5 اشتباه رایج در خرید بیمه ماشین کدامند؟
خیلی وقت‌ها پیش می‌آید که می‌شنویم شرکت‌های بیمه دزدند؟ ماشین‌مان را بیمه کرده‌ایم اما در شرایط اضطراری و خسارت نمی‌توانید از آن استفاده کنیم یا چیزی که از بیمه می‌گیریم خیلی کمتر از خسارت ماست. واقعیت این است که بیمه یک قرارداد بین ما و شرکت‌های بیمه است و اشتباه و ناآگاهی ما می‌تواند چنین دردسرهایی را برایمان ایجاد کند. در ادامه ۵ مورد از رایج‌ترین اشتباهات خرید بیمه ماشین را به شما می‌‌گوییم که می‌تواند از قرار گرفتن شما در شرایط مشابه جلوگیری کند و اگر خدای نکرده خسارت دیدید با خیال راحت بتوانید از بیمه شخص ثالث یا بدنه ماشین‌تان استفاده کنید.
انواع بیمه ماشین در ایران
به‌طور کل در ایران دو مدل بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه را داریم. هرکدام از این بیمه‌ها پوشش‌های خاص خودشان را برای جبران خسارت‌های افراد و ماشین‌هادارند. بیمه ثالث همه خسارت‌های جانی تصادف و خسارت‌های مالی که راننده مقصر به دیگران رسانده را پرداخت میکند. در کنار آن بیمه بدنه بیشتر یک بیمه‌نامه اموال است و کاری به خسارت‌های وارد شده به خود افراد ندارد، بلکه خسارت مالی ماشین راننده مقصر (فهرست پوشش‌های بیمه بدنه) را پرداخت میکند.
بیمه شخص ثالث برای همه ماشین‌ها اجباری است. داشتن بیمه بدنه هم به‌دلیل بالا رفتن قیمت تعمیر،بازسازی و جبران خسارت ماشین‌های نامتعارف اهمیت زیادی دارد. حالا در ادامه چند مورد از اصلی‌ترین اشتباهات زمان خرید بیمه ماشین را بررسی می‌کنیم:
1- فراموش کردن تاریخ سررسید بیمه
یکی از مهمترین اشتباهاتی که زمان خرید بیمه نامه اتفاق می‌افتد، فراموش کردن تاریخ تمدید بیمه‌نامه است. این اتفاق مخصوصا برای بیمه شخص ثالث بسیار مهم است. چون گفتیم که بیمه شخص ثالث اجباری است و حتی برای یک روز فاصله بین تمدید دو بیمه‌نامه، جریمه دیرکرد محاسبه می‌شود. اگر ماشین‌تان را از پارکینگ بیرون نیاورید هم این جریمه دیرکرد شامل حالتان می‌شود. اگر هم بدون بیمه ثالث در خیابان رانندگی کنید و پلیس جلوی شما را بگیرد که علاوه بر جریمه مالی، ماشین را هم توقیف میکند. پس تمدید به‌موقع بیمه شخص ثالث بسیار مهم است.
برای همین هم نباید تمدید بیمه‌نامه را تا روز آخر و دقیقه نود عقب بیندازیم. بهتر است یک هفته قبل از تمام شدن تاریخ اعتبار بیمه‌نامه آن را تمدید کنیم. می‌توانیم یک آلارم روی گوشی موبایل خود بگذاریم و تاریخ سررسید بیمه ثالث ماشین‌مان را آنجا ثبت کنیم. البته با خرید بیمه از اپلیکیشن یا وب‌سایت ازکی خیالتان راحت باشد که یک هفته مانده به تمام شدن مدت بیمه‌نامه، یک پیامک یادآوری برایتان فرستاده می‌شود تا به موقع کارهای تمدید آن را انجام بدهید.
یادتان باشد که حتی اگر یک دقیقه از اعتبار بیمه گذشته باشد،دیگر شرکت وظیفه‌ای در پرداخت خسارت ندارد و نمی‌توانید هیچ هزینه‌ای از شرکت بیمه بگیرید.
2- بی‌توجهی به سقف پوشش مالی بیمه ثالث، دردسرسازترین اشتباهات خرید بیمه ماشین
گفتیم که پوشش‌های بیمه شخص ثالث ماشین شامل دو دسته هستند:
- پوشش مالی: خسارت‌هایی که به اموال شخص ثالث در حادثه رانندگی وارد می‌شود
- پوشش جانی یا بدنی: هزینه معالجات پزشکی، بیمارستان (شکستگی، نقص عضو، از کار افتادگی جزئی و کلی یا موقت و دائم) و دیه
سقف پوشش جانی بیمه شخص ثالث در همه شرکت‌های بیمه مثل هم است. این مبلغ براساس نرخ دیه هر سال تعیین می‌شود. نرخ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام برای سال 1400 مبلغ 640 میلیون تومان است. اگر هم تصادف در ماه‌های غیرحرام اتفاق افتاده باشند سقف تعهدات پرداخت جانی بیمه ثالث 480 میلیون تومان است.
اما نوع و سقف پوشش‌های مالی بیمه شخص ثالث ماشین، می‌تواند در شرکت‌های بیمه مختلف و با توجه خواست بیمه‌شده متفاوت باشد. به‌طور کلی حداقل تعهدات مالی بیمه‌نامه‌های ثالث برای سال ۱۴۰۰، ۱۶ میلیون تومان است. اما بیمه‌شده می‌تواند درخواست کند که با پرداخت حق بیمه بیشتر، سقف تعهدات مالی بیمه ثالث خود را تا 320 میلیون تومان هم بالا ببرد.
بی‌توجهی به افزایش پوشش مالی بیمه ثالث می‌تواند باعث دردسرهای زیادی شود. چراکه با توجه به قیمت‌های بالای ماشین‌ها و قطعات یدکی، ممکن است میزان خسارت یک تصادف بیشتر از 16 میلیون تومان باشد و اگر پوشش افزایش سقف تعهدات مالی بیمه ثالث را نخریده باشیم باید بقیه خسارت را از جیب خودمان بدهیم.
برای اینکه قیمت بیمه شخص ثالث در سال 1401 را بدانید اینجا را بخوانید.
مهمترین پوشش های مالی بیمه بدنه
پوشش‌های اصلی بیمه بدنه خودرو دو دسته خسارت کلی و خسارت جزئی را شامل می‌شوند. البته برای پرداخت خسارت باید درصد و میزان آسیب به ماشین توسط کارشناس مشخص شود. به‌طور کلی خسارت‌های بیشتر از 70%، در دسته خسارات کلی قرار می‌گیرند و مبلغ خسارت‌شان هم بر اساس قوانین خودشات ارزیابی می‌شود. طبیعتا خسارات‌های کمتر از 70% هم خسارت‌های جزیی هستند.
بیمه بدنه پوشش‌های متنوعی دارد و حتی دزدی قطعات ماشین یا سرقت کلی ماشین را جبران میکند. اما مهمترین پوشش‌های این بیمه‌نامه که بهتر است حتما برای ماشین‌مان تهیه کنیم عبارتند از:
- پوشش نوسان قیمت و محاسبه ارزش روز خودرو یا قیمت ماشین در زمان پرداخت خسارت (سقف این پوشش برای شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت است و از حداقل 20 درصد شروع می‌شود تا حداکثر ۱۰۰ درصد مازاد بر سرمایه بیمه‌شده است)
- پوشش سرقت درجا یا سرقت قطعات و لوازم ماشین که تا 80% و در برخی شرکت‌ها 90% ارزش ماشین را پرداخت میکند.
- پوشش بلایای طبیعی (به خصوص سیل و زلزله که در بیشتر شهرهای کشور ما زیاد اتفاق می‌افتند)
حواستان باشد که بیمه بدنه در مواقعی که بیمه شخص ثالث راننده مقصر سقف تعهدات لازم و کافی را برای جبران خسارت نداشته باشد (مثلا در یک تصادف زنجیره‌ای که پای پرداخت خسارت به تعداد زیادی ماشین در میان است)، می‌تواند به کمک بیاید.
3- انتخاب ارزان‌ترین بیمه، گران‌قیمت‌ترین مورد از اشتباهات خرید بیمه ماشین
بارها شنیده‌ایم که می‌گویند «هرچقدر پول بدی، آش می‌خوری». دقیقا در خرید بیمه‌نامه ماشین هم همین‌‌طور است. با آنچه که درباره پوشش‌های مختلف بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه گفتیم، دیدیم که با خرید چند پوشش اضافی و جانبی می‌توانیم درصد امنیت و میزان دریافت خسارت‌مان را چقدر بالا ببریم. آن هم وقتی که این پوشش‌ها فقط مقدار بسیار ناچیزی به مبلغ حق بیمه ثالث یا بدنه‌ای که باید پرداخت کنیم، اضافه می‌کنند. پس در خرید بیمه برای ماشین، چه بیمه شخص ثالث و چه بیمه بدنه، اولویت‌تان نباید پیدا کردن و خرید ارزان‌ترین گزینه باشد. بلکه باید با توجه به نوع و مدل ماشین و حتی مسیر رفت‌وآمد و میزان استفاده‌ای که از ماشین می‌کنید، پوشش‌های مناسب و کافی را هم به بیمه‌نامه اضافه کنید.
4- محاسبات اشتباه برای خرید بیمه ثالث کوتاه‌مدت
بیمه شخص ثالث خودرو معمولا یکساله صادر می‌شود. اما گاهی بیمه‌شده به هردلیلی نمی‌تواند یا نمی‌خواهد بیمه‌نامه یکساله بخرد. برای همین شرکت‌های بیمه امکانی فراهم کرده‌اند تا مشتریان بتوانند بیمه ثالث کوتاه مدت مثلا ۳ ماهه یا 6 ماهه بخرند. در بیمه‌های ثالث کوتاه‌مدت هرچه مدت بیمه‌نامه بازه زمانی بیشتری باشد، درصد حق بیمه پرداختی هم بیشتر می‌شود. مثلا حق بیمه پرداختی برای خرید بیمه شخص ثالث کوتاه‌مدت ۳، ۶ و ۹ ماهه معمولا %۳۰ ، %۶۰ و %۹۰ از حق بیمه یکساله است.
بیمه‌های ثالث با همه مزیتی که دارند و دست بیمه‌شده را برای انتخاب مدت بیمه‌نامه باز می‌گذارند، باعث بالارفتن حق بیمه می‌شوند. باتوجه به آنچه درباره نحوه محسابه حق بیمه ثالث مدت‌دار گفتیم، می‌بینیم که حق بیمه دریافتی بیمه شخص ثالث کوتاه مدت از حق بیمه شخص ثالث یکساله بیشتر می‌شود. چون بالاخره مجبور هستیم دست‌کم دو یا سه‌بار در سال حق بیمه پرداخت کنیم. یعنی احتمالا 18 تا 20درصد نسبت به حق یک بیمه‌نامه یکساله حق بیشتری خواهیم پرداخت.
5- بی‌توجهی به منطقه رفت و آمد
با خرید بیمه شخص ثالث، شرکت بیمه برای پرداخت خسارت تصادف در هر شهر و استان داخل مرزهای کشور متعهد می‌شود. یعنی بیمه‌نامه صادر‌شده توسط شرکت‌های ایرانی برای استفاده از خارج از کشور، حتی کشورهای همسایه قابل استفاده نیستند.
اگر می‌خواهیم با ماشین شخصی به کشور دیگری سفر کنیم باید کارت سبز یا بیمه شخص ثالث بین‌المللی بخریم. در مورد بیمه بدنه هم باید در زمان خرید و پرداخت حق بیمه، پوشش خارج از کشور را به بیمه‌نامه بدنه ماشین خود اضافه کنیم.
