11 نکته مهم خرید بیمه عمر | چرا به بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نیاز داریم؟

بیمه عمر یک سرمایه‌گذاری مطمئن با سود تضمینی است که علاوه بر پرداخت سود علی‌الحساب به سپرده‌گذار، شامل پوشش‌های بیمه‌ای بسیاری است. در این مقاله به مزایا و نکات مهم خرید بیمه عمر می‌پردازیم.

بیمه عمر بلندمدت یکی از پرطرف‌دارترین انواع بیمه در سراسر جهان است که با استفاده از یک برنامه سرمایه‌گذاری امن، روز به روز طرفدارن بیشتری را به خود جلب می‌کند. در کشورهای پیشرفته‌ای مانند ژاپن و آمریکا، 98% مردم بیمه عمر دارند.

چرا به بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نیاز داریم ؟

بیمه‌ عمر و زندگی یکی از راهکارهای مناسب برای جبران فجایع مالی و جانی است که در طول زندگی هرفردی ممکن است برای او پیش بیاید. اتفاقات مختلفی ازجمله مرگ زودهنگام، از کاراُفتادگی، رکود اقتصادی، نداشتن پس‌انداز و حوادث دیگر که می‌تواند افراد را درموقعیت‌های بحرانی قرار دهد، ممکن است کاملا ناگهانی به سراغ فرد بیاید ولی در صورتی که شما تدابیر مناسبی از جمله خرید بیمه عمر برای مقابله با این فجایع را اتخاذ کرده باشید، می‌توانید به راحتی از آن‌ها عبور کنید.

بعضی مواقع خریداران بیمه به دلیل نداشتن اطلاعات کامل و شفاف و یا آگاه نبودن از شرایط عمومی بیمه عمر، پس از خرید و یا هنگام دریافت خسارت و استفاده از پوشش‌های آن به دلیل انتخاب نامناسبی که داشته‌اند از خرید خود پشیمان می‌شوند. بنابراین قبل از خرید بیمه عمر نسبت به کسب اطلاعات کافی در مورد آن اقدام کنید.

گاهی افراد با وجود داشتن بیمه تامین احتماعی به این فکر فرو می‌روند که آیا دیگر به خرید بیمه عمر نیاز است؟ در مطلب تفاوت بیمه عمر و تامین اجتماعی – کدامیک بهتر است؟ می‌توانید اطلاعات کافی در پاسخ به این سوال به دست آورید.

خرید بیمه عمر به قصد سرمایه‌گذاری

یکی از مهم‌ترین تصمیم‌های مالی سرمایه‌گذاری در بیمه عمر است. این بیمه با سرمایه‌گذاری و جمع‌آوری پس‌اندازهای کوچک شکل گرفته و سود تضمینی و بهره مرکب هم به آن تعلق می‌گیرد و پس از پرداخت اولین قسط، بیمه شده تحت پوشش‌های بیمه‌ای قرار می‌گیرد. در این نوع بیمه‌نامه، در صورت فوت بیمه شده، حاصل جمع مبلغ بیمه و سود تجمعی از محل سرمایه‌گذاری، به وراث یا ذینفع وی پرداخت می‌شود. با خرید بیمه عمر به قصد سرمایه‌گذاری، بیمه‌گذار پس‌اندازی طولانی مدت دارد که با سرمایه‌گذاری در صندوق سرمایه گذاری مشترک، بهره‌ای برای خود کسب می‌کند. این نوع بیمه‌نامه برای افرادی مناسب است که به دنبال آینده‌ای امن بر خود و خانواده‌شان و راهی مناسب برای سرمایه‌گذاری هستند.

نکات مهم خرید بیمه عمر

بیمه عمر برای همه‌ ما بیمه‌ای ضروری است، در این بخش قصد داریم در قالب 11 نکته ضروری به بیان شرایط عمومی بیمه عمر و بررسی برخی از مزایا و نکات مهم که هنگام تهیه بیمه باید به آنها توجه کنیم بپردازیم. شما با در نظر گرفتن این عوامل و استفاده از مشاوره آنلاین بیمه عمر با متخصصان ازکی، می‌توانید خرید بهتری انجام دهید.

1. پوشش‌هایی را که در آینده به آن نیاز پیدا خواهید کرد، انتخاب کنید

بیمه عمر شامل پوشش‌هایی در زمان حیات و در زمان فوت بیمه‌گذار (قابل استفاده برای ذینفعان وی) است.

پوشش‌های بیمه عمر در زمان حیات شامل از کارافتادگی دائم در اثر حادثه، معافیت از پرداخت حق‌بیمه در صورت ازکارافتادگی کامل و دائم، هزینه‌های پزشکی حادثه، ابتلا به بیماری‌های خاص (سکته قلبی، سکته مغزی، انواع سرطان‌ها، جراحی عروق قلبی و پیوند اعضای اصلی بدن) می‌شود.

پوشش‌های بیمه عمر در زمان فوت بیمه‌گذار شامل پوشش فوت به صورت طبیعی و پوشش فوت بر اثر حادثه است.

با انتخاب هریک از این پوشش‌ها مقداری از کل اندوخته کاسته خواهد شد، بنابراین شما باید هرکدام از این پوشش‌ها را متناسب با شرایط و نیازهای خود انتخاب کنید و علاوه بر یک سرمایه‌گذاری بلندمدت از پوشش‌های بیمه عمر در زمان مورد نیاز بهره‌مند شوید.

پوشش امراض خاص

همانطور که گفته‌ شد، انتخاب پوشش‌های مناسب از اهمیت بسیاری برخوردار است؛ آیا می‌دانید با پرداخت حق‌بیمه اضافه می‌توان پوشش بیماری‌های خاص را خریداری نمود و از مزایای این طرح بهره‌مند شد؟ مثلا در صورتی‌که بیمه‌شده در طول مدت بیمه‌نامه به دلیل هرگونه عارضه جسمی و یا اختلال در عملکرد طبیعی اعضا بدن که در اثر بروز سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن (مطابق تشخیص پزشک معتمد شرکت بیمه) دچار شده‌ باشد، جبران غرامت و حمایت از بیمه‌شده تحت پوشش امراض خاص قرار می‌گیرد.

نکته: البته این پوشش مشروط بر ابتلای بیمه‌شده به این بیماری‌ها قبل از سن ۶۰ سالگی و بعد از عقد قرارداد بیمه عمر است.

پوشش نقص عضو و از کارافتادگی

بارها و بارها شنیده‌ایم که «حادثه هرگز خبر نمی‌کند» شاید در نگاه اول این یک شعار قدیمی و از مُد افتاده باشد اما هیچ کسی نمی‌تواند این واقعیت را نادیده بگیرد. اگر حس امنیت و آرامش برای شما اهمیت دارد استفاده از پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی بیمه عمر می‌تواند تا حد زیادی دغدغه‌های فکری شما را کم کند. در صورت بروز حادثه و ازکارافتادگی کامل و دائم، از پرداخت حق‌بیمه معاف می‌شوید و یا اگر دچار نقص عضو شدید، می‌توانید ۵۰% سرمایه فوت خود را دریافت کنید، تصور کنید اگر سرمایه فوت شما 300 میلیون تومان است در صورت نقص عضو 150 میلیون به شما پرداخت می‌شود.

پوشش فوت طبیعی

یکی از اهداف اولیه بیمه عمر تحت پوشش قراردادن خطر فوت است، به این معنا که در صورتی که بیمه‌شده به هر علتی فوت کند، سرمایه فوت به بازماندگان او به نسبت مشخص‌شده در بیمه‌نامه پرداخت می‌شود. این پوشش از لحظه‌ صدور بیمه‌نامه برای فرد بیمه‌شده قابل استفاده است.

پوشش‌ فوت بر اثر حادثه

از دست دادن هریک از اعضای خانواده می‌تواند تاثیرات مخربی بر روی افراد دیگر خانواده بگذارد، به‌خصوص در صورتی که اعضای خانواده به او وابستگی مالی داشته باشند. با این پوشش در صورتی که هریک از اعضای خانواده بر اثر حادثه ای فوت کنند، شرکت بیمه 3 برابر سرمایه فوت را علاوه بر سرمایه فوت عادی به ذی‌نفعان بیمه‌نامه پرداخت می‌کند.

پوشش هزینه‌های پزشکی بر اثر حادثه

گاهی حوادث به سلامتی شما آسیب می‌رساند و هزینه‌های مربوط به درمان آن ممکن از توانایی شما بیشتر باشد؛ در این صورت با خرید این پوشش در بیمه‌نامه عمر، شرکت‌ بیمه هزینه‌های درمانی فرد آسیب‌دیده در اثر حادثه را پرداخت می‌کند.

2. بیمه عمر جدید خود را از یک شرکت بیمه جدید خریداری کنید

یکی از نکات مهم خرید بیمه عمر این است که در صورتی که هدف شما سرمایه‌گذاری مالی برای آینده خود، همسر و یا فرزندانتان است می‌توانید با توجه به شرایط پرداخت مالی خود از چند شرکت، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری با ضریب سرمایه‌گذاری بالا خریداری نمایید.

اما اگر هدف شما استفاده از سرمایه فوتِ بیمه عمر است، باید به این نکته توجه داشته باشید که طبق قوانین، سقف و حداکثر میزان سرمایه فوت برای هر فرد مبلغ 500 میلیون تومان است و از طریق بیمه مرکزی قابل استعلام است و استفاده از سرمایه فوتِ بیشتر از 500 میلیون تومان ممکن نیست.

آیا می‌دانید که برای جلوگیری از اثرات تورم در کاهش ارزش پولی که پس‌انداز می‌کنیم، می‌توانیم هرسال درصدی به‌عنوان حق بیمه پرداختی و یا سرمایه فوت اضافه کنیم؟ ما می‌توانیم به‌صورت سالیانه ۵ تا ۲۵ درصد به مبلغ حق‌بیمه پرداختی و یا به صورت ضریب تعدیل به سرمایه فوت اضافه کنیم. (افزایش این درصد در شرکت‌های بیمه مختلف متفاوت است).

نکته: در هنگام خرید بیمه عمر حتما با یک مشاور آگاه و بی‌طرف در این زمینه مشورت نمایید.

3. توانایی مالی خود را در نظر بگیرید

قبل از اینکه اقدام به خرید بیمه عمر کنید، میزان حق‌بیمه‌ای را که به یکی از چهار صورت ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و یا سالانه می‌توانید پرداخت نمایید، تعیین کنید.

این مقدار باید با توان مالی شما دقیقا متناسب باشد نه کمتر و نه بیشتر. در صورتی که حق‌بیمه‌ای کمتر از توانایی مالی خود پرداخت کنید میزان اندوخته‌ای که در پایان طول مدت بیمه‌نامه به دست می‌آید نسبت به توانایی مالی شما کمتر خواهد بود و در صورتی که حق‌بیمه‌ای بیشتر از توان مالی خود پرداخت نمایید ممکن است در ابتدا و یا اواسط مدت زمان بیمه‌نامه به دلیل عدم توانایی در پرداخت آن، بیمه‌نامه خود را رها کنید.

با توجه به وجود تورم در کشور، بهتر است حق‌بیمه‌ها سالانه افزایش یابد که این میزان افزایش از 5 تا 25 درصد است.

برای مثال اگر بیمه‌گذار یا همان خریدار بیمه در سال اول به صورت ماهیانه 50 هزار تومان پرداخت کند، در سال بعد با نرخ افزایش 15 درصد باید 57 هزار و 500 تومان پرداخت نماید. بنابراین شما باید نرخ افزایش سالانه را متناسب با توان مالی خود تعیین نمایید.

4. بیمه‌نامه عمر خود را بلندمدت انتخاب کنید

در هنگام خرید بیمه عمر به آن به دید یک سرما‌یه‌گذاری بلندمدت (۱۰ الی ۲۰ ساله) نگاه کنیم، اگر بیمه عمر خود را در کمتر از 5 سال اول بازخرید کنید، بیمه‌نامه شما نه تنها سودی نخواهد داشت بلکه زیان‌ده است.

اما اگر قصد سرمایه‌گذاری سودآور کوتاه مدت دارید، قطعا سرمایه‌گذاری در بانک یا خرید سهام ایده بهتری است. در مطلب خرید بیمه عمر یا سرمایه‌گذاری در بانک؟! مفصل به آن پرداخته‌ایم.

5. انواع بیمه‌های عمر را بشناسید و باتوجه به نیاز خود انتخاب کنید

بیمه عمر دارای انواع متنوعی از جمله بیمه‌های تمام عمر، بیمه عمر زمانی، بیمه‌های مختلط عمر و پس‌انداز، انواع طرح‌های آتیه برای کودکان، بیمه‌های مستمری، بیمه‌های بازنشستگی و بیمه‌های عمر گروهی است. هرکدام از این رشته‌ها خدمات و پوشش‌های مخصوص به خود را عرضه می‌کنند؛ برای مثال در بیمه‌های تمام عمر بعد از فوت بیمه‌گذار، سرمایه بیمه‌نامه به ذی‌نفعان مشخص‌شده در بیمه‌نامه توسط بیمه‌گذار پرداخت خواهد شد و یا در بیمه‌نامه‌های کوتاه مدت عمر زمانی در صورتی که بیمه‌شده در مدت زمان اعتبار بیمه‌نامه فوت نماید، سرمایه فوت بیمه‌شده را به ذی‌نفعان وی پرداخت می‌کنند و در صورتی که فرد زنده بماند، شرکت بیمه هیچ مبلغی به او پرداخت نخواهد کرد.

در بیمه‌های عمر مختلط، سرمایه بیمه‌نامه در هر دو صورت فوت بيمه‌گذار در مدت اعتبار بيمه‌نامه و يا زنده بودن وی در پايان مدت بيمه‌نامه، سرمایه بیمه عمر بیمه‌گذار به ذینفعان مشخص‌شده توسط او در بیمه‌نامه پرداخت خواهدشد.

در بیمه‌های مستمری پس از پایان اعتبار بیمه‌نامه، سرمایه بیمه عمر به صورت مستمری به بیمه‌گذار و در صورت فوت به ذی‌نفعان وی پرداخت خواهدشد.

بنابراین با‌توجه‌به گسترده بودن خدمات در انواع بیمه‌های عمر، هدف خود از خرید بیمه عمر را مد نظر داشته باشید و بعد بیمه عمر متناسب با آن‌ را خریداری کنید.

6. حق‌بیمه خود را به صورت سالانه پرداخت کنید

در رشته بیمه عمر شما می‌توانید حق‌بیمه خود را به یکی از صورت‌های ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و یا سالانه پرداخت کنید. با‌توجه‌به روز شمار بودن سود مشارکتی که به حق‌بیمه‌های پرداختی شما تعلق می‌گیرد و کم شدن هزینه تقسیط، متخصصان و مشاوران ازکی پیشنهاد می‌دهند که حق‌بیمه خود را به صورت سالانه پرداخت کنید.

7. نحوه ارائه خدمات و مدت زمان پرداخت خسارت هر رشته را بررسی کنید

نحوه  ارائه پوشش‌های بیمه عمر توسط شرکت بیمه در زمان مورد نیاز و همچنین پرداخت خسارت‌ها در حداقل زمان ممکن و بدون طی کردن مراحل طولانی و سخت، یکی از موارد مهم در انتخاب شرکت بیمه مناسب برای خرید بیمه عمر از آن است. اما متاسفانه معیاری برای سنجش این مورد وجود ندارد، بنابراین شما می‌توانید از تجربه کارشناسان و مشاوران ازکی برای ارزیابی شرکت‌های بیمه از نظر کیفیت، نحوه‌ ارائه خدمات و پرداخت خسارت استفاده کنید و بهترین شرکت بیمه را انتخاب نمایید.

8. توانگری مالی شرکت بیمه موردنظر خود را بررسی کنید

توانگری مالی بیانگر میزان توانایی شرکت بیمه برای عمل به تعهدات خود در برابر بیمه‌گذاران است. در حال حاضر شرکت‌های بیمه از نظر توانگری مالی در 5 سطح قرار می‌گیرند. شرکت‌هایی که در سطح توانگری مالی یک قرار دارند، توانایی عمل به تمام تعهدات خود در برابر بیمه‌گذاران را دارند و می‌توانند تمام خسارت‌های مورد تعهد خود را که به بیمه‌گذاران وارد شده‌ است، به راحتی جبران نمایند. سطح توانگری شرکت‌های بیمه باتوجه‌به صورت‌های مالی هریک از آنها در سال گذشته اعلام می‌شود.

با خرید بیمه عمر از شرکت بیمه‌ای که توانگری مالی بیشتری دارد، بابت پولی که سرمایه‌گذاری می‌کنید، خیال آسوده‌تری خواهید داشت. توانگری مالی از جمله معیارهای مهم برای انتخاب شرکت بیمه مناسب است.

آخرين وضعيت نسبت توانگری هر‌کدام از شركت‌های بيمه از سال‌ ۱۴۰۰ تا ۱۴۰۲ را می‌توانید در جدول زیر ببینید:

9. به مقدار سود مشارکتی که شرکت بیمه پرداخت می‌نماید، توجه کنید

بیمه عمر علاوه بر ارائه پوشش‌های بیمه‌ای، یک سرمایه‌گذاری بلندمدت با سود قطعی است. به‌طور‌کلی دو نوع سود تضمینی و مشارکت به اندوخته شما تعلق می‌گیرد که به مجموع این دو نوع، سود قطعی گفته می‌شود.

سود تضمینی حداقل سودی است که به بیمه عمر شما تعلق می‌گیرد و هرساله توسط بیمه مرکزی اعلام می‌گردد، در واقع سود تضمین‌شده مقدار سودی است که شما می‌توانید از دریافت آن مطمئن باشید.

شرکت‌های بیمه با حق‌بیمه‌های پرداختی بیمه‌گذاران خود، در بازارهای اقتصادی مختلف سرمایه‌گذاری می‌کنند و 15 درصد سود این سرمایه‌گذاری را با نام سود مشارکت به بیمه‌گذاران خود پرداخت می‌کنند.

سود قطعی در شرکت‌های بیمه مختلف، به دلیل متفاوت بود سود مشارکت پرداختی توسط آن‌ها متغیر است. بنابراین شما باید در هنگام خرید بیمه عمر، سود قطعی شرکت‌های بیمه در سال‌‌های گذشته را مورد بررسی قرار دهید و اطلاعات کافی به دست آورید.

10. ذی‌نفعان موردنظر خود را در فرم پرسش‌نامه تعیین کنید

در فرم‌های پرسش‌نامه بیمه عمر قسمتی با عنوان استفادکنندگان از سرمایه بیمه عمر در صورت فوت بیمه‌شده وجود دارد و در این قسمت می‌توانید نام فرد و یا افرادی را ثبت کنید که در صورت فوت، از سرمایه بیمه‌نامه عمر شما استفاده کنند. این افراد می‌توانند اعضای خانواده شما و یا افراد دیگر باشند.

همچنین می‌توانید برای هر فرد مقدار درصدی را که مجاز به استفاده از سرمایه بیمه عمر باشد، مشخص کنید.

11. فرم پرسش‌نامه بیمه عمر را با دقت پر کنید

همان‌طور که می‌دانید از نکات مهم خرید بیمه عمر توجه به پرسش‌نامه است؛ اطلاعات درخواستی در پرسش‌نامه بیمه عمر از اهمیت بسیار زیادی برخوردار است، دقت در پر کردن این پرسش‌نامه به بیمه‌گر در ارائه نرخ درست حق‌بیمه کمک بسیاری می‌کند؛ اطلاعات نادرست باعث ارائه نرخ نادرست خواهد شد؛ در صورتی‌که ارائه اطلاعات نادرست از روی عمد باشد، بیمه‌نامه باطل خواهد شد و حق بیمه قابل‌برگشت نیست؛ اما اگر عمدی نباشد و از روی عدم آگاهی و سهوا رخ داده باشد، بیمه‌نامه باطل شده و فقط ذخیره ریاضی قابل پرداخت است.

دریافت مشاوره رایگان، آنلاین و بی‌طرفانه بیمه عمر برای انتخاب راحت‌تر

در آخر، ممکن است انتخاب بیمه عمر مناسب به دلیل قابلیت‌های گسترده و انعطاف بسیاری که دارد، برای شما دشوار باشد. بنابراین برای خرید یک بیمه عمر بسیار مناسب دریافت مشاوره از یک مشاوره توانا و خبره می‌تواند بسیار کارساز باشد.

مشاوران و متخصصان ازکی آماده ارائه‌ی مشاوره‌های تخصصی، دقیق و بی‌طرفانه جهت راهنمایی شما در تکمیل فرم پرسش‌نامه و خرید بیمه عمر هستند.