چگونه خودمان را بیمه مستمری عمر کنیم؟

همان‌اندازه که امید به‌زندگی و طول عمر انسان‌ها به‌کمک تکنولوژی‌های جدید درمانی و پزشکی و بهینه‌سازی شرایط زندگی بهتر شده است، طبیعتا دغدغه برای حفظ رفاه و کیفیت سطح زندگی در دوران کنهسالی و پیری یا دورانی که فرد به‌ هر دلیلی امکان کار کردن ندارد هم بیشتر شده است. به همین دلیل شرکت‌های بیمه  طرح‌های بیمه عمر مستمری و بازنشستگی مختلفی دارند. پرداخت‌های این بیمه‌های مستمری می‌تواند هرگونه حقوق بازنشستگی یا ازکارافتادگی دولتی بیمه‌شده را افزایش دهد تا حاشیه امن معیشتی او و خانواده‌اش تضمین شود. تا انتهای این مقاله با ما باشید تا مزایای مختلف خرید بیمه عمر با پوشش مستمری و هرآنچه باید برای انتخاب پوشش‌های آن بدانید را برایتان توضیح بدهیم:

تعریف بیمه مستمری عمر

بیمه مستمری درواقع قراردادی بین فرد و شرکت بیمه است. بر اساس این قرارداد با پرداخت حق بیمه مشخصی برای مدت زمانی مشخص، شرکت بیمه تعهد می‌دهد که پرداخت منظم طولانی مدت و حتی همیشگی داشته باشد. یعنی به‌نوعی شرکت بیمه حق بیمه‌های دریافتی از بیمه‌گذار را برای او سرمایه‌گذاری می‌کند و بازده حاصل از آن را در سال‌های بعدی به‌صورت ماهانه برایش واریز می‌کنند. بیمه مستمری عمر پشتوانه مالی قابل اعتماد برای دوران بازنشستگی و ازکارافتادگی است که درآمد نسبی مادام‌العمر را تضمین کند. بیمه عمر مستمری علاوه بر پرداخت حقوق مزایی دیگری هم دارد از جمله انواع پوشش‌های خدمات درمانی، پرداخت سرمایه و حقوق بیمه‌شده  هم بخشی از آن هستند.

انواع این پوشش‌ها براساس حق بیمه و طول دوره پرداخت و بیمه‌گذار متفاوت است.

انواع بیمه عمر مستمری

شرکت‌های بیمه،‌بیمه عمر مستمری را به شکل زیر دسته بندی کرده‌اند:

• بیمه مستمری‌ عمر مادام العمر

در بیمه مستمری مادام العمر فرد حق بیمه را در مدت مشخص پرداخت می‌کند. بعد از تمام شدن بیمه‌نامه، دریافت مستمری شروع می شود. در نتیجه مبلغ مستمری نوشته شده در بیمه نامه به صورت مادام العمر به صورت ماهانه یا سالانه (به انتخاب خود) به او پرداخت می‌شود.

• بیمه مستمری عمر برای مدت معین

در این بیمه فرد حق بیمه را برای مدت مشخص به شرکت بیمه می‌پردازد. بعد از تمام شدن بیمه‌نامه، می‌تواند مستمری را برای مدت مشخصی (مثلا ۱۰ سال) به صورت ماهانه یا سالانه دریافت کند.

• بیمه مستمری عمر آنی

همچنین علاوه بر انواع بیمه مستمری‌ مادام العمر و بیمه مستمری برای مدت معین، برخی شرکت‌های بیمه مثل بیمه خاورمیانه و معلم طرح بیمه مستمری آنی را هم برای مشتریان عرضه می‌کنند. براساس این طرح همه افرادی که حداقل 30 سال سن دارند می‌توانند کل حق بیمه خود را به‌صورت یکجا پرداخت و از سال یا ماه بعد مستمری دریافت کنند.

تفاوت بیمه مستمری و بازنشستگی در چیست؟

بیمه‌های مستمری و بازنشستگی کارکرد مشابهی دارند و هدف هردو حمایت از افراد در سال‌های بازنشستگی و دوران دوری او از کار است. بیمه‌های بازنشستگی بعد از مدت مشخصی و طبق قوانین و مقررات شرکت‌ها و سازمان‌های که افراد در آن‌ها کار می‌کنند پرداخت می‌شوند. بیمه مستمری عمر می‌تواند به این مبلغ اضافه شود و آسایش بیشتری را برای بازنشستگان فراهم کند.

بیمه بازنشستگی دولت و تامین اجتماعی بسیار سختگیر و مطابق قانون خاص خودشان هستند در حالی که شرکت‌های بیمه خدمات مختلفی در زمینه بیمه مستمری ارائه می‌کنند. مثلا شما می‌توانید بیمه عمر مستمری کوتاه‌مدت خریداری کنید. یعنی با پرداخت حق بیمه مداوم برای ده سال پس از پایان این بازه زمانی حق بیمه خود را به شکل حقوق بازنشستگی یا حتی به‌طور کامل و یکجا از شرکت بیمه‌ بگیرید.

اغلب، این مزایا به میزان سه تا چهار برابر حق بیمه سالانه پرداخت می‌شود و حتی اگر بیمه‌شده قبل از گرفتن بازنشستگی فوت کند هم، می‌تواند مبلغ این مستری بازنشستگی اضافی را یکجا به‌عنوان هدیه مالی به نزدیکان خود (همسر و فرزندان) انتقال بدهد.

مبلغ مستمری بیمه عمر چقدر است؟

هر قرارداد بیمه مستمری دو مرحله دارد. مرحله اول مرحله انباشت یا دوره‌ای است که بیمه‌گذار با پرداحق بیمه در آن پس‌انداز می‌کند. مرحله دوم هم زمانی است که پرداخت‌های ماهانه مبلغ مستمری برای بیمه‌گذار انجام می‌شود. اما میزان مستمری در بیمه‌نامه‌ها چگونه محاسبه می‌شود؟ به‌‌طور کلی تعیین مبلغ پرداخت‌های ماهانه به بیمه‌گذار به چند عامل بستگی دارد :

• مدت قرارداد
• حق بیمه پرداختی ماهانه
• درصد افزایش سالانه
• سودی که شرکت بیمه‌گذار به سپرده شما پرداخت می‌کند

مثلا با پرداخت حق بیمه ماهانه 200 هزارتومانی در شرکت بیمه‌ای که افزایش 15 درصدی در بیمه‌نامه‌های خود دارد بعد از 15 سال سرمایه بیمه‌شده به 170 میلیون تومان می‌رسد. اصولا هرچه این بیمه‌نامه‌ها بلندمدت‌تر باشند و شرایط پرداخت پاداش پایان سال، پرداخت سود به اندوخته و افزایش حقوق سالانه بیشتری داشته باشند، سوددهی بیشتری هم دارند. در خرید بیمه‌های مستمری حتما به این موارد توجه کنید.

اگر می‌خواهید دقیق‌تر بدانید که بیمه عمر مستمری چقدر غرامت و مستمری پرداخت می‌کند مقاله مبلغ بیمه مستمری چقدر است؟ + معرفی انوع پوشش ها را بخوانید.

شرایط دریافت مستمری بیمه عمر

معمولا برای دریافت مستمری پس از پایان قرارداد محدودیتی از نظر شرایط سنی و مدت انتظار وجود ندارد. منتها هر شرکت بیمه شرایطی مثل پرداخت حداقل چندین سال حق بیمه عمر یا رسیدن مبلغ اندوخته به مبلغی مشخص دارد. درواقع مهم است که چقدر از زمان پرداخت اولین قسط بیمه‌نامه گذشته باشد. این زمان برای دریافت بیمه مستمری سامان 10 سال است. البته باید مبلغ اندوخته بیمه‌گذار هنگام ارائه درخواست مستمری از این شرکت به بالای 50 میلیون تومان رسیده باشد.

بهترین طرح ‌های بیمه عمر برای دریافت مستمری

گفتیم که بیمه‌های مستمری در طرح‌های مختلف عرضه می‌شوند. مدت این بیمه‌نامه‌ها می‌تواند 5 تا 30 سال (حداکثر تا 70 سالگی بیمه‌شده‌ اصلی) باشد. برای اینکه سرح بیمه‌ای مناسبی را در خرید بیمه‌های مستمری انتخاب کنید باید اول از خودتان بپرسید که  آیا به‌ دنبال بیمه عمر و دریافت مستمری مادام‌العمر کامل هستید یا امکانات سرمایه‌گذاری بیمه‌نامه برایتان مهم‌تر است؟ اگر نیاز به خدمات درمانی و کلینیکی داشته باشید چه انتطاری از پوشش‌های بیمه‌نامه خود دارید؟ همچنین باید بررسی کنید که سطح توانگری مالی شرکت بیمه مورد نظرتان چقدر است؟

بهتر است است طرح‌‎ها و پوشش‌های شرکت بیمه دارای توانگری سطح یک را برای بیمه‌های عمر و مستمری انتخاب کنید. چون توانگری سطح یک یعنی بیمه‌گر حتما از پس پرداخت‌های سنگین مادام‌العمر مستمری یا غرامت‌های فوت و … در این بیمه‌نامه‌ها برمی‌آید.

یکی از اصلی‌ترین طرح‌های بیمه‌ای برای استفاده از مستمری، طرح بیمه عمر و سرمایه‌‌گذاری است. در این طرح‌ها بیمه‌شده امکان دریافت سرمایه خود را به‌صورت یکجا یا مستمری در پایان مدت قرارداد بیمه‌نامه دارد.  بیمه عمر شرکت پارسیان مزایایی مثل مستمری بازنشستگی و مستمری برای بازماندگان پس از فوت هم در بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌‌گذاری خود عرضه می‌کند. بیمه ملت هم با ۴ طرح مختلف (بیمه تحصیل فرزندان ملت، بیمه زنان خانه‌دار ملت، بیمه سپرده زندگی ملت و بیمه زندگی و سرمایه گذاری ملت)، از پرفروش‌ترین‌ها است که حسابی دست مشتری را برای انتخاب طرح‌های با پوشش‌های مختلف باز می‌گذارد.

با خرید بیمه عمر از شرکت بیمه سامان و بیمه معلم هم  به‌ترتیب تا ۱۵ سال و تا ۳۰ سال می‌توانید مستمری دریافت کنید.  طرح‌های بیمه عمر خاورمیانه هم امکان دریافت مستمری تا آخر عمر را به بیمه‌شده می‌دهند.