بیمه عمر یا بیمه تکمیلی: کدامیک بهتر است

با توجه به افزایش هزینه‌های درمانی، یکی از دغدغه‌هایی که بسیاری از افراد با آن درگیر هستند، داشتن یک بیمه درمانی مناسب است تا در شرایط بیماری از آنها حمایت مالی کند. همچنین از آنجایی که بخش زیادی از مردم اطلاعات کافی در مورد رشته‌های بیمه ندارند، خیلی از افراد تصور می‌کنند که تفاوتی بین بیمه عمر و بیمه تکمیلی وجود ندارد. بعضی از افراد هم گمان می‌کنند که با خرید بیمه عمر تحت پوشش بیمه تکمیلی هم قرار می‌گیرند و یا بالعکس. به همین دلیل ما قصد داریم در این مطلب به صورت بسیار ساده تفاوت بیمه عمر و بیمه تکمیلی را توضیح دهیم و به شما بگوییم که برای هزینه‌های درمانی بیمه عمر بهتر است یا بیمه تکمیلی؟

بیمه تکمیلی و بیمه عمر چه تفاوتی با هم دارند؟

بیمه عمر و بیمه تکمیلی دو بیمه کاملا جدا هستند که هر کدام برای اهداف متفاوتی ارائه می‌شود. بهتر است بدانید که بیمه عمر یک نوع پس انداز و سرمایه‌گذاری برای آینده است. البته به جز دریافت سود و سرمایه‌گذاری، شرکت بیمه در برابر حوادث غیر قابل‌پیش‌بینی مثل فوت طبیعی، فوت در اثر حادثه، نقص عضو، از کار افتادگی، بیماری‌های خاص و … شما را تحت پوشش خود قرار می‌دهد. اما بیمه تکمیلی فقط برای جبران هزینه‌های درمانی شما کاربرد دارد و به هیچ وجه شبیه به بیمه عمر نیست. یعنی حتی اگر شما در طول مدت بیمه‌نامه هیچ استفاده‌ای از بیمه تکمیلی خود نکرده باشید، حق بیمه شما از بین می‌رود و باید برای تمدید آن دوباره حق بیمه پرداخت کنید. در واقع داشتن بیمه تکمیلی هیچ سابقه‌ای را برای شما ایجاد نخواهد کرد.

پوشش‌های درمانی در بیمه عمر

بسیاری از افراد با وجود اینکه به خرید بیمه عمر و بیمه تکمیلی تمایل دارند، اما به دلیل محدودیت‌های مالی نمی‌توانند هر دو بیمه را خریداری کنید. به همین دلیل می‌خواهیم بررسی کنیم و ببینیم که آیا می‌توان از بیمه‌های عمر برای پوشش‌های درمانی هم استفاده کرد؟

در بیمه عمر ۲ پوشش وجود دارد که مرتبط با هزینه‌های درمانی است:

پوشش هزینه پزشکی ناشی از حادثه در بیمه عمر

بیمه عمر با بیمه تکمیلی از لحاظ پوشش‌های درمانی تفاوت‌ها زیادی دارد. اما پوشش هزینه پزشکی ناشی از حادثه یکی از پوشش‌هایی است که برای بیشتر کردن پوشش‌های بیمه عمر در نظر گرفته شده است. این پوشش یکی از پوشش‌های اضافی است و شما می‌توانید در زمان خرید بیمه عمر آن را به بیمه‌نامه خود اضافه کنید. در این پوشش هزینه‌های درمانی که به علت وقوع حادثه (بدون عمد و دخالت بیمه‌گذار) ایجاد شده باشد، تا سقف مشخص آن پرداخت خواهد شد. در این پوشش، حادثه شامل موارد زیر است:

حوادثی که در اثر سیل، زلزله و آتشفشان اتفاق می‌افتد، در بیشتر شرکت‌های بیمه برای افرادی که بیمه تکمیلی یا عمر دارند، معمولا پوشش داده نمی‌شود. اما به‌تازگی بعضی از شرکت‌ها مثل بیمه سامان، بیمه پاسارگاد و بیمه کارآفرین، در طرح‌های جدید خود این حوادث را هم به عنوان یک پوشش اضافه در نظر گرفته‌اند و بیمه‌گذار می‌تواند آن را انتخاب کند. پوشش هزینه پزشکی ناشی از حادثه، دوره انتظار ندارد و به محض شروع بیمه‌نامه این پوشش هم فعال می‌شود.

پوشش امراض خاص در بیمه عمر

در این پوشش هزینه درمان بیماری‌های خاص پرداخت می‌شود. منظور از بیماری‌های خاص در بیشتر شرکت‌های بیمه، ۵ بیماری سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی باز قلب، پیوند اعضای اصلی بدن و انواع سرطان است. البته نوع و تعداد بیماری‌های تحت پوشش و همچنین میزان سقف تعهدات پوشش‌ها در شرکت‌های مختلف متفاوت است.

تفاوت شرکت‌های بیمه در تعداد بیماری‌های تحت پوشش، مدت دوره انتظار، محدوده سنی و سقف تعهدات در جدول زیر مقایسه شده است. شرکت‌های بیمه مقایسه شده در این جدول، پرفروش‌ترین و معتبر‌ترین شرکت‌های بیمه در زمینه بیمه عمر است.

البته توجه داشته باشید مبالغی که به عنوان سقف پوشش هزینه‌های پزشکی حادثه و سقف امراض خاص ذکر شده است، میزان حداکثری این پوشش است و مبلغ دقیق آن کاملا به حق بیمه و سرمایه فوت در بیمه‌نامه شما بستگی دارد. اگر شما بیمه عمر دارید، می‌توانید در جدول بیمه‌نامه عمر خود، میزان این پوشش را مشاهده کنید.

بیمه عمر سامان

طرح امراض خاص جدیدترین طرح بیمه عمر سامان است. بالا بودن سقف پوشش و تعداد بیماری‌ها را می‌توان مزیت بیمه عمر سامان دانست؛ مثلا به جز بیماری‌های مشترک در سایر شرکت‌های بیمه، پیوند مغز استخوان، سوختگی شدید، تومور خوش‌خیم مغزی و … هم در بیمه عمر سامان پوشش داده می‌شود.

البته طرح امراض خاص ۳ طرح مختلف دارد: طرح امراض خاص پایه، طرح امراض خاص آسایش و طرح امراض خاص ممتاز. برای دریافت اطلاعات کامل در مورد بیمه عمر سامان و مشاهده تمام بیماری‌های تحت پوشش، می‌توانید به وب‌سایت ازکی مراجعه کنید.

بیمه عمر پاسارگاد

بیمه پاسارگاد پرفروش‌ترین شرکت در زمینه بیمه عمر است. در بیمه عمر پاسارگاد، پوشش امراض خاص محدود به همان ۵ بیماری اصلی است که در بالا ذکر شد. همچنین در این بیمه پوشش هزینه پزشکی و جراحی و بستری از زمان خرید بیمه‌نامه شروع نمی‌شود و زمانی که مجموع ذخیره ریاضی بیمه‌نامه به بیش از ۲ میلیون تومان برسد، این پوشش به صورت خودکار فعال خواهد شد.

بیمه عمر ایران

بیمه عمر ایران در قالب چند طرح مثل طرح مان، طرح جامع زندگی و طرح سپاس ارائه می‌شود. طرح سپاس جدیدترین طرح بیمه عمر ایران است که در این طرح سقف بیماری‌های خاص و هزینه پزشکی حادثه نسبت به طرح‌های قبل افزایش پیدا کرده است. همچنین در این طرح پوشش درمان سرطان از ۴ بیماری خاص دیگر تفکیک شده است. در این طرح هزینه جراحی و بستری در بیمارستان، فقط در صورتی پرداخت خواهد شد که دلیل آن وقوع حوادث تحت پوشش باشد.

بیمه عمر کارآفرین

بیمه کارآفرین یکی از قدیمی‌ترین شرکت‌ها در زمینه بیمه عمر است که به‌تازگی طرح جدید خود را با عنوان طرح عمر اندوخته‌دار امید ارائه کرده است. در این طرح برخلاف طرح‌های قبلی، هزینه پزشکی، جراحی و بستری ناشی از حادثه پوشش داده می‌شود. همچنین در طرح جدید بیمه عمر کارآفرین، سقف پوشش امراض خاص و تعداد بیماری‌های تحت پوشش افزایش پیدا کرده است. بیماری‌هایی مثل پارکینسون، آلزایمر، نارسایی حاد کلیوی/ دیالیز، ام‌اس، کما، مننژیت، هپاتیت ب، هپاتیت سی، اچ‌آی‌وی و … در این طرح تحت پوشش بیمه کارآفرین قرار گرفته است.

کارت بیمه تکمیلی در بیمه عمر

ممکن است بعضی از نمایندگی‌های بیمه برای ترغیب شما به خرید بیمه عمر، مزیتی به عنوان کارت بیمه تکمیلی را عنوان کرده باشند. اما بهتر است بدانید که این کارت‌ها را شرکت بیمه مورد نظر شما صادر نمی‌کند و شرکت‌های بیمه هیچ مسئولیتی در قبال این کارت ندارند. کارت بیمه تکمیلی معمولا بر اساس توافق نمایندگی بیمه با یک شرکت خصوصی در حوزه خدمات درمانی ارائه می‌شود. از این کارت‌ها می‌توان فقط در تعداد محدودی از مراکز درمانی استفاده کرد، آن هم تا سقفی بسیار محدود و برای برخی از بیماری‌ها.

بیماری‌های تحت پوشش در بیمه تکمیلی

همانطور که مشاهده کردید، بیماری‌های تحت پوشش در بیمه عمر محدود‌ است. اما در بیمه‌های تکمیلی به جز امراض خاص، هزینه‌های رایج درمانی مثل خدمات آزمایشگاهی، جراحی‌های سرپایی، زایمان، دارو، دندانپزشکی و … هم پوشش داده می‌شود. در قراردادهای بیمه تکمیلی، مواردی که شرکت بیمه‌گر تحت پوشش‌ قرار می‌دهد و سقف تعهدات آن معمولا بر اساس توافق شرکت بیمه با بیمه‌گذار مشخص می‌شود. البته شرکت‌های بیمه معمولا برای ترغیب افراد برای خرید بیمه تکمیلی طرح‌هایی را ارائه می‌دهند و بیمه‌گذار می‌تواند باتوجه‌به شرایط جسمی و فیزیکی خود پوشش‌ها و تعهدات شرکت بیمه را کم یا زیاد کند.

برای هزینه‌های درمانی بیمه عمر بهتر است یا تکمیلی ؟

همان طور که گفته شد، بیمه تکمیلی با بیمه عمر در زمینه پوشش‌ها و تعهداتی که دارد کاملا متفاوت است. در واقع می‌توان گفت که هیچ یک از آنها نمی‌توانند جایگزین هم شوند. پیشنهاد ما به شما این است که در صورت امکان و برای رفاه و آسایش خیال خود و خانوادتان، تحت پوشش هر دو نوع بیمه قرار بگیرید.

اما اگر به هر دلیلی مجبور به انتخاب یکی از دو بیمه عمر یا تکمیلی شدید، بهتر است که به شرایط و اهدافتان برای خرید فکر کنید و باتوجه‌به آنها تصمیم بگیرید. اگر به دنبال بیمه‌ای هستید که هزینه‌های درمانی را بیشتر پوشش‌ دهد تا در زمان بیماری نگرانی از بابت هزینه‌ها نداشته باشید، بیمه تکمیلی انتخاب بهتری است. اما اگر به دنبال سرمایه‌گذاری و تامین آینده خانواده و فرزندان در آینده و شرایط بحرانی هستید، بیمه‌های عمری که پوشش امراض خاص کامل‌تری دارد انتخاب بهتری است.

خرید اینترنتی بیمه عمر و بیمه تکمیلی

برای خرید بیمه راه‌های زیادی وجود دارد که خرید آنلاین یکی از آنها است. خرید آنلاین بیمه از سایت ازکی، امکان مقایسه تمامی شرکت‌های بیمه و دریافت مشاوره تخصصی، رایگان و بی طرفانه را به شما می‌دهد. شما به راحتی می توانید بیمه تکمیلی یا بیمه عمری که می‌خواهید را با وارد کردن مشخصات خود استعلام کنید و شرایط بیمه‌نامه‌های ارائه شده از سوی شرکت‌های مختلف را بررسی کنید تا بهترین بیمه عمر یا بهترین بیمه تکمیلی را انتخاب و در کمترین زمان ممکن خریداری کنید.