طبقه‌بندی مشاغل در بیمه حوادث اشخاص چیست؟
در این بخش قصد داریم به نحوه نعیین حق‌بیمه برای بیمه‌حوادث اشخاص بر اساس طبقه‌بندی مشاغل بپردازیم. همانطور که در پست بیمه حوادث اشخاص توضیح داده شد؛ موضوع این بیمه‌حوادث پوشش سانحه و حادثه‌ای است که میتواند منجر به فوت، نقص عضو و از کار افتادگی دائم کلی یا جزئی، از کار افتادگی موقت، جراحت و صدمات بدنی و هزینه‌های پزشکی شود.
پوشش‌های اصلی در بیمه‌های حوادث، خطر فوت و نقص عضو هستند و خطرات از کارافتادگی موقت و بستری در مراکز درمانی و هزینه‌های پزشکی ناشی از صدمات و جراحات به عنوان خطرات تبعی (اضافی) قرار دارند. بیمه‌های حوادث اکثرا به صورت پوشش خطرات ناشی از حوادث در تمام ساعت شبانه روز و در هر مکان یا زمان در طول مدت بیمه اعمال میشود و شامل بیمه‌حوادث تحصیلی، شغلی، حرفه‌ای، ورزشی، ماموریت، مسافرت و .. نیز هستند.
نحوه تعیین حق‌بیمه بیمه‌حوادث اشخاص
نحوه تعیین حق‌بیمه بیمه‌حوادث اشخاص به این صورت است که پس از تكمیل فرم پیشنهاد و تعیین سرمایه، بیمه گر نسبت به محاسبه حق بیمه بر اساس آئین‌نامه بیمه مركزی اقدام خواهد كرد. مهمترین عامل در تعیین نرخ حق بیمه، شغل فرد بیمه شده است؛ که بر اساس آن میزان ریسک‌پذیری شغل فرد در طبقه‌بندی مشاغل مختلف و میزان حق بیمه پرداختی تعیین میشود.
طبقه‌بندی مشاغل بیمه‌حوادث انفرادی
بیمه مركزی تمام مشاغل را بر پنج طبقه (گروه) تقسیم كرده و در هر طبقه برای انواع پوشش‌های بیمه حادثه، نرخ تعیین نموده است. در اینجا طبقه‌بندی مشاغل بیمه مركزی را به اختصار شرح می‌دهیم:
طبقه یك (بی‌خطر)
این طبقه شامل افرادی است كه در فعالیت‌های روزمره خود با حداقل خطر روبهرو هستند. مانند كاركنان اداری و دفتری، مدیران، معلمین، کارمندان، مهندسین طراح و افرادی كه در دفتر كار خود به عرضه خدمات می‌پردازند.
طبقه دو (كم‌خطر)
این طبقه شامل افرادی است كه در فعالیت‌های روزمره خود در مقایسه با اشخاص موضوع طبقه اول با خطرات نسبی بیشتری روبرو هستند و معمولاً علاوه بر استفاده از نیروی فكر با دستشان هم كار می‌كنند، اما كار آن‌ها با ماشین آلات صنعتی نخواهد بود. مانند دندانپزشكان، مهندسین ناظر، بازاریاب‌ها، انبارداران، تعمیركاران رادیو و تلویزیون، و اپراتورها و مهندسین كامپیوتر.
طبقه سوم (خطرناك)
این طبقه شامل افرادی است كه متخصص یا نیمه متخصص هستند و اكثر آن‌ها معمولاً رعایت مقررات ایمنی با ماشین آلات و ادوات صنعتی كار می‌كنند. مانند كشاورزان، رانندگان وسایل نقلیه سبك، مهندسین برق و كارگران ساختمانی، مأمورین پمپ بنزین و …
طبقه چهارم (پر خطر)
این طبقه شامل افرادی است كه با ماشین آلات و ادوات صنعتی بدون حفاظ و پرخطر كار می‌كنند و یا نوع كار آن‌ها پر خطر است. كارگران غیر ماهر صنعتی كه كارهای مختلفی انجام می‌دهند و با خطرات متعدد روبرو هستند در این طبقه قرار دارند، همچنین پرس كار و برشكار فلز، دكل بند، مأمورین آتش نشانی، رانندگان وسایل نقلیه سنگین مانند كامیون و تریلی، كارگران كشتی، شیشه انداز ساختمان، كارگران حفاری چاه‌های نفت، رفتگر و بار انداز، تحصیلداران با موتور سیكلت و افرادی كه در بلندی‌ها كار می‌كنند، مثل نماشوی ساختمان و داربست بند و …
طبقه پنج (خیلی خطرناك)
این طبقه شامل افرادی است كه در فعالیت روزمره خود با بیشترین خطر روبرو هستند. مانند خلبانان آزمایشی، كارگران معدن زیر زمینی، تولیدكنندگان محصولات آتش زا نظیر رنگ و تینر، مواد منفجره و …
بیمه مركزی موظف است فهرست مشاغل را بر اساس خطرات طبقه‌بندی شده در اختیار شرکت‌های بیمه قرار دهد.
شرایط اختصاصی بیمه هزینه پزشكی ناشی از حادثه
هزینه‌های پزشكی: عبارت است از هزینه‌هایی كه بیمه‌شده یا بیمه‌گذار به علت تحقق خطرات موضوع بیمه‌نامه، بابت دریافت خدمات درمانی پرداخت می‌‌نماید.
هزینه پزشكی قابل پرداخت توسط بیمه‌گر: عبارت است از مبلغ مندرج در صورت حساب درمانی مربوطه و یا حداكثر هزینه پزشكی مورد تعهد بیمه‌گر هر كدام كه كمتر باشد. مشروط بر آنكه حداكثر ظرف مدت ۶۰ روز پس از پرداخت هزینه، صورتحساب آن به بیمه‌گر تسلیم شده باشد و با رعایت شرایط زیر پرداخت میشود:
- درمان بیمه شده باید حداكثر ظرف دو سال از پایان مدت بیمه شروع شده باشد.
- حداكثر هزینه پزشكی مورد تعهد بیمه‌گر برای هر حادثه معادل بیست درصد سرمایه فوت یا نقص عضو كامل و دائم (هركدام بیشتر باشد) خواهد بود.
- مجموعه حوادثی كه در هفت روز متوالی اتفاق افتد یك حادثه محسوب می‌‌گردد.
- بیمه‌گر میتواند اسناد و مدارك پزشكی بیمه‌شده را بررسی و در مورد چگونگی درمان و معالجه بیمه‌شده تحقیق نماید.
- هزینه انتقال بیمه‌شده به منظور معالجه در مواردی كه طبق تشخیص پزشك معالج جنبه اورژانس داشته و یا امكان معالجه وی در محل وقوع حادثه نباشد؛ جزو هزینه‌های پزشكی محسوب شده و قابل پرداخت است.
شرایط اختصاصی بیمه غرامت روزانه عمومی‌ناشی از حادثه
تعاریف
ازكاراُفتادگی موقت: به معنای از دست دادن موقت توانایی جسمی و یا روانی بیمه‌شده است كه در اثر تحقق خطر موضوع بیمه به تشخیص پزشك معالج و به تأیید پزشك معتمد بیمه‌گر، بیمه‌شده را از انجام وظایف شغلی باز می‌‌دارد؛ اعم از اینكه بستری شده یا نشده باشد.
غرامت روزانه عمومی: عبارت است از مبلغی كه در ایام ازكاراُفتادگی موقت بیمه‌شده به علت تحقق خطر موضوع بیمه به وی پرداخت می‌‌گردد.
تعهد بیمه‌گر
تعهد بیمه‌گر برای پرداخت غرامت روزانه عمومی مشروط بر آن است كه خطر موضوع بیمه در مدت اعتبار بیمه‌نامه تحقق یابد و حداكثر ظرف دو سال از تاریخ انقضای بیمه‌نامه منجر به ازكاراُفتادگی موقت بیمه‌شده گردد.
- حداكثر غرامت روزانه مورد تعهد بیمه‌گر معادل پنج در هزار سرمایه فوت یا نقص عضو كامل و دائم (هر كدام بیشتر باشد) خواهد بود.
- تعهد بیمه‌گر برای پرداخت غرامت روزانه عمومی از چهارمین روز ازكاراُفتادگی موقت محاسبه میشود؛ و حداكثر برای یكصد و هشتاد روز خواهد بود.
مجموعه حوادثی كه در هفت روز متوالی اتفاق افتد یك حادثه محسوب می‌‌گردد.
شرایط اختصاصی بیمه غرامت روزانه بستری شدن در مراكز درمانی مجاز
تعاریف
غرامت روزانه بستری شدن بیمه شده: مبلغی است كه در ایام بستری شدن بیمه‌شده در مراكز درمانی مجاز به علت تحقق خطر موضوع بیمه به وی پرداخت می‌‌گردد.
تعهد بیمه‌گر
تعهد بیمه‌گر در مورد پرداخت غرامت روزانه بستری شدن در مراكز درمانی مجاز در صورتی است كه خطر موضوع بیمه در مدت بیمه تحقق یابد؛ و حداكثر ظرف دو سال از تاریخ انقضای بیمه‌نامه منجر به بستری شدن بیمه‌شده گردد. پس از انقضای مدت یاد‌شده بیمه‌گر هیچ‌گونه تعهدی نسبت به پرداخت غرامت موضوع این بیمه نخواهد داشت.
- تعهد بیمه‌گر از چهارمین روز بستری شدن بیمه‌شده در مراكز درمانی مجاز محاسبه و حداكثر برای نود روز خواهد بود.
- حداكثر غرامت روزانه مورد تعهد بیمه‌گر معادل پنج درهزار سرمایه بیمه فوت یا نقص عضو كامل و دائم (هركدام بیشتر باشد) خواهد بود.
مجموعه حوادثی كه در هفت روز متوالی اتفاق افتد یك حادثه محسوب می‌‌گردد.
