توانگری مالی بیمه چیست؟ + جدول توانگری شرکت‌ها در سال 1402

آیا ممکن است شرکت‌های بیمه ورشکست شوند یا نتوانند خسارت ما را پرداخت کنند؟ آیا ممکن است پرداخت خسارت بیش از حد طول بکشد یا کم‌تر از آنچه خسارت دیده‌ایم را به ما پرداخت کنند؟ آیا توانایی مالی جبران خسارت در همه شرکت‌های بیمه مثل هم است؟

اصلاً چه‌طور می‌توانیم اطمینان داشته باشیم که امکانات و توانایی مالی یک شرکت بیمه برای اجرای تمامی تعهداتش در پرداخت خسارت و هزینه‌های کافی است؟ جواب همه این سوال‌ها را می‌‌توان از روی توانگری مالی شرکت‌های بیمه پیدا کرد. در ادامه، با ما همراه شوید تا ببینیم توانگری مالی چیست و جدول توانگری مالی شرکت‌های بیمه در سال 1402 چگونه است.

توانگری مالی شرکت بیمه چیست؟

شرکت‌های بیمه باید هر سال محاسبه حسابرسی صورت‌های مالی را همراه اظهارنظر حسابرس و بازرس قانونی، به بیمه مرکزی ارسال کنند. بیمه مرکزی طبق این صورت‌های مالی، توانگری شرکت‌های بیمه را اعلام می‌کند. در واقع توانگری شرکت بیمه، یعنی آن شرکت بتواند به‌صورت مدام و دست‌کم چند سال، تعهداتی که در بیمه‌نامه‌ها قبول می‌کند را انجام بدهد.

یعنی بتواند برای مدت طولانی خسارت‌ها و هزینه‌های بیمه‌شدگانش را در زمان‌های مشخص پرداخت کند. پس دانستن میزان توانگری مالی شرکت بیمه می‌تواند به ما نشان بدهد که آیا آن شرکت بودجه کافی برای مدیریت بدهی‌های کوتاه‌مدت و بلندمدت خود دارد یا خیر. رتبه بالاتر در توانگری مالی یعنی شرکت بیمه مذکور می‌تواند به‌خوبی از پس انجام تعهدات خود بربیاید و مشکل مالی ندارد.

سطح توانگری شرکت های بیمه در سال 1402

بیمه مرکزی هر سال شرکت‌های بیمه را از نظر توانگری مالی در سطح‌های مختلفی دسته‌بندی می‌کند. به‌طور کلی تمامی شرکت‌های بیمه فعال در کشور با توجه به میزان توانگری خود در یکی از پنج سطح زیر قرار می‌گیرند:

• شرکت‌های بیمه سطح یک
• شرکت‌های بیمه سطح دو
• شرکت‌های بیمه سطح سه
• شرکت‌های بیمه سطح چهار
• شرکت‌های بیمه سطح پنج

شرکت‌های بیمه سطح یک در توانگری مالی

شرکت‌‌های بیمه‌ سطح یک درواقع دارای بهترین وضعیت توانگری هستند. توانگری مالی این شرکت‌ها صددرصد یا حتی بیشتر است. بنابراین بهتر است شرکت بیمه‌ای که برای خرید انواع بیمه‌نامه‌ها مخصوصا بیمه‌ عمر انتخاب می‌کنید، از بین این شرکت‌ها باشد.

شرکت‌های بیمه سطح ۲ در توانگری مالی

شرکت‌های بیمه‌ای با توانگری مالی بین 70 تا 100 درصد، در دسته شرکت‌های بیمه سطح دو قرار می‌گیرند. توانگری سطح دو وضعیت خوب و قابل قبولی برای پرداخت تعهدات شرکت‌های بیمه‌ای است و می‌توانید با خیال راحت از این شرکت‌ها بیمه‌نامه بخرید.

شرکت‌های بیمه سطح سه در توانگری مالی

شرکت‌های بیمه با توانگری مالی بیشتر از 50  و کمتر از 70 درصد به‌عنوان شرکت‌های بیمه سطح 3 دسته‌بندی می‌شوند. این شرکت‌ها همچنان می‌توانند به فعالیت خود ادامه بدهند اما قانون می‌گوید باید در سال مالی تازه خود یک برنامه مشخص برای بهبود وضعیت مالی‌‌شان داشته باشند و بتوانند سرمایه خود را دست‌کم تا دو سال آینده به‌میزان قابل قبولی افزایش بدهند.

شرکت‌های بیمه سطح چهار در توانگری مالی

توان مالی شرکت‌های بیمه سطح 4 بیشتر از 10 درصد و کمتر از 50 درصد است. این شرکت‌ها برای ادامه کارشان باید برنامه مشخص بهبود وضعیت مالی و افزایش سرمایه در یک سال آینده طراحی و به بیمه مرکزی ارائه کنند. آن‌ها برای داشتن اجازه ادامه فعالیت، به سیاست‌گذاری‌های جدی برای ارتقاء سطح توانگری نیاز دارند.

شرکت‌های بیمه سطح پنج در توانگری مالی

اگر شرکت بیمه‌ای توانایی مالی کمتر از 10 درصد داشته باشد در فهرست شرکت‌های بیمه سطح پنج قرار می‌گیرد. در چنین شرایطی بیمه مرکزی اجازه دارد پروانه فعالیت شرکت را در دست‌کم یک یا چند رشته بیمه‌ای تعلیق یا باطل کند.

جدول نسبت توانگری مالی شرکت‌های بیمه سال 1402

هرسال بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، به‌صورت شفاف و روشن میزان توانگری شرکت‌های بیمه فعال در کشور را روی وب‌سایت خود منتشر می‌‌کند. این جدول، توانگری شرکت‌های بیمه را براساس آنچه در بالا گفته شده دسته‌بندی کرده و سطح توانگری هر شرکت بیمه را مشخص می‌کند.

سطح توانگری شرکت‌های بیمه در سال 1402

می‌توانید آخرين وضعيت نسبت توانگری هر‌کدام از شركت‌های بيمه از سال‌ 1399 تا 140۲ را در جدول زیر ببینید.

فرمول محاسبه توانگری مالی

برای محاسبه توانایی یک شرکت بیمه در پرداخت خسارت، باید میزان سرمایه‌ و دارایی‌های شرکت (چه نقدینگی چه دارایی‌های اعتباری مثل ملک، ساختمان و سهام) و همچنین تعهدات و بیمه‌نامه‌های صادر‌شده از سوی آن شرکت بررسی شود.

همان‌طور که گفتیم بیمه مرکزی اطلاعاتی که خود شرکت‌ها در صورت‌های مالی حسابرسی‌ سالانه ثبت می‌کنند را ملاک محاسبه قرار می‌دهد. درواقع براساس یک فرمول مشخص، میزان بدهی‌ها و خسارت‌های مورد تعهد شرکت، از میزان کل دارایی‌های آن کم می‌شود.

عوامل موثر بر توانگری مالی بیمه‌

فاکتورهای مختلفی روی توانایی و دسته‌بندی شرکت‌های بیمه تاثیر می‌گذارند. به‌طور کلی در فرمول محاسبه توانگری معمولا حاشیه پرداخت بدهی‌های آن شرکت در برابر دارایی‌ها و درآمد خالصش مقایسه می‌شود.

البته مقدار بدهی به حقوق صاحبان سهام و مقدار بدهی شرکت به دارایی هم در تعیین میزان توانگری مهم هستند. مثلا نسبت بدهی به دارایی‌های بالای 50 درصد ممکن است نشان‌دهنده یک مشکل باشد و نسبت بدهی به حقوق صاحبان سهام بالاتر از 66 درصد یک هشدار جدی محسوب می‌شود.

کدام یک از سطح‌های توانگری مالی شرکت‌ های بیمه بهتر است؟

با توجه به آنچه گفته شد سطوح توانگری یک یعنی شرکت بیمه وضعیت خوبی برای ارائه خدمات دارد و می‌تواند با خیال راحت پرداخت‌های مربوط به بیمه‌نامه‌های مختلف را پوشش بدهد. به ترتیب هرچه به سطح پنج می‌رویم توانایی پرداخت خسارت توسط شرکت‌ها کم‌تر می‌شود.

آخرین توانایی مالی شرکت‌های بیمه در ایران

بسیاری از شرکت‌های بیمه توانسته‌اند نسبت توانگری مالی و سطح توانگری خود را حفظ کنند یا آن را افزایش بدهند. در حال حاضر 28 شرکت بیمه سطح یک با توانگری مالی بیش از 100 درصد در کشور فعالیت می‌کنند.

بیمه اتکایی ایران با نسبت توانگری 663 درصد و بیمه اتکایی امین با 549 درصد بهترین وضعیت را در جدول توانگری دارند. بیمه‌های رازی، ملت، سامان و البرز هم با حفظ سطح یک توانگری خود توانسته‌اند نسبت توانگری مالی خود را افزایش هم بدهند. همواره در هنگام خرید انواع بیمه مانند بیمه شخص ثالث، عمر و … توانایی مالی شرکت‌ها و سابقه آن‌ها را در نظر داشته باشید.