اشتباهات رایج در خرید بیمه بدنه خودرو که نمی‌دانید!
خرید بیمه‌نامه آن‌طور که تصور می‌شود کار ساده‌ای نیست چون باید موارد زیادی را در نظر بگیرید. بسیاری از افراد در زمان انتخاب پوشش‌ها، سقف تعهدات و الحاقیه‌ها اشتباهاتی را مرتکب می‌شوند که عواقب آن تنها متوجه بیمه‌گذار خواهد بود. باتوجه‌به اینکه عوامل زیادی در انتخاب بهترین بیمه بدنه نقش دارند، در این مقاله از بلاگ ازکی به بررسی اشتباهات رایج در خرید بیمه خودرو می‌پردازیم.
اشتباهات رایج در خرید بیمه خودرو
هر بیمه‌نامه‌ای مطابق با نیازهای بیمه‌گذار و توان مالی او تنظیم خواهد شد. بنابراین لازم است هر فرد ابتدا انتظاراتی که از بیمه بدنه دارد را مشخص کرده و سپس برای انتخاب پوشش‌ها و سقف تعهدات اقدام کند.
نکته اصلی اینجاست که بسیاری از افراد به‌دلیل نداشتن اطلاعات کافی بیمه‌ای، اشتباهاتی را در زمان خرید بیمه بدنه مرتکب می‌شوند که می‌تواند به ضرر آن‌ها تمام شود. دریافت مشاوره از یک کارشناس خبره می‌تواند به بیمه‌گذار در زمان خرید انواع بیمه خودرو کمک کند. بنابراین در ادامه به بررسی اشتباهات رایج در خرید بیمه خودرو می‌پردازیم.
مقایسه نکردن بیمه بدنه شرکت‌های مختلف بیمه‌گر
یکی از اشتباهات رایج در خرید بیمه بدنه، عدم دریافت مشاوره و مقایسه نکردن خدمات و سقف تعهدات و تخفیف‌هایی است که شرکت‌های مختلف بیمه‌ای ارائه می‌دهند. برای اینکه بتوانید بهترین بیمه بدنه با بیشترین پوشش‌ها و بالاترین سقف تعهدات را خریداری کنید باید ابتدا مقایسه‌ای بین خدمات و قیمت بیمه در شرکت‌های مختلف داشته باشید.
زمانی‌که برای استعلام قیمت بیمه بدنه از ازکی اقدام می‌کنید، لیستی از شرکت‌های بیمه‌گر طرف قرارداد نمایش داده می‌شود که هر کدام ممکن است قیمتی متفاوت با دیگری داشته باشند. بنابراین با مقایسه هزینه حق‌بیمه ماهانه، پوشش‌ها و سقف تعهدات امکان خرید بیمه‌ای مناسب وجود دارد.
عدم توجه به تخفیف‌ها
شرکت‌های بیمه‌ای معمولا اجازه اعمال تخفیف روی خرید نقدی بیمه‌نامه را خواهند داشت که درصد آن را بیمه مرکزی ایران تعیین می‌کند. اما برخی از شرکت‌ها به‌منظور تشویق بیمه‌گذار برای خرید بیمه بدنه، درصدی تخفیف روی بیمه‌نامه اعمال می‌کنند. تاییدیه این درصد تخفیف باید از بیمه مرکزی دریافت شود بنابراین شاید همه بیمه‌گرها برای اعمال تخفیف‌های مختلف اقدام نکنند.
یکی از عوامل مهمی که روی قیمت نهایی بیمه‌نامه تاثیر دارد، انواع تخفیف‌هایی است که شرکت‌های بیمه‌گر ارائه می‌دهند. بنابراین قبل از خرید بیمه بدنه، تنوع و درصد تخفیف‌های شرکت‌های مختلف بیمه‌گر را بررسی و مقایسه کنید.
در نظر نگرفتن زمان پرداخت خسارت
روش‌های مختلفی برای جبران خسارت‌های وارده به بیمه‌گذار وجود دارد که هر یک از آن‌ها می‌تواند میزان تعهد و بار مالی متفاوتی برای بیمه‌گر داشته باشد. زمان پرداخت خسارت بیمه بدنه برای خسارت‌های سرقت کلی و دیگر خسارت‌های وارده متفاوت و به شرح زیر خواهد بود.
- مهلت پرداخت خسارت سرقت کلی: 60 روز از تاریخ اعلام سرقت توسط بیمه‌گذار؛
- مهلت پرداخت سایر خسارت‌ها: 15 روز از تاریخ اعلام حادثه توسط بیمه‌گذار.
خرید کمترین پوشش‌ها به‌دلیل هزینه زیاد بیمه‌نامه
بیمه بدنه دارای یک‌سری پوشش‌های اصلی و پایه است که در همه بیمه‌نامه‌ها وجود دارد. اما این نوع بیمه، پوشش‌های اضافی متنوعی دارد که می‌توانند در کنار موارد اصلی، کامل‌ترین پوشش‌های بیمه بدنه را فراهم کنند.
برخی از بیمه‌گذارها به‌دلیل افزایش هزینه بیمه‌نامه به‌دلیل پوشش‌های اضافی، برای خرید کمترین پوشش‌ها اقدام می‌کنند. در چنین شرایطی با بروز حادثه تنها مطابق بیمه‌نامه، خسارت پرداخت می‌شود و بسیاری موارد تحت پوشش نخواهند بود. بنابراین ارزان ترین بیمه بهترین بیمه نیست.
اگر نگران هزینه بیمه‌نامه هستید، می‌توانید برای خرید قسطی بیمه بدنه ازکی اقدام کنید. حق‌بیمه برای شما قسط‌بندی شده و ناچار به پرداخت یکجای مبلغ بیمه‌نامه نخواهید بود. در نتیجه فشار مالی زیادی را تحمل نخواهید کرد و از طرفی کامل‌ترین پوشش‌ها با بالاترین سقف تعهدات را خواهید داشت.
نکته مهم اینجاست که شرایط خرید اقساطی بیمه بدنه در میان تمام شرکت‌های بیمه‌گر یکسان نیست. چون ممکن است شرکتی 50% از حق بیمه را ابتدا دریافت کرده و مابقی را در 3 یا 4 فقره چک برای چند ماه آینده دریافت کند. درصد پرداخت اولیه، تعداد چک‌ها، مبلغ آن‌ها و مهلت تسویه‌حساب بین شرکت‌های بیمه‌گر متفاوت است، بنابراین شرکتی را انتخاب کنید که بیشترین هم‌خوانی را با توان مالی شما برای پرداخت داشته باشد.
برای کسب اطلاعات بیشتر می‌توانید مقاله راهنمای کامل خرید بیمه بدنه خودرو، پوشش‌ها، شرایط و قیمت آن را در بلاگ ازکی بخوانید.
بی‌توجهی به سقف پوشش مالی و سقف تعهدات بیمه‌گر
یکی از اشتباهات رایج در خرید بیمه خودرو، عدم توجه به سقف پوشش مالی و سقف تعهدات بیمه‌گر است. شرکت‌های بیمه‌گر باید در مقابل حق‌بیمه‌ای که از بیمه‌گذار دریافت می‌کنند، خدماتی را ارائه کنند که شامل پرداخت هزینه‌های خسارت وارده به بدنه خودرو خواهد بود.
بیمه‌گذار می‌تواند حداقل سقف پوشش مالی را انتخاب کند که حداقل سقف تعهدات از سوی بیمه‌گر را به‌همراه خواهد داشت. اما وقتی حداقل سقف تعهدات را انتخاب می‌کنید، در واقع در زمان بروز حادثه تنها می‌توانید حداقل خسارت را از بیمه‌گر دریافت کنید.
بسیاری از بیمه‌گذارها به‌دلیل اینکه حق‌بیمه باتوجه‌به سقف تعهدات و پوشش مالی افزایش پیدا می‌کند، برای کاهش هزینه‌های خود کمترین پوشش را انتخاب خواهند کرد. این درحالی است که می‌توانید برای خرید بیمه بدنه اقساطی از ازکی اقدام کنید. در این شرایط هزینه بیمه‌نامه قسط‌بندی شده و مجبور به پرداخت یکجای حق‌بیمه نخواهید بود.
لازم است بدانید که فرانشیز، سهم بیمه‌گذار از تعهدات و خسارت‌های پرداختی توسط شرکت بیمه‌گر را مشخص می‌کند. با خرید پوشش‌های بیشتر و اضافه کردن پوشش حذف فرانشیز می‌توانید سقف تعهدات بیمه بدنه را افزایش دهید.
درصد فرانشیز بیمه بدنه
سقف پرداخت خسارت‌ها در بیمه بدنه شامل تمامی مبلغ خسارت نخواهد بود. چون هر پوششی درصد فرانشیز متفاوتی دارد. در جدول زیر می‌توانید درصد فرانشیز پوشش‌های مختلف بیمه بدنه را ببینید.
| خسارت تحت پوشش بیمه بدنه | درصد فرانشیز |
| واژگونی خودرو | 10% |
| خسارت کلی به‌دلیل تصادف و تصادم و آتش‌سوزی | 10% |
| خسارت سرقت کلی و جزیی | 20% ارزش خودرو |
| نوسانات قیمت خودرو | 50% ارزش خودرو |
| بلایای طبیعی | 90% مبلغ خسارت |
| کشیدن میخ و خط‌وخش | 90% مبلغ خسارت |
| شکسته‌شدن شیشه | 90% ارزش شیشه |
باتوجه‌به اینکه می‌توان چندین‌بار از بیمه بدنه استفاده کرد، درصد فرانشیز بسته به تعداد دفعات دریافت خسارت متفاوت و به شرح جدول زیر خواهد بود.
| تعداد دفعات دریافت خسارت | درصد فرانشیز |
| اولین دریافت خسارت | 10% |
| دومین دریافت خسارت | 20% |
| سومین دریافت خسارت | 30% |
خرید بیمه بدنه کوتاه‌مدت
بیمه بدنه معمولا با اعتبار یک‌ساله صادر خواهد شد. اما در مواردی بیمه‌گذار بنابه‌دلایل مختلف برای خرید بیمه کوتاه‌مدت اقدام می‌کند. اما با معایب این نوع بیمه‌ها آشنا نیستند. اصلی‌ترین معایب خرید بیمه بدنه کوتاه‌مدت به شرح زیر است.
- تخفیف عدم خسارت تا یک‌سال اعمال نخواهد شد. بنابراین برای استفاده از این نوع تخفیف حداقل باید یک‌سال صبر کنید.
- احتمال اینکه زمان سررسید بیمه‌نامه را فراموش کنید خیلی زیاد است. در نتیجه اگر در این مدت حادثه رانندگی رخ دهد، شرکت بیمه‌گر مسئولیتی در قبال خسارت‌های وارده نخواهد داشت و خودتان باید هزینه‌ها را پرداخت کنید.
موضوع بعدی، قیمت بیمه بدنه کوتاه‌مدت است که طبق جدول زیر محاسبه خواهد شد.
| مدت اعتبار بیمه‌نامه | درصد حق بیمه کوتاه‌مدت بدنه |
| بیمه بدنه 2 ماهه | 25% از حق‌بیمه یک‌ساله |
| بیمه بدنه 4 ماهه | 40% از حق‌بیمه یک‌ساله |
| بیمه بدنه 6 ماهه | 55% از حق‌بیمه یک‌ساله |
| بیمه بدنه 12 ماهه | 100% از حق‌بیمه یک‌ساله |
البته نباید تفاوت درصد فرانشیز بیمه‌بدنه کوتاه‌مدت با بلندمدت را فراموش کرد. همان‌طور که می‌دانید با تغییر درصد فرانشیز، مبلغ نهایی خسارت پرداختی از سوی بیمه‌گر نیز تغییر می‌کند. درصد فرانشیز پوشش‌های بیمه بدنه کوتاه‌مدت به شرح زیر هستند.
| خسارت تحت پوشش بیمه بدنه | درصد فرانشیز |
| آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار به تنهایی | 10% مبلغ خسارت |
| شکست شیشه به تنهایی | 20% مبلغ خسارت |
| پاشیده‌شدن رنگ و مواد اسیدی | 30% مبلغ خسارت |
| بلایای طبیعی | 10% مبلغ خسارت |
| سرقت شامل سرقت جزئی و کلی | 20% مبلغ خسارت |
| خسارت کلی ناشی از حوادث | 10% مبلغ خسارت |
عدم توجه به سال ساخت خودرو
شرکت‌های بیمه‌گر خودروهای بالای 20 سال ساخت را بیمه نمی‌کنند. دلیل آن هم ریسک بالای تصادف و خسارت این نوع خودروها است. شرکت‌های بیمه برای خودروهای مدل پایین حق بیمه بیشتری در مقایسه با دیگر خودروها دریافت خواهند کرد. بنابراین اگر 10 سال از ساخت خودرو گذشته باشد، به‌ازای هر سال بعد از آن، 5% به نرخ بیمه بدنه اضافه خواهد شد.
در نظر نگرفتن سطح توانگری مالی شرکت بیمه‌گر
یکی از مواردی که باید قبل از امضای بیمه‌نامه آن را به‌دقت بررسی کنید، سطح توانگری مالی شرکت بیمه‌گر است. سطح توانگری شرکت‌های بیمه‌ای هر سال در گزارش شرکت بیمه مرکزی کشور ارائه می‌شود.
به نسبت سرمایه موجود در مقابل سرمایه مورد نیاز شرکت‌های بیمه‌گر، توانگری مالی می‌گویند. سطح توانگری مالی شرکت بیمه‌گر به‌مفهوم میزان توانایی آن در پرداخت خسارت‌ها به بیمه‌گذار خواهد بود. خرید بیمه بدنه از شرکتی که سطح توانگری مالی پایینی دارد بعدها دردسرساز خواهد شد. خصوصا زمانی‌که به‌دلیل تصادف برای دریافت خسارت اقدام می‌کنید. در چنین شرایطی شرکت بیمه‌گر نمی‌تواند خسارت‌های وارده را به‌خوبی جبران کند. بنابراین همواره به‌دنبال بیمه‌گری باشید که توانگری مالی بالایی را در گزارش سالانه بیمه مرکزی دارد چون انتخاب بهتر و مطمئن‌تری خواهد بود.
شرکت‌های بیمه‌گر با سطح 1 توانگری مالی
شرکت‌های بیمه‌گر با سطح 1 توانگری مالی همواره بهترین انتخاب برای خرید بیمه بدنه خواهند بود. این شرکت‌ها وضعیت مالی بسیار مناسبی داشته و در کوتاه‌ترین زمان ممکن خسارت‌ها را پرداخت می‌کنند. درصد توانگری شرکت‌های بیمه‌گری که در این سطح قرار دارند، 100% و حتی در مواردی بیشتر نیز خواهد بود.
شرکت‌های بیمه‌گر با سطح 2 توانگری مالی
میانگین درصد توانگری شرکت‌های بیمه سطح 2، بین 70% تا 100% است. این شرکت‌ها نیز می‌توانند انتخاب خوبی برای خرید یا تمدید بیمه بدنه باشند. اما لازم است بدانید شرکت‌هایی که در این سطح قرار دارند معمولا خسارت‌های وارده را به‌صورت کامل به بیمه‌گذار پرداخت نمی‌کنند.
شرکت‌های بیمه‌گر با سطح 3 توانگری مالی
میانگین درصد توانگری مالی شرکت‌های بیمه سطح 3، بین 50% تا 70% است. بنابراین توان مالی کافی برای جبران به‌موقع و کامل خسارت‌های وارده را نخواهند داشت.
شرکت‌های بیمه‌گر با سطح 4 توانگری مالی
میانگین درصد توانگری مالی شرکت‌های بیمه سطح 4، بین 10% تا 50% است. بنابراین این شرکت‌ها وضعیت مالی مناسبی نداشته و قادر به جبران تمامی خسارت‌های وارده نیستند.
شرکت‌های بیمه‌گر با سطح 5 توانگری مالی
میانگین درصد توانگری مالی شرکت‌های بیمه سطح 5، پایین‌تر از 10% است. بنابراین این شرکت‌ها وضعیت مالی بدی داشته و نمی‌توانند تعهدات خود را به‌درستی انجام دهند و تنها قادر به پرداخت پایین‌ترین مبلغ خسارت هستند.
عدم مطالعه کامل متن بیمه‌نامه
بسیاری از بیمه‌گذارها بدون مطالعه متن بیمه‌نامه آن را امضا می‌کنند و این یکی از بزرگ‌ترین اشتباهات رایج در خرید بیمه خودرو است. یکی از دلایلی که روی خواندن دقیق متن بیمه‌نامه تاکید می‌شود پیشگیری از اشتباهاتی است که بعدها ممکن است دردسرساز شوند. به‌عنوان‌مثال، ممکن است کارشناس بیمه اطلاعات بیمه‌گذار و خودرو را به‌درستی تایپ و تخفیف‌ها را درست محاسبه نکرده باشد. البته نباید اشتباه در درج تمامی پوشش‌هایی که بیمه‌گذار خریداری کرده است را نادیده گرفت.
اظهارات خلاف واقع
اگر بیمه‌گذار در زمان ثبت بیمه‌نامه اظهاراتی خلاف واقع ارائه دهد، شرکت بیمه‌گر تعهدی برای پرداخت خسارت در زمان وقوع حادثه نخواهد داشت. یکی از این اظهارات نادرست، اعلام قیمت خودرو بالاتر از قیمت واقعی است.
عدم دریافت الحاقیه‌های بیمه بدنه
افزایش ناگهانی قیمت دلار و به‌واسطه آن افزایش ناگهانی و جهشی قیمت خودرو و مسکن و غیره زیاد در ایران اتفاق می‌افتد. اختلاف ارزش خودرو در زمان صدور بیمه‌نامه و زمان دریافت خسارت، تنها برای بیمه‌گذار ضرر مالی خواهد داشت. چون نمی‌تواند مطابق با ارزش فعلی خودروی خود خسارت دریافت کند.
هر بیمه‌گذاری باید برای خرید پوشش نوسان قیمت خودرو اقدام کند تا اگر قیمت خودروی او از 300 میلیون تومن به 600 میلیون تومن افزایش یافت، خسارت‌ها را مطابق ارزش روز خودروی خود دریافت کند. توجه کنید که میزان تعهد بیمه‌گر در پوشش نوسان قیمت خودرو بین 20% تا 50% است. پس برای دریافت الحاقیه افزایش سرمایه و الحاقیه افزایش پوشش نوسان قیمت نیز اقدام کنید.
عدم توجه به تعداد مراکز پرداخت خسارت شرکت بیمه‌گر
یکی از مواردی که اکثر بیمه‌گذارها به آن توجه نمی‌کنند تعداد مراکز پرداخت خسارت شرکت بیمه‌گر است. هر چقدر تعداد این مراکز بیشتر باشد، دسترسی بهتری داشته و از طرفی فرایند دریافت خسارت به‌دلیل تعدد مراکز سریع‌تر انجام می‌شود.
خرید بیمه بدنه قسطی از ازکی
بسیاری از افراد در زمان خرید بیمه‌نامه برای کاهش هزینه‌های خود، حداقل پوشش‌ها با حداقل سقف تعهدات را انتخاب می‌کنند. در چنین شرایطی شرکت بیمه‌گر تنها مطابق با پوشش‌ها و سقف تعهدات می‌تواند خسارت خودرو را پرداخت کند. این موضوع یکی از بزرگ‌ترین اشتباهات رایج در خرید بیمه خودرو است که می‌توان آن را با خرید قسطی بیمه بدنه از ازکی برطرف کرد. بنابراین برای دریافت بهترین خدمات و بالاترین سقف تعهدات، بیمه بدنه را قسطی از ازکی بخرید.
سوالات متداول
- مهم‌ترین اشتباهات رایج در خرید بیمه خودرو چیست؟ مهم‌ترین اشتباه رایج در خرید بیمه بدنه، انتخاب حداقل پوشش‌ها به دلیل توان مالی کم است.
- آیا باید تمامی پوشش‌های اضافی بیمه بدنه را خریداری کرد؟ بهتر است با انتخاب روش خرید اقساطی بیمه بدنه از ازکی، پوشش‌های کامل بیمه بدنه با حداکثر سقف تعهدات را خریداری کنید.
- آیا خرید بیمه بدنه کوتاه‌مدت به‌صرفه‌تر از بیمه بدنه بلندمدت است؟ خیر. علاوه‌بر اینکه باید هزینه بیشتری برای بیمه کوتاه‌مدت پرداخت کنید، ممکن است سررسید آن را فراموش کنید که به‌مفهوم عدم تعهد بیمه‌گر در زمان حادثه خواهد بود.
- آیا اظهارات خلاف واقع در تنظیم بیمه‌نامه خلاف است؟ بله. اگر بیمه‌گذار اظهاراتی خلاف واقع مانند قیمتی بالاتر برای خودرو داشته باشد، در زمان حادثه شرکت بیمه‌گر تعهدی برای پرداخت خسارت ندارد.
- آیا امکان خرید بیمه بدنه قسطی وجود دارد؟ بله. بیمه‌گذار می‌تواند برای خرید بیمه بدنه اقساطی از ازکی اقدام کند.
