چرا بیمه عمر مانده بدهکار مهم است؟
این روزها خیلی‌ها برای خرید یا پرداخت رهن و اجاره خانه، ازدواج، راه‌اندازی یا بزرگتر کردن کسب‌وکارشان وام می‌گیرند. بالا رفتن قیمت‌های لوازم خانگی و ماشین و دیگر وسایل لازم برای زندگی باعث شده تا گاهی برای خرید یخچال و تلویزیون و … هم از وام استفاده کنیم. تمام هفت‌خان گرفتن وام و پیدا کردن ضامن یک طرف، پرداخت قسط‌های آن هم موضوع مهمی است که هم گیرندگان وام و هم پرداخت‌کنندگان آن را نگران میکند. بانکها و موسسات مالی و اعتباری برای اینکه وامی را به مشتریان خود پراخت کنند، باید خیالشان از بازگشت پول راحت باشد. ماجرا فقط بدحسابی و بدقولی گیرنده وام نیست. اگر خدای نکرده فردی پیش از تسویه و بازپرداخت تمام مبلغی که وام گرفته، فوت کند، تکلیف بدهی بانکی او چه میشود؟ برای همین هم شرکت‌های بیمه یک نوع بیمه عمر به‌نام بیمه عمر مانده بدهکار ارائه می‌کنند. اگر شما هم به‌فکر گرفتن وام هستید و می‌خواهید به‌نوعی به ضامن و بانک برای پرداخت قسط‌های آن تضمین بدهید، این مقاله را تا انتها بخوانید.
بیمه عمر مانده بدهکار چیست؟
بیمه عمرمانده بدهکار یا همان بیمه عمر زمانی با سرمایه کاهشی با توجه به نیازهای افرادی که درگیر بازپرداخت اقساط وام‌های بانکها و موسسات مالی هستند، طراحی شده است. با داشتن این نوع از بیمه درواقع به وام‌دهنده تضمین داده میشود که اگر وام‌گیرنده به هر دلیلی پیش از پرداخت قسط آخر وام از دنیا برود، شرکت بیمه باقی‌مانده بدهی او به سیستم بانکی را پرداخت میکند. این بیمه‌نامه کمک میکند تا پرداخت قسط‌های وام متوفی به بانک از روی دوش بازمانده‌ها و خانواده بیمه‌شده برداشته شود.
بیمه عمر مانده بدهکار انفرادی و گروهی
بیمه عمر مانده بدهکار به‌صورت گروهی و انفرادی ارائه میشود. خود موسسات مالی و بانکها هم می‌توانند، تمام وام‌گیرندگان‌شان را بیمه عمر مانده بدهکار بکنند. اگر هم بیمه‌شده خودش تمام مبلغ وام را با بانک تسویه کرد، می‌تواند یک نامه تسویه از بانک بگیرد و درخواست فسخ بیمه‌نامه را به شرکت بیمه بدهد. با این کار حق بیمه برگشتی بیمه‌شده محاسبه شده و برایش واریز میشود.
در بیمه عمر مانده بدهکار چه ریسکی پوشش داده میشود؟
با توجه به آنچه گفته شده، پوشش اصلی، پوشش فوت در اثر حادثه است. مبلغ سرمایه فوت در این بیمه‌نامه برابر با مبلغ مبلغ وام دریافتی است که به‌صورت یکجا به بانک پرداخت میشود.
البته بیمه‌شده می‌تواند باتوجه به نیاز و خواست خود هرکدام از پوشش‌های اختیاری زیر را هم به بیمه‌نامه‌اش اضافه کند:
- پوشش افزایش سرمایه در صورت فوت در اثر حادثه
- پرداخت غرامت ازکارافتادگی بر اثر بیماری
- معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت ازکارافتادگی کامل و دائم
بیمه عمر مانده بدهکار چه شرایطی دارد؟
خرید بیمه‌نامه عمر مانده بدهکار هم مثل هر بیمه عمری شرایط خاص خودش را دارد. ممکن است برای شرکت‌های بیمه مختلف این شرایط متفاوت باشد، اما به‌طور کلی معمولا شرایط این بیمهها شامل موارد زیر است:
- سن بیمه‌شده باید بین 13 تا 65 سال باشد.
- مدت بیمه‌نامه هم حداکثر 15 سال و تا 70 سالگی بیمه‌شده خواهد بود.
سقف تضمین بیمه عمر مانده بدهکار چقدر است؟
گفتیم که سرمایه فوت برابر با مبلغ اصل وام دریافتی است. اما شرکت‌های بیمه معمولا تا چه مبلغی وام را بیمه می‌کنند؟ تقریبا بیشتر شرکت‌های بیمه فقط وام‌هایی که بازپرداخت‌شان تا 5 سال است را بیمه می‌کنند. درمورد وام‌هایی که بازپرداخت طولانی‌مدت دارند، باید با شرکت بیمه برای خرید این بیمه‌نامه‌ها صحبت کنید. به‌طور کلی وام‌های تا سقف دویست میلیون تومان می‌توانند از بیمه عمر مانده بدهکار استفاده کنند. البته این این سقف تضمین برای هر شرکت بیمه متفاوت است. طبیعتا شرکت‌های بیمه با توانگری مالی بالاتر، وام‌هایی با مبلغ بزرگتر را بیمه می‌کنند.
نحوه محاسبه حق‌بیمه عمر مانده بدهکار
حق بیمه عمر مانده بدهکار با ﺳن وامﮔﯿﺮﻧﺪه و ﻣﺒﻠﻎ وام نسبت مستقیم دارد. مبلغ حق بیمه معمولا باتوجه به میزان اقساط باقی‌مانده و همچنین سرمایه فوت درخواستی، مدت بیمه‌نامه، سن بیمه‌شده و وضعیت سلامتی او تعیین میشود. همچنین هر شرکت بیمه یک ضریب ریسک مشخص برای این بیمه‌نامه‌ها دارد که روی حق بیمه نهایی اثر می‌گذارد.
روش پرداخت مبلغ غرامت فوت این بیمهها نیز در شرکت‌های بیمه مختلف فرق میکند. تعدادی از شرکت‌های بیمه تمام حق بیمه را یکجا برای تمام اقساط می‌گیرند. البته معمولا شرکت‌های بیمه امکان پرداخت سالانه حق بیمه را هم به بیمه‌شده‌ها می‌دهند.
نکات مهم درباره بیمه عمر مانده بدهکار
- بیمه‌نامه‌های عمر مانده بدهکار تنها پرداخت اقساط باقی‌مانده وام را پوشش می‌دهند (از تاریخ فوت بیمه‌شده تا پایان مدت وام). یعنی اگر بیمه‌شده در پرداخت قسط های بانک کوتاهی کند و اقساط پرداخت نشده داشته باشد، در زمان پرداخت غرامت فوت، جبران این بدهی و جریمه‌های دیرکرد مربوط آن شامل تعهدات بیمه‌نامه نمی‌شود.
- مبلغ غرامت فوت این بیمه‌نامه برای تسویه بقیه اقساط وام بیمه‌شده به‌صورت یکجا به وجه بانک و یا موسسه وام‌دهنده واریز میشود. یعنی در بیمه های عمر مانده بدهکار با فوت بیمه‌شده مبلغی به خانواده او پرداخت نمی‌شود.
- یکی از نکات مهم درباره این بیمه این است که تنها اصل وام دریافتی از بانک تحت پوشش قرار می‌دهد. یعنی سود تعلق گرفته به وام جزو تعهدات این بیمه‌نامه‌ها نیست.
مراحل دریافت غرامت فوت
اگر کسی که وام گرفته باشد، پیش از پرداخت آخرین قسط فوت شود، معمولا بانک حساب‌های او را می‌بنند. حالا اگر متوفی خودش را بیمه عمر مانده بدهکار کرده باشد، خود بانک به شرکت بیمه موضوع را اعلام میکند تا کارهای پرداخت قسط‌های باقی‌مانده انجام شود.
البته شرکت‌های بیمه هم باید حداکثر ظرف مدت 10 روز، فوت بیمه‌شده عمر مانده بدهکار را به بانک اعلام کنند.
مدارک لازم برای پرداخت غرامت فوت
برای پرداخت غرامت فوت بیمه عمر مانده بدهکار و تسویه وام بیمه‌شده با بانک، مدارک زیر لازم است:
- اصل یا فتوکپی تائیدشده خلاصه رونوشت فوت صادره از طرف اداره آمار
- گواهی پزشکی قانونی یا آخرین پزشکی معالج شامل علت فوت
- اگر فوت به‌دلیل حادثه بوده، گزارش مشروح حادثه که توسط مراجع ذیصلاح تهیه شده است
