل بیمه سازه‌های گلخانه، بیمه تاسیسات گلخانه، بیمه محصولات گلخانه‌ای و بیمه آتش سوزی گلخانه باشد.
بیمه آتش سوزی گلخانه چیست و چه مزیت‌هایی دارد؟
بیمه آتش سوزی به دسته‌های مختلفی تقسیم می‌شود و هر کدام از این دسته‌ها پوشش‌های گوناگونی دارد. بیمه آتش سوزی گلخانه می‌تواند خسارات واردشده به تجهیزات، سازه و محصولات در حادثه آتش‌سوزی را جبران کند. زمانی که آتش‌سوزی در گلخانه رخ می‌دهد، تمام بخش‌های سازه، تجهیزات و محصولات در خطر است. اگر پوشش سازه از جنس شیشه باشد، حرارت زیاد باعث شکستن شیشه‌ها و نابود شدن محصولات می‌شود. اگر پوشش سازه از جنس نایلون باشد، آتش به سرعت گسترش پیدا کرده و همه بخش‌های گلخانه را درگیر می‌کند. برای جلوگیری از فجایع آتش‌سوزی در گلخانه، بهترین راهکار خرید بیمه آتش‌سوزی گلخانه خواهد بود.
مزایای بیمه آتش سوزی گلخانه
- پوشش فوت در اثر حادثه آتش‌سوزی برای خانواده‌ها؛
- پوشش هزینه‌های مکان آسیب‌دیده در آتش؛
- پوشش هزینه تعمیر یا تعویض دستگاه‌های آسیب‌دیده در آتش‌سوزی.
پوشش فوت جزء موارد خاص است.
تعریف بیمه‌گر و بیمه‌گذار در بیمه آتش‌سوزی گلخانه
بیمه‌گر در بیمه آتش‌سوزی گلخانه، صندوق کشاورزی است که به‌صورت مستقیم با ارتباط با کارگذارها و نماینده‌ها برای عقد قرارداد و اجرای تعهدات بیمه‌نامه آتش‌سوزی گلخانه اقدام می‌کند. بیمه‌گذار در این نوع بیمه‌نامه می‌تواند یک شخص حقیقی یا حقوقی باشد که گلخانه و تجهیزات و تاسیسات آن را با پرداخت حق‌بیمه در مقابل آتش‌سوزی بیمه می‌کند.
تعهدات بیمه‌گر در بیمه آتش سوزی گلخانه
تعهدات بیمه‌گر برای پرداخت خسارت وارده به سازه گلخانه، تاسیسات و پوشش‌ها به شرح زیر است.
سازه گلخانه
از سال دوم نصب سازه به ازای هر سال، ۱۰ درصد استهلاک محاسبه و سپس کسر می‌شود. خسارت قابل پرداخت در بیمه سازه‌های گلخانه به‌صورت زیر محاسبه می‌شود.
خسارت قابل پرداخت به سازه گلخانه در آتش‌سوزی = ارزش بیمه هر مترمربع از سازه گلخانه * درصد خسارت * (1-عوامل خارج از پوشش) * (1-درصد استهلاک+درصد فرانشیز)
پوشش گلخانه
پوشش گلخانه در مدت اعتبار گارانتی استهلاک صفر خواهد بود. پرداخت خسارت پوشش گلخانه دارای ۲ تبصره به شرح زیر است:
- اگر خسارت‌های وارد شده به پوشش و تاسیسات گلخانه بیشتر از ۲ میلیون تومان باشد، باید کارشناس ارزیاب و مدیر گروه خدمات بیمه‌ای برای بازدید و بررسی خسارت‌های وارد شده اقدام کنند.
- برای ارزیابی میزان خسارت‌های وارد شده بر اثر برف سنگین و طوفان، باید تاییده‌ای از اداره هواشناسی یا نزدیک‌ترین ایستگاه هواشناسی منطقه مبتنی بر رخ دادن خطرات ذکر شده آماده شود.
تاسیسات گلخانه
از سال دوم نصب تاسیسات به ازای هر سال، ۱۰ درصد استهلاک محاسبه و سپس کسر خواهد شد. خسارت قابل پرداخت در بیمه گلخانه به‌صورت زیر محاسبه می‌شود.
خسارت قابل پرداخت به تاسیسات گلخانه در آتش‌سوزی = بیمه هر مترمربع از گلخانه * درصد خسارت * (1-عوامل خارج از پوشش) * (1-درصد استهلاک+درصد فرانشیز)
بیمه آتش سوزی چه پوشش‌هایی دارد؟
پوشش‌های بیمه آتش سوزی گلخانه باتوجه‌به اولویت‌ها و نیازهای بیمه‌گذار تعیین می‌شود. به‌طورکلی ۳ پوشش اصلی برای بیمه‌نامه آتش‌سوزی در نظر گرفته می‌شود که از آنها به‌عنوان خطرات اصلی در بیمه‌نامه یاد می‌شود.
پوشش‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی گلخانه
پوشش‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی گلخانه در همه بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی ثابت است و جزء موارد پایۀ بیمه‌ای محسوب می‌شود. بنابراین هر شخص حقیقی یا حقوقی که برای خرید این بیمه‌نامه اقدام می‌کند، پوشش‌های زیر را دریافت خواهد کرد.
پوشش انفجار
پوشش انفجار در بیمه آتش‌سوزی به مفهوم آزاد شدن ناگهانی انرژی در اثر انبساط بخار یا گاز است. انفجار در گلخانه می‌تواند به شکل‌های مختلفی رخ دهد، اما تمامی آنها دارای ویژگی‌های مشترکی است. بنابراین علت هر انفجاری می‌تواند انبساط مقادیر زیادی از بخار و گاز باشد که بر اثر فشار بالا، فعل و انفعالات شیمیایی و تولید حرارت رخ می‌دهد. این دلایل می‌توانند به موانع اطراف خود فشار وارد کرده و آنها را منفجر کند. توجه کنید که انفجارهای هسته‌ای و مواد منفجره تحت پوشش بیمه آتش سوزی گلخانه قرار نمی‌گیرند.
پوشش صاعقه
خسارت‌هایی که بر اثر حرارت مستقیم یا غیرمستقیم صاعقه یا بر اثر نیروی آن وارد می‌شود، جزء خسارت‌های مستقیم است. این خسارت‌ها تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی گلخانه قرار می‌گیرد. در مقابل، خسارت‌های واردشده بر اثر انرژی الکتریکی صاعقه به‌عنوان خسارت‌های غیرمستقیم شناخته می‌شود و تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی گلخانه قرار نمی‌گیرد.
پوشش آتش‌سوزی
آتش‌سوزی به معنای آتشی است که از یک منبع حرارتی غیرقابل کنترل شروع می‌شود یا منبع حرارتی کنترل‌شده‌ای را ترک و به دلیل حرارت زیاد گسترش پیدا می‌کند. آتش‌سوزی زمانی رخ می‌دهد که ۳ عامل اصلی جسم سوختنی، جرقه یا دما و اکسیژن فراهم باشد. اگر آتش‌سوزی از کانون اولیه یا محل شروع خود خارج شود، به آن آتش کنترل نشده می‌گویند. در بیمه گلخانه داران برای آتش‌سوزی، این نوع آتش تحت پوشش قرار می‌گیرد.
پوشش‌های اضافی بیمه آتش‌سوزی گلخانه
بیمه‌گذار می‌تواند در صورت نیاز پوشش‌های دیگری را به پوشش‌های اصلی بیمه‌نامه اضافه کند. اضافه شدن پوشش‌های اضافی، هزینه بیمه گلخانه داران را افزایش می‌دهد. به این دسته از پوشش‌های اضافی، خطرات فرعی هم می‌گویند که باتوجه‌به شرایط و موقعیت مکانی مورد بیمه‌شده قابل انتخاب خواهد بود.
- زلزله؛
- سقوط بهمن؛
- طوفان و تندباد؛
- برخورد اجسام خارجی؛
- شکستن شیشه؛
- ضایعات ناشی از باران و برف؛
- انفجار ظروف تحت فشار صنعتی؛
- سقوط هواپیما و هلیکوپتر؛
- ترکیدگی لوله‌های آب؛
- طغیان آب و سیل؛
- نشست، ریزش و رانش زمین؛
- سرقت با شکست حرز.
اضافه کردن تمامی پوشش‌های اضافی، اجباری نیست. هر بیمه‌گزار بنا به شرایط، موقعیت جغرافیایی گلخانه، اولویت‌ها و بودجه خود می‌تواند یکی یا چندتا از پوشش‌های فوق را انتخاب کند.
برای کسب اطلاعات بیشتر می‌توانید مقاله بیمه آتش‌سوزی صنعتی و غیرصنعتی را در بلاگ ازکی بخوانید.
استثنائات پوشش‌های بیمه آتش سوزی گلخانه
میزان ریسک تعیین‌کننده پوشش‌های بیمه آتش‌سوزی خواهد بود. بنابراین بیمه‌گر باتوجه‌به میزان ریسک بروز حادثه، حق بیمه برخی از حوادث را به میزان بیشتری تعیین خواهد کرد. برای پرداخت خسارت یا جبران خطرات پُرریسک، محدودیت‌های وجود دارد، بنابراین بیمه مرکزی ایران اجازه نمی‌دهد برخی از حوادث و خطرات تحت پوشش قرار بگیرد. این حوادث و خطرات باعنوان استثنائات پوشش‌های بیمه آتش‌سوزی شناخته می‌شوند. استثنائات پوشش‌های بیمه آتش‌سوزی به شرح زیر است:
- آتش‌فشان؛
- مسکوکات، طلا و فلزات قدیمی؛
- اوراق بهادار؛
- استهلاک؛
- جنگ، بلوا و شورش و جنگ داخلی؛
- بازسازی و جمع‌آوری اطلاعات؛
- آثار هنری، نسخه‌های تاریخی و خطی؛
- امواج صوتی و مواد رادیواکتیو.
برای کسب اطلاعات بیشتر در این زمینه می‌توانید مقاله استثنائات بیمه آتش‌سوزی کدامند؟ را در بلاگ ازکی بخوانید.
عوامل تاثیرگذار بر قیمت بیمه آتش سوزی گلخانه چیست؟
عوامل مختلفی بر قیمت بیمه آتش‌سوزی گلخانه تاثیر می‌گذارد. از جمله مهم‌ترین آنها می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:
- پوشش‌های اضافی بیمه آتش‌سوزی گلخانه؛
- میزان ریسک مورد بیمه‌شده؛
- میزان ریسک محل مورد بیمه‌شده؛
- ارزش سازه و بناها؛
- شرایط بیمه‌نامه؛
- ارزش اموال، لوازم و تجهیزات مورد بیمه‌شده؛
- تخفیف‌های بیمه‌گر.
منظور از میزان ریسک در بیمه آتش سوزی گلخانه چیست؟
در بیمه آتش‌سوزی باتوجه‌به میزان ریسک‌های متفاوت، خطرات تحت پوشش قرار می‌گیرند. میزان ریسک یکی از مهم‌ترین عوامل در تعیین قیمت بیمه‌نامه‌ها است. علاوه‌براین، میزان ریسک استثنائات بیمه را مشخص خواهد کرد. بنابراین وجود انواع ریسک و حتی کلمه ریسک باعث ایجاد تغییراتی در بیمه‌نامه خواهد شد. در بیمه‌نامه آتش‌سوزی گلخانه، ۲ نوع ریسک تعریف می‌شوند که به شرح زیر هستند.
ریسک مورد بیمه‌شده
ویژگی‌ها و شرایط مورد بیمه‌شده ملاک اصلی در ارزیابی و تعیین میزان ریسک خواهد بود. باتوجه‌به اینکه میزان ریسک انبار پارچه با ریسک انبار محصولات در گلخانه مشابه نیست، حق بیمه پرداختی برای انبار لباس بیشتر از انبار گلخانه‌ها خواهد بود. به بیان ساده، هر چقدر میزان ریسک مورد بیمه‌شده بیشتر باشد، حق بیمه هم افزایش پیدا می‌کند.
ریسک مکان مورد بیمه‌شده
علاوه‌بر مورد بیمه‌شده، شرایط محیطی و مکانی هم بر میزان ریسک بروز حادثه تاثیر می‌گذارد. اگر مورد بیمه‌شده در مناطقی با رفت‌وآمد زیاد باشد، میزان ریسک بیشتری در مقایسه با مورد بیمه‌شده در مناطق با رفت‌وآمد کم خواهد داشت. بنابراین باتوجه‌به میزان تردد، حق بیمه هم افزایش می‌یابد.
قوانین و نکات مربوط به بیمه آتش سوزی چیست؟
در زمان خرید بیمه آتش سوزی گلخانه باید به قوانین و نکات این نوع بیمه‌نامه دقت کنید. این قوانین به شرح زیر است:
قوانین مربوط به بیمه‌گذار
- بیمه‌گزار باید حداکثر ۵ روز بعد از وقوع حادثه آتش‌سوزی برای مورد بیمه‌شده، به نمایندگی صندوق بیمه اطلاع دهد. این ۵ روز با هدف بررسی آثار و شواهد در نظر گرفته شده تا قبل از محو شدن آنها، علت آتش‌سوزی و خسارت‌های وارد شده تعیین شود.
- در صورتی که بیمه‌گذار متشکل از چند نفر باشد (۲ نفر به بالا)، غرامت باتوجه‌به حق‌السهم هر فرد در میزان ارزش تحت پوشش مورد بیمه‌شده پرداخت می‌شود.
- اگر بیمه‌گذار فوت کند، تمامی تعهداتی که طبق قرارداد بیمه به عهده او بوده، به نفع وارث قانونی او اعتبار خواهد داشت.
- استثنائات جنگ، بلوا، شورش، اعتصاب، استفاده بیشتر از زمان گارانتی نایلون پوشش گلخانه، پوسیدگی لوله‌های سوخت‌رسانی و آب‌رسانی، خسارت عمدی بیمه‌گذار یا کارکنانش، تخلیه ضایعات، نشت سوخت، حمل‌ونقل و هزینه‌هایی که از دیگر منابع و شرکت‌های بیمه‌گر پرداخت می‌شود.
- میزان سهم بیمه‌گذار (فرانشیز) در هر خسارت حدود ۲۰ درصد است.
- اگر حادثه خارج از خطرات و ریسک‌های تحت پوشش بیمه‌نامه آتش‌سوزی گلخانه رخ داده باشد، بیمه‌گزار موظف است تاریخ وقوع حادثه، عامل خسارت و میزان خسارت را به بیمه‌گر اطلاع دهد. در صورت عدم اطلاع به بیمه‌گر، ملاک محاسبۀ غرامت، تفکیک خسارت‌های تحت پوشش و خارج از پوشش بیمه‌نامه خواهد بود.
- اگر بیمه‌گذار به نتیجه ارزیابی صندوق بیمه اعتراض داشته باشد، هیئتی از ۱ نماینده از طرف بیمه‌گر، ۱ کارشناس باغبانی از مدیریت جهاد کشاورزی استان و ۱ نماینده از طرف بیمه‌گذار تعیین و ارزیابی دوباره انجام می‌شود. رای و نظر این هیئت به‌عنوان نظر نهایی و قطعی در نظر گرفته می‌شود.
- بیمه‌گذار نباید وضعیت مکان خسارت دیده را تا زمان بازدید کارشناس یا ارزیاب بیمه‌گر تغییر دهد.
- در زمان عقد قرارداد بیمه آتش‌سوزی گلخانه، مشخصات دقیق محل مورد بیمه باید درج شود. در زمان ارزیابی، موقعیت و حدود گلخانه با اظهارات بیمه‌گزار در قرارداد بیمه تطبیق داده می‌شود.
قوانین بیمه‌گر
- عوامل موثر در ریسک سازه گلخانه شامل سال ساخت سازه، نوع استاندارد سازه، وضعیت اقلیمی منطقه مورد بیمه شده و محل احداث مورد بیمه شده است.
- در مدت اعتبار قرار بیمه، شرکت‌های خدمات بیمه‌ای و شعبه‌های بانک کشاورزی باید حداقل یک پنجم یعنی ۲۰ درصد از گلخانه‌های بیمه شده را به‌صورت کاملا تصادفی انتخاب و بررسی کنند.
- طبق قانون، اگر مورد بیمه‌شده کمتر از ارزش و قیمت واقعی بیمه شده باشد، بیمه‌گر تنها تا سقف مبلغی که بیمه‌گذار مال خود را بیمه کرده، مسئول پرداخت خسارت‌های وارده خواهد بود.
- ارزیاب بیمه‌گر باید گزارش برآورد میزان خسارت‌های واردشده را بر اساس دستورالعمل‌ها و ضوابط تنظیم کند و در نهایت به شرکت خدمات بیمه کشاورزی یا شعبه بانک کشاورزی ارائه دهد.
- صندوق بیمه باید حداکثر ۴۸ ساعت پس از دریافت گزارش خسارت برای اعزام کارشناس جهت ارزیابی و برآورد خسارت وارده اقدام کند.
مدت قرارداد بیمه آتش سوزی گلخانه
طبق ماده ۸ قوانین مربوط به بیمه آتش‌سوزی گلخانه، مدت قرارداد برای گلخانه‌های در حال بهره‌برداری یا ساخت و گلخانه‌های احداث شده، ۱ سال از زمان صدور بیمه‌نامه خواهد بود. برای گلخانه‌هایی که چیزی از زمان بهره‌برداری آنها باقی نمانده، درصورتی‌که از تسهیلات بانک کشاورزی استفاده کرده باشد، مدت بیمه‌نامه می‌تواند چند ساله و معادل با دوره فروش اقساطی ذکر شده در طرح گلخانه باشد.
انتخاب بهترین پوشش‌های در بیمه آتش سوزی گلخانه و نجات یک کسب‌وکار
یکی از کسب‌وکارهای پُررونقی که می‌تواند در تمام طول سال، محصولات کشاورزی به بازار عرضه کند، گلخانه است. اما به دلیل شرایط محیطی و برخی از ریسک‌ها، گلخانه ممکن است در معرض آتش‌سوزی قرار بگیرد. در این شرایط خسارات واردشده وحشتناک خواهد بود. برای جبران این خسارات باید برای خرید بیمه آتش سوزی گلخانه از ازکی اقدام کنید.
سوالات متداول
- آیا می‌توان بیمه آتش‌سوزی را برای کمتر از ۱ سال خریداری کرد؟
بله. بیمه آتش‌سوزی با اعتبار کمتر از ۱ سال هم قابل خریداری است. - چه عواملی در تعیین حق بیمه آتش‌سوزی تاثیرگذار است؟
مواردی مانند پوشش‌های اضافی بیمه آتش‌سوزی گلخانه، میزان ریسک مورد بیمه‌شده، میزان ریسک محل مورد بیمه‌شده، ارزش سازه و بناها، تخفیف‌های بیمه‌گر و ارزش اموال، لوازم و تجهیزات مورد بیمه‌شده بر قیمت بیمه آتش‌سوزی تاثیر می‌گذارند. - آیا میزان ریسک تمامی گلخانه‌ها مشابه است؟
خیر. میزان ریسک گلخانه‌ها باتوجه‌به مورد بیمه‌شده و منطقه جغرافیایی آن قابل تغییر است. - مدت قرارداد بیمه آتش‌سوزی گلخانه چقدر است؟
طبق ماده ۸ قوانین مربوط به بیمه آتش‌سوزی گلخانه، مدت قرارداد بیمه گلخانه‌های احداث شده و در حال احداث، ۱ سال از زمان صدور بیمه‌نامه خواهد بود. - پوشش‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی گلخانه چیست؟
پوشش انفجار، پوشش صاعقه و پوشش آتش‌سوزی از جمله پوشش‌های اصلی بیمه گلخانه هستند.
