بیمه عمر بخریم یا در بانک پسانداز کنیم؟
انسان همواره دل‌مشغولی هایی مانند نگرانی بابت مرگ، بیماری، ازکارافتادگی، ورشکستگی، پیری و تأمین آینده فرزندان را دارد؛ و برای رفع این نگرانیها و همچنین نیازهای کنونی و آینده خود به فکر راه‌کارهایی مانند پسانداز پول است. سوالی که در اینجا پیش می‌آید انتخاب از بین خرید بیمه عمر یا سرمایه‌گذاری در بانک؟! است.
پس انداز راه‌های زیادی دارد اما به صورت کلی دو راه برای پس انداز و استفاده از پول‌های پس انداز شده مان وجود دارد. خرید بیمه عمر و سپرده‌گذاری در بانک ، که هرکدام مزایا و معایبی دارند که در این بخش قصد داریم به آنها بپردازیم:
تفاوتهای سرمایه‌گذاری در بانک و خرید بیمه عمر
در این بخش قصد داریم تا تفاوتهای خرید بیمه عمر و سپرده‌گذاری در بانک را به اختصار شرح دهیم:
- اگر قصد شما سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت است، سپرده‌گذاری در بانک‌ها به نظر جذاب‌تر می‌آید، اما باید در ابتدا مبلغ بسیاری را در بانک سپرده‌گذاری کنید تا سود قابل توجهی را بدست بیاورید. اما در مورد خرید بیمه عمر ، کافیست تنها یک حق بیمه را پرداخت کنید تا تحت پوشش بیمه‌ای نیز قرار بگیرید؛ بانک فاقد این پوشش‌هاست.
- در حساب‌ها و سپرده‌گذاری های بلندمدت بانکی، امکان برداشت پول قبل از اتمام قرارداد وجود ندارد، اما در بیمه عمر امکان برداشت اندوخته ( وام بدون ضامن) طی مدت قرارداد وجود دارد.
- یکی از تفاوتهای قابل توجهی که بین سپرده‌گذاری در بانک و خرید بیمه عمر مطرح است، متغیر و ثابت بودن نرخ سود پرداختی به اندوخته شما است. در مورد سپرده‌گذاری در بانک‌ها، نرخ بهره تحت شرایط متفاوت متغیر است، اما در مورد بیمه عمر نرخ سود تا پایان روندی مشخص و ثابت دارد و تغییری نمیکند.
- تفاوت عمده دیگر در حق برداشت طلبکاران است. در صورتی که پس انداز کننده یک سپرده در بانک داشته باشد، طبق قانون طلبکاران او در صورت از کار افتادگی و بروز مشکلات دیگر می‌توانند از محل سپرده‌های بانکی، طلب خود را وصول کنند. در بیمه عمر چنین برداشتی امکان پذیر نیست.
- یک تفاوت مهم دیگر نیز وجود دارد، بانک ها تا زمانی که روند پس انداز ادامه دارد یا سرمایه را در اختیار دارند، به آن سود پرداخت میکنند و در صورت از کارافتادگی کلی پس‌اندازکننده و کاهش درآمد او روند پسانداز کردن متوقف میشود؛ اما بیمه عمر از آنجایی که علاوه بر پسانداز و سرمایه‌گذاری جنبه پوشش‌دهی ریسک هم دارد در صورت از کارافتادگی دائم و کلی، بیمه شده از پرداخت حق بیمه معاف میشود و شرکت بیمه به ایفای تعهدات مندرج در بیمه‌نامه الزام دارد.
سپرده‌های سرمایه‌گذاری
سپرده گذاری در بانک به صورت کلی به چهار نوع تقسیم میشود؛ سرمایه‌گذاری کوتاه مدت، سرمایه‌گذاری یکساله، سرمایه‌گذاری بلندمدت، سپرده های سرمایه‌گذاری ویژه، میزان سرمایه و مدت زمان تاثیر مستقیم در انتخاب هر یک از آنها دارد؛ هر چقدر میزان پولی که می خواهید سرمایه‌گذاری کنید بیشتر باشد بهتر است مدت زمان سپرده گذاری هم بیشتر باشد در غیر این صورت از نظر اقتصادی به صرفه نیست.
انواع بیمه‌های عمر
بیمه های عمر متناسب با نیاز افراد و شرایط متفاوت انواع مختلفی دارد؛ در بخش به برخی از آنها اشاره میکنیم:
بيمه عمر زماني
اين بيمه‌نامه به منظور پوشش خسارت فوت بيمه شده در زمان اعتبار بيمه نامه، یعنی براي مدت معيني صادر مي‌شود. در بيمه عمر در صورت فوت(بيمه عمر ساده زماني) سرمايه بيمه در صورت فوت بيمه شده در طول مدت اعتبار قرارداد، قابل پرداخت است و در صورتي‌كه بيمه شده تا پايان قرارداد در قيد حيات باشد وجهي بابت تعهدات بيمه‌گر به بيمه‌گذار پرداخت نخواهد شد، و بيمه گر تعهدي نسبت به پرداخت سرمايه مندرج در بيمه نامه نخواهد داشت و حق بيمه ها قابل برگشت نيست . اين گونه بيمه نامه ها براي مدتهاي كمتر از يك سال و تا چندين سال صادر مي‌شود.
بيمه هاي مختلط پسانداز
بيمه هاي مختلط پسانداز از انواع قرارداد بيمه‌اي است كه در آن بيمه‌گر متعهد میشود در ازاي پرداخت حق بيمه توسط بيمه‌گذار، در صورت فوت بيمه شده در طول مدت قرارداد بيمه و يا زنده بودن وي در پايان مدت بيمه، مبلغ بيمه را به ذي‌نفع مندرج در بيمه نامه پرداخت نمايد. و به دليل همين خصوصيت، بيمه‌هاي مختلط پسانداز از رايجترين و پرفروشترین بيمه‌هاي عمر محسوب مي‌شود. اين نوع بيمه نامه در دهه های اخير به دلیل ارائه پوششهاي مناسب در صورت فوت نابهنگام بيمه‌گذار براي بازماندگان او و همچنین به دلیل جنبه پس اندازي و ذخيره سازي آن براي مدتی كه بيمه‌گذار در قيد حيات است، از استقبال همگاني برخوردار شده است.
بيمه هاي مستمري
در این نوع از قرارداد بيمه ، در ازاي پرداخت حق بيمه توسط بيمه‌گذار، بيمه‌گر پرداخت مستمري را براي مدت معين و يا تمام زمان حيات بيمه شده تعهد مي‌كند. اين نوع بيمه نامه در كشورهاي پيشرفته مورد استقبال و درخواست عامه مردم قرار گرفته است. به عبارت ساده‌تر بيمه هاي مستمري برای افرادي كه مي‌خواهند بهترین نتیجه را از پسانداز و سرمایه اندوخته در دوران حيات و فعاليت خود بگيرند، بسیار مناسب است. معمولا افرادي مايل نيستند در دوران پيري و از كارافتادگي با مشكلات مالي مواجه شوند رو به سوي بيمه هاي مستمري مي‌آورند.
در بيمه نامه هاي مستمري، به خلاف بيمه هاي عمر ریسک عمر طولاني بيمه‌گذار براساس جدول مرگ و مير تحت پوشش قرار مي‌گيرد.
بيمه هاي بازنشستگي
در اين برهه از زمان که مشكلات تأمين منابع مالي و اقتصادي برای سالخوردگان مسئله‌اي مهم و رو به گسترش به شمار مي‌رود، و باتوجه به اين كه امكان كار و فعاليت براي افراد بازنشسته و مسن كاهش مي‌يابد در حالي كه همزمان نيازهاي مادي و اقتصادي و درماني آنها رو به افزايش است، بيمه‌هاي بازنشستگي راه حلي براي تهيه يك درآمد اضافي براي روزهای پيري و ناتواني است. بیمه هاي بازنشستگي خصوصي در تمام كشورهاي پيشرفته جهان ريشه در توسعه اقتصادي و اجتماعي ساختار قرن بيستم دارد و هدف آن ايجاد پوشش اقتصادي براي انسانهاي پير و از كارافتاده است. اگرچه صرفاً وجود مشكلات اقتصادی نمي‌تواند توجيه كننده گسترش اين گونه طرحها باشد.
بيمه هاي عمر گروهي
این نوع بیمه يكي از پديده هاي جديد در صنعت بیمه است و بيش از۶۰ تا ۷۰ سال از پيدايش آن نمي‌گذرد. بيمه هاي عمرگروهي در بین گروهها و انجمنها و طبعا اعضای آن گروهها رواج دارد؛ به گونهای که در سال های اخیر تشکلهای کارگری، شرکت های تجاری و ادارات و مؤسسات دولتی تمایل زیادی برای عقد این نوع قرارداد بیمه عمر نشان داده اند. از دلایل گسترش بیمه عمرگروهی میتوان به مزایای گسترده این نوع بیمه از جمله، پائینتر بودن نرخ حق بیمه نسبت به بیمه عمر انفرادی، یکسان بودن نرخ کلیه افراد، و اصول و شيوه بيمه‌گري سهل‌تر و ساده‌تر و … اشاره کرد که موجب گرایش و تمایل هرچه بیشتر به این نوع بیمه شده است.
كليه طرحهاي بیمه عمر كه به طور خلاصه به آنها اشاره کردایم قابليت ارائه گروهي را دارند. اين گونه قرارداد ها توسط كارفرمايان با بيمه‌گران منعقد مي‌شود و مدت آن معمولا يكساله است. نحوه تعيين سرمايه بيمه‌اي معمولا به صورت چند برابر حقوق ماهانه، يعني ۳۰، ۶۰ يا ۱۲۰ برابر آن است.
سلام من خانمم را بیمه عمر کارافرین کرده بودم که یکساله مبلغی پرداخت میکردم بعد از دو ماه خانم بنده بر اثر جراحی فوت کرد بیمه هم انقدر بامبول در اورد من نتونستم یک ریالی از بیمه دریافت کنم
سلام وقت شما بخیر
روحشون شاد. باید دید شرایط خرید بیمه عمر برای ایشون به چه شکلی بوده
از طریق بیمه مسئولیت پزشکان جراح ایشون هم میتونین پیگیری بفرمایین