خسارت های تحت پوشش بیمه آتش سوزی شامل چه حوادثی میشود؟
در این مقاله به برسی انواع بیمه آتش سوزی و خسارت های تحت پوشش بیمه آتش سوزی می‌پردازیم. آتش‌سوزی یا حریق یکی از بلایایی است که می‌تواند در زمانی کوتاه، سلامتی و دارایی افراد را به خطر اندازد. بنا به تعریف حریق عبارتست از سوختن مواد سوختنی یا آتشی ناخواسته و در لحظه وقوع از کنترل خارج شده که معمولاً با دود و حرارت و نور توأم است.
علاوه بر آتش‌سوزی بلایای طبیعی دیگر مانند زلزله، سیل، طوفان و … نیز می‌تواند همراه با بروز خسارت های جانی و مالی باعث برهم خوردن آرامش و امنیت روانی افراد شود. آتش‌سوزی در صورتی که به موقع مهار نشود، موجب خسارت‌های بسیار زیادی برای منازل مسکونی و اماکن تجاری و صنعتی میشود. و بروز این خسارت‌ها اهمیت بیمه آتش‌سوزی را خاطر نشان می‌کند.
بیمه آتش سوزی ساختمان
بیمه آتش‌سوزی ساختمان در برگیرنده خسارت‌های مالی به وجود آمده در اثر آتش‌سوزی است؛ و تعهدی در برابر خسارت‌های جانی ندارد. در بیمه آتش‌سوزی ساختمان، بیمه‌گر در قبال دریافت حق بیمه متعهد میشود خسارات مالی ناشی از خطرات تحت پوشش بیمه آتش سوزی را جبران کند. لازم است به این نکته اشاره کنیم که این نوع بیمه علاوه بر پوشش خطرات مستقیم به وجود آمده در اثر آتش سوزی، خسارت های غیرمستقیم ناشی از نشست دود، خاکستر، حرارت، آب و مواد شیمیایی آتش‌نشانی را نیز جبران می‌نماید.
بیمه آتش سوزی ساختمان شامل جبران خسارت های جانی نمی‌شود.
خسارت های تحت پوشش بیمه آتش سوزی کدامند؟
در بیمه آتش سوزی ساختمان ریسک های تحت پوشش به دو نوع اصلی و اضافی (تبعی) تقسیم می‌شوند؛ که بیمه‌گذار بعد از خرید بیمه آتش سوزی، در صورت تمایل، می‌تواند با پرداخت هزینه، بیمه آتش سوزی خطرات اضافی را هم خریداری کند.
پوشش های اصلی بیمه آتش سوزی
اصولاً خطرات در بیمه آتش سوزی از یكدیگر تفکیک نشده و هر سه خطر با هم تحت پوشش قرار می‌گیرند. به عبارت دیگر بیمه آتش سوزی شامل خطرهای حریق (آتش)، انفجار و صاعقه میشود. در صورت بروز این حوادث بیمه‌گر متعهد به پرداخت خسارت مطابق شرایط درج شده در بیمه نامه می‌باشد.
پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی
همانطور که پیش از این عنوان شد، خطرات اضافی آن دسته از خطرات هستند که تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی نیستند و باید آنها را به صورت جداگانه خریداری و به بیمه‌نامه اضافه کرد. عامل تعیین کننده قیمت نهایی حق بیمه آتش سوزی هزینه خطرات اضافی هستند که بیمه گذار آنها را خریداری می‌کند. برای خرید هر کدام از پوشش های اضافی خرید خطرات اصلی الزامی است. در حالت عمومی خسارت های اضافی به شرح زیر می‌باشند:
زلزله
یکی از بلایای طبیعی که در صورت وقوع خسارت های جبران‌ناپذیری به بار می‌آورد، زلزله است؛ اما با داشتن بیمه آتش سوزی ساختمان و خرید خطر تبعی زلزله می‌توان بخش عمده ای از این خسارت ها را جبران کرد.
سیل
یکی از خطرات اضافی بیمه آتش سوزی ساختمان که می‌توان آن را خریداری نمود، پوشش سیل و طغیان رودخانه‌ها است؛ که در صورت بروز این حوادث خسارت های بسیاری را که به وجود می‌آید، جبران خواهد کرد.
طوفان
در صورت بروز گردباد، تندباد و یا طوفان، ساختمان و اموال بیمه‌گذار در برابر خسارت های به وجود آمده، بیمه می‌شوند.
ضایعات ناشی از برف و باران
در آن مناطق از کشور که بارش برف و باران زیاد است این پوشش بسیار کاربرد دارد. بیمه آتش سوزی ساختمان خسارت های ناشی از نفوذ آب باران و برف به محل مورد بیمه از طریق بام، آبروها و ناودان‌ها را تحت پوشش قرار می‌دهد.
ترکیدگی لوله آب
در صورت بروز خسارت در محل مورد بیمه به دلیل ترکیدن لوله‌های آب، توسط این پوشش از بیمه آتش سوزی ساختمان قابل جبران خواهد بود.
شکست شیشه
در صورت شکسته شدن شیشه های ساختمان مورد بیمه در اثر حادثه یا برخورد جسم خارجی، تحت پوشش خطرات تبعی بیمه آتش سوزی قرار خواهند گرفت.
سقوط هواپیما و هلیكوپتر یا قطعات آنها
در صورت سقوط هواپیما، هلی‌کوپتر و یا قطعاتی که متعلق به آن‌هاست، پوشش خطرات اضافی بیمه آتش سوزی ساختمان خسارات وارد شده را جبران می‌کند.
ریسک سقوط هواپیما برای ساختمان‌های واقع در مناطق اطراف فرودگاه بیشتر است.
دزدی با شکست حرز
این پوشش خطرات تبعی بیمه آتش سوزی ساختمان خسارت های وارد شده به بیمه‌گذار در صورت خرابی یا گم‌شدن اموال بیمه‌شده در اثر بروز دزدی با شکست حرز را جبران خواهد کرد. دزدی با شکست حرز شامل موارد زیر میشود:
- در صورت بالا رفتن سارق از دیوار محل مورد بیمه و یا شکستن در و پنجره
- درصورتی‌که فرد سارق درب محل مورد بیمه را با کلید تقلبی یا هر شیء دیگری باز کند
- در صورت ورود سارق به محل مورد بیمه و تهدید افراد
این پوشش باعث آرامش خیال ساکنین منازل مسکونی و یا صاحبان مشاغل در مراکز صنعتی و غیر صنعتی می‌باشد.
به موجب اين پوشش خسارات وارد شده به اموال بيمه شده در اثر دزدی با شكستن حرز به صورت زير جبران میشود:
- پرداخت ارزش ريالی اشياء مسروقه.
- پرداخت ارزش ريالی اشياء خراب شده غيرقابل تعمير.
- پرداخت مبلغ كاسته شده از ارزش اشياء خراب شده قابل تعمير.
هزینه پاکسازی
در صورت بروز هر یک از خطرات تحت پوشش بیمه آتش سوزی ساختمان، پاکسازی محل مورد بیمه از ضایعات ناشی از خرابی هزینه‌هایی را در بردارد؛ بیمه گر هزينه پاكسازی وجمع آوری ضايعات ناشی از خطرات مورد بيمه را به میزان مورد درخواست بیمه گذار و حداکثر تا 20 درصد مجموع سرمایه، تحت پوشش قرار می‌دهد.
شخص ثالث
خساراتی که در اثر آتش سوزی به شخص ثالث وارد میشود از طریق این بیمه جبران می‌گردد که البته این مورد از طریق بیمه‌نامه مسئولیت مدنی نیز قابل جبران است.
با خرید بیمه آتش سوزی ملک شما فقط در برابر خطرات اصلی بیمه میشود. در صورت تمایل داشتن پوشش خطرات اضافی باید به صورت جداگانه خریداری شوند.
انواع بیمه آتش سوزی
اماکن تحت پوشش بیمه آتش سوزی ساختمان به سه بخش تقسیم میشود:
1) بیمه واحدهای مسکونی
در این نوع بیمه، منازل مسکونی و اثاثیه و تأسیسات آن تحت پوشش بیمه آتش سوزی ساختمان قرار می‌گیرند؛ و در صورت پرداخت هزینه مازاد، بنای موردنظر تحت پوشش خطرات اضافی نیز قرار خواهد گرفت.
2) بیمه واحدهای صنعتی
تمام کارخانه‌ها در تمام زمینه ها زیر مجموعه واحدهای صنعتی می‌باشد. به دلیل بالا بودن ریسک برای کارخانه‌ها شرط احتیاط، خرید بیمه آتش سوزی صنعتی است. که در صورت بیمه کردن، بیمه آتش سوزی ساختمان خسارات وارده به ساختمان کارخانه، تأسیسات، ماشین‌آلات و مواد اولیه و موجودی آن را در قبال خطرات اصلی و خطرات اضافی در صورت تمایل بیمه‌گذار جبران خواهد کرد.
3) بیمه واحدهای غیر صنعتی و انبارها
تمام مراكزی كه در آن فعالیت صنعتی صورت نمی‌گیرد، مانند ساختمان های تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها که این پوشش شامل ساختمان، تأسیسات، ارزش دکوراسیون، اثاثیه اداری، موجودی کالاها و … میشود.
تعیین نرخ بیمه آتش‌سوزی ساختمان
تعیین نرخ دقیق بیمه آتش سوزی منوط به عوامل متفاوتی است، در این قسمت به بعضی از این عوامل و فاکتورهای مهم اشاره می‌کنیم:
زیربنا
یکی از مهم ترین فاکتورهای تعیین نرخ حق بیمه آتش سوزی ساختمان، مساحت و متراژ زیربنای ساختمان است. بنابراین هرچه مساحت زیربنا بیشتر باشد، هزینه و نرخ بیمه نیز افزایش می‌یابد.
ارزش واقعی اثاثیه و لوازم خانه
دومین فاکتور تعیین‌کننده نرخ حق بیمه آتش سوزی، ارزش واقعی لوازم و اثاثیه منزل است. با بالا رفتن ارزش لوازم خانه قیمت بیمه نیز افزایش پیدا می‌کند.
هزینه ساخت هر مترمربع بنا
همانطور که می‌دانید ارزش بیمه آتش سوزی ساختمان به ارزش بنا است نه زمین؛ و با تغییر و افزایش قیمت ساخت هر مترمربع به تبع قیمت بیمه نیز افزایش خواهد یافت. این مورد از فاکتورهای بسیار مهم تعیین قیمت بیمه آتش سوزی است.
فاکتورهای اصلی تعیین کننده نرخ بیمه آتش سوزی زیربنای منزل مسکونی، ارزش لوازم خانه و هزینه ساخت هر مترمربع بنا می‌باشد.
پوشش‌های اضافی
همانطور که می‌دانید و پیشتر به آن اشاره شد، خطرات اضافی به صورت کلی تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی نیستند و در صورت تمایل، برای دریافت و خرید هر یک از آنها باید هزینه بیشتری پرداخت گردد. بسته به نوع نیاز و خواست بیمه‌گذار هزینه این خطرات اضافی تأثیر مستقیم بر تعیین حق بیمه آتش سوزی دارند. در این بخش به چند مورد مهم از این پوشش‌ها اشاره می‌کنیم:
- زلزله
- ترکیدگی لوله
- نشست زمین
- سقوط هواپیما
با خرید پوشش‌های اضافی بیمه آتش سوزی می‌توانید ملک خود را در برابر تمام خطرات بیمه کنید.
با سلام وقت بخیر من جزو بیمه دانا هستم دیوار و سقف همسایه بدلیل نم از طرف سرویس بهداشتی خسارت خورده علت نم هم ترکیدن لوله نیست مشکلش ایزوگامه آیا بیمه به من جبران خسارت میده ؟
سلام وقت شما هم بخیر.
اگه توی بیمه نامتون پوشش مسئولیت در قبال اشخاص ثالث رو داشته باشین، بله خسارت بهتون پرداخت میشه
سلام اگر بیمه آتش سوزی داشته باشم و یکی از همسایه ها عمدا واحد خودش رو آتش زده باشه و آتش سوزی به واحد من سرایت کنه باعث خسارت بشه از بیمه میشه خسارت گرفت؟
فرهاد عزیز سلام
بستگی به شرایط خاص شما دارد و کارشناس شرکت بیمه بعد از بررسی دقیق و ارزیابی این مورد را مشخص می‌کند.
در یک مانتو فروشی مانتوهای در مجاورت بخاری قرار دارد در اثر شدت حرارت بخاری لباسهای فروشگاه دفرمه میشود در اینجا آیا خسارت تحت بیمه آتش سوزی هست یا خیر
به فرض هنگام نصب بخاری فروشگاه نصاب لوله بخاری را درست جا نمیدهد و از شب تا صبح بخاری روشن و موجب دود زدگی ساختمان میشود و باعث خسارت به ساختمان و فروشگاه میشود و چون تحت بیمه آتش سوزی است بیمه تعلق میگیرد یا خیر
اهورای عزیز سلام
در مورد بیمه‌های آتش سوزی کارشناس محل حادثه را بررسی می‌کند. اگر خسارت عمدی باشد (مانند قرار دادن مانتوها در کنار بخاری) یا عدم رعایت موارد ایمنی به تشخیص کارشناس خسارت پرداخت نمی‌شود.
((ماده ۳۴ آیین نامه شماره ۲۱ شورای عالی بیمه اعلام میدارد
خسارت وارده به مورد بيمه در محدوده آتش كنترل شده تحت پوشش اين بيمه نامه نخواهد بود.))
به طور مثال
ترک‌خوردگی و دودزدگی: مثل دودگرفتگی منزل بدون ایجاد آتش‌سوزی و صرفاً به‌خاطر دود ناشی از بخاری، و یا ترک خوردن دیوار پشت بخاری براثر گرما که جز و تعهدات بیمه‌گر نیست، مگر ناشی از
آتش‌سوزی باشد.
اگر شعله آتش از بخاری خارج میشد و باعث آتش گرفتن مانتوها میشد خسارت رو میشد دریافت کرد ولی چون آتش به قول معروف اهلی و در جای خود بود و به آتش وحشی تبدیل نشده بیمه پرداختی نداره
ولی باز شرایط اختصاصی بیمه نامه تون رو مطالعه کنید شاید شرطی باشه که این مورد رو نقض کنه که البته بعید میدونم هیچ شرکت بیمه ای همچین ریسک و خطری رو بیمه کنه