سقف تعهد بیمه شخص ثالث در ۱۴۰۳ چقدر است؟ + جزئیات کامل

همان طور که می‌دانیم، بیمه شخص ثالث برای تمام ماشین‌ها اجباری است. این بیمه در زمان حادثه و تصادف خسارت‌های مالی و جانی به فرد سوم و شخصی غیر از راننده را پرداخت می‌کند. پوشش جانی این بیمه‌نامه تأمین‌کننده جبران هزینه‌های دیه فوت و نقص عضو اشخاص ثالث است. به‌طورکلی بیمه‌های شخص ثالث دارای یک حداقل و حداکثر تعهدات پرداخت هستند که میزان آن باتوجه‌به نرخ دیه همان سال مشخص می‌شود. اما چرا مهم است که در خرید بیمه‌نامه ثالث به حداقل تعهدات پرداختی کفایت نکنیم و کارشناسان بیمه می‌گویند حتما از امکان افزایش سقف خسارت بیمه شخص ثالث استفاده کنیم؟

انواع پوشش و تعهدات بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث ۲ نوع خسارت مالی و جانی را برای شخص ثالث زیان‌دیده یا آسیب‌دیده در یک تصادف پوشش می‌دهد. پرداخت هرکدام از این خسارت‌ها شرایط خاص خودشان را دارند. درضمن تعیین مبلغ پرداختی برای خسارت جانی و خسارت مالی در بیمه شخص ثالث متفاوت است. در ادامه این مطلب هرکدام از خسارت‌ها را به‌طور کامل بررسی می‌کنیم.

البته پرداخت خسارت جانی راننده مقصر تصادف هم یکی از پوشش‌های بیمه شخص ثالث است. اگر می‌خواهید بدانید که بیمه شخص ثالث چگونه خسارت جانی راننده مقصر را جبران می‌‌کند حتما مقاله بیمه حوادث راننده را بخوانید.

تعهد بدنی بیمه شخص ثالث چیست؟

خسارت بدنی بیمه شخص ثالث به آن دسته از آسیب‌هایی گفته می‌شود که برای افراد در حادثه‌ها رخ می‌دهد. هرگونه دیه و هزینه‌های ناشی ار صدمه به اعضای بدن مانند شکستگی، نقص عضو و از کار افتادگی‌های جزئی و کلی، موقت یا دائم که بر اثر تصادفی که با یک وسلیه نقلیه رخ دهد، جزء تعهدات بدنی بیمه شخص ثالث خودرو است. اگر خدای نکرده فردی در یک تصادف آسیب ببیند، بیمه شخص ثالث راننده مقصر باید هزینه‌های مربوط به درمان و بستری یا دیه او را پرداخت کند. تعهدات بدنی مبلغ مشخصی ندارند و تنها سقف آنها به صورت کلی در بیمه‌نامه ذکر می‌شود. به‌طورکلی خسارات جانی در بیمه شخص ثالث می‌تواند هرکدام از موارد زیر باشد.

برای اینکه بیشتر و دقیق‌تر با نحوه دریافت دیه آشنا شوید، می‌توانید مقاله راهنمای گام‌به‌گام دریافت دیه بعد از تصادف را بخوانید.

سقف خسارت جانی بیمه شخص ثالث در سال 1403

سقف پرداخت خسارت جانی به مبلغ دیه بستگی دارد. هر سال رئیس قوه قضاییه باتوجه‌به نرخ تورم و شاخص اعلام‌شده توسط بانک مرکزی، نرخ دیه را اعلام می‌کند. سقف پرداختی در خسارت جانی بیمه شخص ثالث هم برابر با دیه کامل یک انسان در ماه‌های حرام است. بر همین اساس نرخ دیه کامل انسان در سال 1403 با حدود 33 درصد افزایش نسبت به سال 1402، در ماه‌های غیر حرام یا عادی 1 میلیارد و 200 میلیون تومان و در ماه‌های حرام، معادل 1 میلیارد و 600 میلیون تومان تعیین شده است.

نکته: اگر تعداد آسیب‌دیدگان در یک تصادف بیش از تعداد سرنشینان هر خودرو باشد، صندوق تامین خسارات جانی بیمه مرکزی پرداخت خسارت را برعهده می‌گیرد.

منظور از تعهد مالی بیمه شخص ثالث چیست؟

در یک تصادف ممکن است ماشین یا ماشین‌های دیگر آسیب ببینند. اینجاست که بیمه شخص ثالث راننده مقصر پرداخت هزینه‌های تعمیرات و بازسازی ماشین‌های آسیب‌دیده در تصادف را به زیان‌دیده‌ها پرداخت می‌کند. البته برخلاف خسارت جانی بیمه شخص ثالث، میزان و مبلغ تعهدات پوشش مالی ثالث برای همه بیمه‌نامه یکسان نیست؛ یعنی راننده‌ها و مالکان ماشین‌ها می‌توانند انتخاب کنند که چه مقدار تعهدات مالی برای بیمه شخص ثالث خود نیاز دارند.

با استفاده از وب‌سایت ازکی به‌سادگی می‌توانید با استعلام بیمه شخص ثالث، هزینه و پوشش‌های شرکت‌های بیمه مختلف را با هم مقایسه و بهترین بیمه شخص ثالث با سقف پوشش مدنظرتان را تهیه کنید.

حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث یعنی چه؟

همه شرکت‌های بیمه باید حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث را روی بیمه‌نامه‌های خود ارائه کنند. معمولا سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث ۲٫۵ درصد مبلغ دیه هر سال در ماه حرام خواهد بود. بنابراین حداقل تعهدات مالی شرکت‌های بیمه در بیمه شخص ثالث برای سال 1403 نزدیک به 40 میلیون تومان است. نکته مهم این است که برای گرفتن خسارت تا میزان این مبلغ نیازی به داشتن کروکی افسر راهنمایی‌ و رانندگی نیست. البته حتما باید شرایط زیر وجود داشته باشد.

در سال 1403 می‌توانید برای دریافت خسارت‌های بدون کروکی و کمتر از 40 میلیون تومان از دریافت خسارت آنلاین ازکی استفاده کنید. فرقی هم نمی‌کند که خودتان خسارت دیده‌اید یا مقصر حادثه هستید؛ منتهی حتما باید بیمه‌نامه خود را به‌صورت آنلاین از وب‌سایت یا اپلیکیشن ازکی خریده‌ باشید.

سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث چقدر است؟

همان طور که گفته شد، بیمه‌شده می‌تواند مبلغ تعهدات مالی بیمه شخص ثالثش را بیشتر از حداقل تعهد پرداختی هر سال انتخاب کند. حداکثر تعهدات مالی بیمه شخص ثالث هر سال هم دقیقا ۵۰ درصد یا نیمی از مبلغ تعیین‌شده برای ماه‌های حرام است؛ پس باتوجه‌به نرخ دیه 1/6 میلیارد تومانی برای ماه‌های حرام در سال 1403، حداکثر تعهدات مالی بیمه شخص ثالث 1403 هم 800 میلیون تومان است. البته شما می‌توانید باتوجه‌به نیاز و بودجه خود مبلغ کمتری مثل ۴۰، ۸۰ میلیون و یا حتی ۱۶۰ تا ۲۸۰ میلیون را هم به‌عنوان تعهدات مالی بیمه‌نامه ثالث انتخاب کنید. بی‌شک هرچه مبلغ درخواستی شما برای میزان تعهدات مالی بیشتر باشد، قیمت بیمه شخص ثالث هم بیشتر می‌شود.

سقف خسارت بیمه شخص ثالث با کروکی

برای دریافت سقف خسارت بیمه شخص ثالث برای برخی از سوانح ارائه کروکی ضروری است. کروکی همان گزارش پلیس از صحنه تصادف است. در تصادفات شاخ‌به‌شاخ خسارتی، تصادفات جرحی، تصادفات منجر به فوت، تصادفی که به سبب حرکت به سمت عقب رخ دهد و تصادفاتی که علت آنها گنگ است، ارائه کروکی ضروری است. البته اگر در شهری غیر از محل زندگی خود هم تصادف کردید، حتما این نکته را در نظر داشته باشید که برای دریافت سقف خسارت بیمه شخص ثالث باید کروکی داشته باشید.

سقف پرداخت خسارت بیمه شخص ثالث بدون کروکی

شرکت‌ها بیمه معمولا ۲٫۵ درصد یا یک چهلم مبلغ دیه در ماه‌های حرام را که هر ساله تعیین می‌شود، به عنوان سقف دریافت خسارت بدون کروکی در نظر می‌گیرند. باتوجه‌به اینکه دیه در ماه‌های حرام در سال 1403، 1 میلیارد و 600 میلیون تومان است، برای گرفتن خسارت‌های کمتر از 40 میلون تومان نیاز به کروکی نیست.

سقف پرداخت خسارت ماشین‌های نامتعارف

برطبق قانون تمام ماشین‌هایی که ارزش و قیمت آنها بیشتر از ۵۰ درصد مبلغ دیه است، ماشین لوکس یا نامتعارف محسوب می‌شوند؛ یعنی در سال 1403 همه ماشین‌های بیشتر از 800 میلیون تومان ماشین نامتعارف است. نحوه محاسبه میزان خسارت پرداختی به ماشین‌های لوکس هم عبارت است از:

اگر میزان این خسارت بیشتر از میزان تعهدات مالی بیمه ثالث بیمه‌شده شود، می‌توان بقیه خسارت را با بیمه بدنه خودروی متعارف جبران کرد. البته بهتر است حتما پوشش های بیمه بدنه خودرو لوکس را خریده باشید.

سقف خسارت بیمه ثالث شرکت‌های بیمه مختلف

تقریبا همه شرکت‌های بیمه ایران، آسیا، تعاون، کوثر، سامان، پارسیان، رازی، البرز، پاسارگاد، ملت اجازه افزایش سقف تعهدات بیمه ثالث را به مشتریان می‌دهند. اما میزان این افزایش برای هرکدام از این شرکت‌ها فرق می‌کند. معمولا با خرید بیمه از شرکت‌های بیمه با توانگری مالی بیشتر، می‌توانید سقف پرداخت مالی بیشتری هم برای بیمه‌های شخص ثالث انتخاب کنید.

کدام شرکت‌ها سقف خسارت بیمه شخص ثالث را ارائه می‌دهند؟

بیمه‌های کوثر، البرز و ایران سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را ارائه می‌کنند. اما افزایش تعهدات مالی برخی دیگر از شرکت‌های بیمه نهایت ۵۰ میلیون، ۱۰۰ میلیون و ۲۰۰ میلیون تومان است.

چرا باید سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را اضافه کنیم؟

دیدیم در حالت عادی و با خرید بیمه‌نامه شخص ثالث با پوشش مالی حداقلی یعنی مبلغ 40 میلیون تومان در سال 1403، در هر حادثه که منجر به خسارت مالی شود، شرکت بیمه فقط متعهد به پرداخت خسارتی معادل 40 میلیون تومان است! پس تکلیف یک حادثه با خسارت مالی بیشتر از 40 میلیون تومان چه می‌شود؟ جواب واضح است! راننده مقصر حادثه باید باقی خسارت را خودش پرداخت کند؛ مثلا اگر مبلغ خسارتی 45 میلیون تومان و بیمه شخص ثالث دارای حداقل تعهدات باشد، راننده مقصر باید مبلغی معادل ۵ میلیون را باید از جیب خود بپردازد. در واقع اگر حداقل تعهدات مالی بیمه ثالث را بخرید و در یک تصادف میزان خسارت ماشین آسیب‌دیده بیشتر از این مبلغ شود، باید بقیه مبلغ را خودتان پرداخت کنید.

نحوه افزایش سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث

اگر می‌خواهید پوشش مالی بیشتر از 40 میلیون تومان برای بیمه شخص ثالث ماشین خود تهیه کنید، باید در زمان خرید و یا تمدید بیمه شخص ثالث، مبلغ و سقف تعهدات پرداختی درخواستی خود را مشخص کنید. برای افزایش سقف تهدات پوشش مالی باید الحاقیه بیمه خودرو تهیه کنید، اما برای پوشش‌های جانی نیازی نیست.

چگونه تعهدات مالی بیمه شخص ثالث خودرو را ببینیم؟

اگر بیمه ثالث خود را از وب‌سایت یا اپلیکیشن ازکی خریده‌اید و در زمان ثبت‌نام افزایش سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را هم مشخص کرده‌اید، برای دیدن آن می‌توایند در قسمت بیمه‌های من، بیمه شخص ثالث‌تان را انتخاب و مبلغ تعهدات مالی ثبت‌شده برای آن را ببینید.

اگر مبلغ خسارت بیشتر از سقف خسارت بیمه شخص ثالث باشد، چه باید کرد؟

گاهی ممکن است تصادف چنان خسارت سنگینی به‌ وجود بیاورد که میزان آن از سقف خسارت بیمه شخص ثالث مقصر بیشتر باشد؛ مثلا یک راننده در تصادفی زنجیره‌ای مقصر شناخته شده و باید خسارت وارد شده به تعداد ۳ تا ۵ ماشین را از محل بیمه ثالث خود پرداخت کند. در چنین مواقعی می‌توان از بیمه بدنه شخص زیان‌دیده برای پوشش خسارت استفاده کرد؛ یعنی اگر در تصادفی میزان خسارت وارد شده به ماشین یا ماشین‌‌های آسیب‌دیده بیشتر از سقف تعهدات بیمه شخص ثالث راننده مقصر باشد، می‌توان از بیمه بدنه ماشین‌های آسیب‌دیده برای جبران هزینه‌های تعمیر و بازسازی آنها کمک گرفت. البته این هزینه بعدا به‌صورت قسطی از راننده مقصر گرفته می‌شود.

نکته: استفاده از بیمه بدنه در چنین شرایطی تخفیف‌های راننده را از بین نمی‌برد! چون درواقع به‌عنوان زیان‌دیده و از پوشش ریکاوری استفاده کرده است. البته در تصادفات زنجیره‌ای کمی شرایط دریاقت خسارت و تعیین مقصر تفاوت دارد.

افزایش تعهدات مالی بیمه شخص ثالث بعد از تصادف

برای بعضی از رانندگان این سوال پیش می‌آید که اگر بعد از تصادف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را افزایش دهند، می‌توانند برای پرداخت خسارت از آن استفاده کنند یا خیر؟ پاسخ این سوال خیر است. فقط اگر افزایش تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را قبل از تصادف تهیه کرده باشید، مبلغ آن برای جبران خسارت محاسبه می‌شود.

تعیین سقف خسارت بیمه شخص ثالث در هنگام خرید با ازکی

وب‌سایت ازکی این امکان را فراهم کرده است تا شما با اطلاعات کامل و دقیقی که از شرایط بیمه‌های مختلف به دست می‌آورید، بهترین انتخاب را داشته باشید و بهترین بیمه شخص ثالث را برای خود تهیه نمایید. برای افزایش سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث در وب‌سایت ازکی کافی‌ است پس از تکمیلی اطلاعات بیمه خود در قسمت «پوشش مالی بیمه» سقف موردنظر خود را انتخاب کنید.

سوالات متداول

۱. سقف تعهد جانی بیمه شخص ثالث چقدر است؟

سقف پوشش جانی در سال 1403 برابر نرخ دیه برای ماه‌های حرام، یعنی ۱ میلیارد و 600 میلیون تومان است. این عدد برای ماه‌های غیر حرام 1 میلیارد و 200 میلیون تومان محاسبه می‌شود.

۲. سقف تعهد مالی بیمه چقدر است؟

حداکثر تعهد مالی بیمه شخص ثالث از بعد مالی در سال 1403، معادل 800 میلیون تومان اعلام شده‌است.

۳. سقف تعهد بیمه شخص ثالث چیست؟

بیمه شخص ثالث ۲ نوع خسارت مالی و جانی را برای شخص ثالث زیان‌دیده یا آسیب‌دیده در یک تصادف پوشش می‌دهد. پرداخت هرکدام از این خسارت‌ها شرایط خاص خودشان را دارند.