بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه؛ آیا می توان بدون بیمه پایه بیمه تکمیلی شد؟
تقریبا 6 تا 9 میلیون ایرانی هیچگونه بیمه‌ای ندارند. خیلی از افراد هم شغل آزاد دارند یا به‌قول امروز‌ی‌ها فریلنس کار می‌کنند. یعنی از طرف هیچ سازمان و شرکتی برایشان حق بیمه پرداخت نمی‌شود. یک نگرانی و دغدغه این افراد همیشه هزینه‌های سرسام‌آور خدمات درمانی و پزشکی است. آن هم در شرایطی که حتی با داشتن بیمه پایه مانند بیمه سلامت، تأمین اجتماعی و … هم به‌سختی می‌توان از خرج و مخارج مربوط به آزمایشگاه و بیمارستان برآمد. یعنی حتما به بیمه تکمیلی درمان نیاز داریم. اما آیا بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه هم صادر می‌شود؟
متاسفانه بسیاری از شرکت‌های بیمه خدمات بیمه تکمیلی برای افرادی که بیمه پایه ندارند، ارائه نمی‌کنند. پس اگر بخواهیم بدون داشتن بیمه پایه برای خودمان و خانواده‌مان بیمه تکمیلی بخریم باید سراغ کدام شرکت‌های بیمه برویم؟ اگر می‌خواهید شرایط و پوشش‌های بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه در شرکت‌های بیمه مختلف را بدانید، این مقاله را تا انتها بخوانید.
آیا بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه امکان پذیر است؟
بله با توجه به اینکه بخش بزرگی از مردم در کشور تحت پوشش بیمه پایه مثل بیمه تامین‌اجتماعی، بیمه خدمات درمانی با بیمه سلامت نیستند، برخی شرکت‌های بیمه امکان خرید بیمه تکمیلی را برای آن‌هایی که بیمه پایه ندارند هم فراهم کرده‌اند. درضمن تمام افرادی که به‌نوعی بیمه خویش‌فرما هستند و خودشان حق بیمه پرداخت می‌کنند هم میتوانند برای خودشان و خانواده‌شان بیمه تکمیلی بخرند.
البته برای صدور بیمه نامه تکمیلی بدون داشتن بیمه پایه معمولا حق بیمه بیشتری از بیمه‌شده گرفته می‌شود. درواقع اگر بیمه پایه نداشته باشیم باید برای خرید بیمه تکمیلی تا 18 درصد حق بیمه اضافی پرداخت کنیم. چون بیمه‌گر پایه‌ای وجود ندارد تا بخشی از هزینه‌های خدمات درمانی و پزشکی را پرداخت کند و عملا ریسک و مقدار پرداخت خسارت برای بیمه درمان تکمیلی بدون بیمه پایه بیشتر می‌شود.
انواع بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه
در حال حاضر شرکت‌هایی مثل بیمه سامان، بیمه دی، بیمه ملت، بیمه دانا و بیمه آسماری طرح‌های ویژه بیمه تکمیلی برای افراد فاقد بیمه پایه ارائه می‌کنند. معمولا بیمه تکمیلی بدون نیاز به بیمه پایه به‌صورت بیمه درمان تکمیلی انفرادی و بیمه درمان تکمیلی خانواده صادر می‌شود.
به‌طور کلی انواع بیمه تکمیلی زیر بدون بیمه پایه هم صادر می‌شود:
- بیمه تکمیلی انفرادی
- بیمه تکمیلی خانواده
بیمه تکمیلی انفرادی بدون بیمه پایه تامین اجتماعی
اگر از طرف هیچ سازمان و نهادی برای شما بیمه پایه پرداخت نمی‌شود می‌توانید خودتان را بیمه تکمیلی انفرادی بکنید. بیمه تکمیلی انفرادی می‌تواند برای يك فرد يا خانواده صادر شود و تمامی پوشش‌های یک بیمه نامه تکمیلی گروهی با بیمه‌گر پایه را دارد. فقط همان‌طور که گفته شد هزینه بیشتری برای حق بیمه از شما گرفته می‌شود.
درضمن فرانشیزهای مربوط به بیمه انفرادی بدون بیمه پایه هم کمی با زمانی که از طرف یک شرکت بیمه‌گر پایه تحت پوشش قرار دارید فرق می‌کند. براساس قانون مقدار فرانشیز یا سهم بیمه شده از هر خسارت در بیمه درمان تکمیلی انفرادی و خانواده 10 درصد است. یعنی در زمان پرداخت خسارت، بیمه‌شده باید 10 درصد از کل هزینه درمانی انجام شده را خودش حساب کند. البته اگر بیمه پایه داشته باشید و زمان استفاده از بیمه تکمیلی خود به یکی از مراکز درمانی طرف قرارداد با بیمه‌گر پایه مراجعه کنید، میزان فرانشیز برای شما صفر می‌شود. چون این 10 درصد فرانشیز سهم بیمار را شرکت بیمه‌گر پایه پرداخت می‌کند.
بیمه تکمیلی خانواده بدون بیمه پایه تامین اجتماعی
بیمه تکمیلی خانواده هم یک بیمه تکمیلی انفرادی است. فقط در این بیمه نامه علاوه بر خود فرد، خانواده و افراد تحت تکفل او (اعضای درجه یک خانواده مثل پدر، مادر همسر، فرزندان) هم بیمه می‌شوند. تمامی کسانی که در محل کار خود بیمه نشده‌اند ولی می‌خواهند خودشان و خانواده‌شان بیمه تکمیلی داشته باشند، میتوانند بیمه تکمیلی خانواده بدون بیمه پایه تامین اجتماعی بخرند.
بیمه تکمیلی خانواده افراد زیر 18 سال از جمله فرزندان بیمه‌شده را هم تحت پوشش می‌دهد. به‌طور کلی فرزندان پسر تا سن 22 سالگی و فرزندان دختر تا سن 18 میتوانند تحت پوشش بیمه تکمیلی خانواده قرار بگیرند. دختران مجرد 18 سال به بالا و پسران بالای 22 سالی که مشغول به تحصیل هستند هم، همچنان تحت تکفل پدر محسوب می‌شوند و تحت پوشش بیمه تکمیلی خانواده قرار خواهند داشت.
بیمه درمان تکمیلی بدون بیمه پایه برای شرکت ها
بیمه درمان تکمیلی گروهی یا سازمانی در بیشتر مواقع ارزان‌تر از بیمه تکمیلی انفرادی است. منتها برای خرید بیمه تکمیلی گروهی فرد حتما باید بیمه پایه داشته باشد. یعنی خرید بیمه تکمیلی گروهی بدون داشتن بیمه پایه پرسنل برای شرکت‌ها ممکن نیست. معمولا هم لیست بیمه تامین اجتماعی یکی از مدارک لازم برای خرید بیمه تکمیلی گروهی است.
درضمن برای خرید بیمه تکمیلی گروهی معمولا تعداد افراد بیمه‌شده باید حداقل ۵۰ نفر باشد. پس بیشتر کارگاه‌های صنعتی و تولیدی کوچک یا شرکت‌های خانگی نمی‌توانند پرسنل خود را بیمه تکمیلی گروهی بکنند. در این شرایط بهتر است از بیمه تکمیلی انفرادی و خانواده استفاده کنیم که نیازی به داشتن بیمه پایه هم ندارند. پس اگر افرادی هستند که به‌هردلیلی در لیست بیمه تامین اجتماعی شرکت قرار ندارند، میتوانند بیمه انفرادی یا بیمه تکمیلی خانواده بخرند.
بهترین بیمه تکمیلی بدون نیاز به بیمه پایه
اگر می‌خواهید از بیمه تکمیلی بدون نیاز به بیمه پایه مثل بیمه تکمیلی انفرادی و خانواده استفاده کنید حتما حواستان باشد که اساسا سقف تعهدات و تعداد پوشش‌های این طرح‌های بیمه تکمیلی کمتر از بیمه تکمیلی گروهی است. با همه این‌ها چند ترفند ساده وجود دارد که با رعایت آن‌ها می‌توانید بهترین بیمه تکمیلی بدون نیاز به بیمه پایه را بخرید.
نکات مهم برای استفاده از بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه شامل موارد زیر می‌شود:
- سقف تعهدات بیمه تکمیلی انفرادی
- مدت زمان دوره انتظار بیمه تکمیلی انفرادی (مخصوصا برای پوشش زایمان یا بستری در بیمارستان)
- توانگری مالی شرکت بیمه
- تعداد و تنوع مراکز درمانی طرف قرارداد شرکت بیمه
- میزان فرانشیز بیمه نامه تکمیلی
در ادامه شرایط و سقف تعهدات بیمه تکمیلی بدون نیاز به بیمه پایه در برخی شرکت‌های بیمه را بررسی می‌کنیم.
بیمه تکمیلی سامان بدون بیمه پایه
شرکت بیمه سامان ۶ طرح مختلف برای بیمه تکمیلی انفرادی دارد. هرکدام از این طرح‌ها میزان تعهدات و پوشش های مختلفی دارند. اگر بیمه پایه ندارید باز هم می‌توانید بدون هیچگونه محدودیتی هر طرح بیمه تکمیلی سامان که برایتان مناسب را انتخاب کنید و بخرید. فقط باید ۱۸ درصد حق بیمه اضافه‌تر پرداخت کنید.
بیمه تکمیلی سامان بدون بیمه پایه هزینه‌های بیمارستانی، عمل‌های جراحی، پاراکلینیکی، جراحی‌های سرپایی، خدمات آزمایشگاهی، هزینه‌های آمبولانس، زایمان، ویزیت، دارو و دندانپزشکی را پرداخت می‌کند. فرانشیز انواع بیمه تکمیلی انفرادی سامان هم 10درصد است.
جدول تعهدات بیمه تکمیلی انفرادی سامان به‌شکل زیر محاسبه می‌شود:
| تعهدات | طرح | نسیم | مهر | سروش | شمیم | وصال | عقیق |
| بیمارستانی | 150000000 | 30000000 | 50000000 | 80000000 | 150000000 | 375000000 | |
| اعمال جراحی | 300000000 | 60000000 | 10000000 | 160000000 | 30000000 | 750000000 | |
| پاراکلینیکی گروه اول | – | 3000000 | 5000000 | 8000000 | 15000000 | 20000000 | |
| پاراکلینیکی گروه دوم | – | 1500000 | 2500000 | 4000000 | 7500000 | 10000000 | |
| جراحی‌های مجاز سرپایی | – | 150000 | 2500000 | 5000000 | 10000000 | 20000000 | |
| خدمات آزمایشگاهی | – | 1000000 | 2000000 | 5000000 | 7500000 | 10000000 | |
| آمبولانس شهری و بین‌شهری | 1500000 | 2000000 | 3000000 | 4000000 | 5000000 | 5000000 | |
| زایمان | – | 15000000 | 20000000 | 30000000 | 5000000 | 50000000 | |
| ویزیت و دارو | – | 1000000 | 2000000 | 5000000 | 8000000 | 10000000 | |
| دندانپزشکی | – | 1000000 | 2000000 | 5000000 | 10000000 | 10000000 | |
| نازایی | – | 15000000 | 20000000 | 30000000 | 50000000 | 50000000 | |
| رفع عیوب انکساری چشم | – | 6000000 | 10000000 | 16000000 | 20000000 | 30000000 | |
| سمعک | – | 1500000 | 2500000 | 4000000 | 6000000 | 10000000 | |
سایر شرایط خرید بیمه تکمیلی سامان بدون بیمه پایه عبارتند از:
- حداکثر سن برای خرید بیمه تکمیلی انفرادی سامان 70 سال است.
- می‌توانید حداکثر یک ماه پس از ازدواج، همسرتان و نهایتا دو ماه پس از تولد، فرزندتان هم را تحت تکفل خود بیمه کنید.
- دوره انتظار بیمه تکمیلی انفرادی سامان برای خدمات بستری و جراحی ۳ ماه و برای زایمان ۹ ماه است.
- جراحی‌های مربوط به نازایی و ناباروری مثل جراحی‌های IUI، ZIFT، GIFT، ميكرواينجكشن وIVF با بیمه تکمیلی سامان هم یک دوره انتظار 9 ماهه دارند.
- برای بیمه‌شده‌هایی که بیماری‌های مزمن مثل دیابت و آرتروز دارند هم یک بازه زمانی سه ماهه انتظار درنظر گرفته شده است.
بیمه تکمیلی دی بدون بیمه پایه
بیمه شخص واحد دی یک بیمه تکمیلی انفرادی و خانوادگی است که در سه طرح سه ستاره، چهار ستاره و پنج ستاره ارائه می‌شود. برای خرید هرکدام از طرح‌های بیمه شخص واحد شرکت بیمه دی نیازی به داشتن بیمه پایه نداریم.
مقدار فرانشیز بیمه تکمیلی انفرادی و خانوادگی دی هم 20درصد است. البته با پرداخت فقط 17 درصد حق بیمه اضافه‌تر می‌توانید درصد فرانشیز را نصف کرده و به 10 درصد برسانید تا زمان دریافت خسارت بیمه تکمیلی مبلغ بیشتری دریافت کنید.
هزینه‌های بیمارستانی، پاراکلینیکی، آزمایشگاهی، دندانپزشکی، آمبولانس، جراحی و … در هرکدام از طرح‌های بیمه شخص واحد به‌شکل زیر پرداخت می‌شود:
| تعهدات | طرح | سه ستاره | چهار ستاره | پنج ستاره |
| بستری بیمارستانی و جاحی عمومی | 200000000 | 200000000 | 500000000 | |
| اعمال جراحی تخصصی | 400000000 | 400000000 | 1000000000 | |
| پاراکلینیکی گروه اول | – | 10000000 | 20000000 | |
| پاراکلینیکی گروه دوم | – | 15000000 | 30000000 | |
| جراحی‌های مجاز سرپایی | – | 15000000 | 30000000 | |
| خدمات آزمایشگاهی | – | 10000000 | 20000000 | |
| آمبولانس شهری و بین‌شهری | 5000000 | 5000000 | 10000000 | |
| زایمان | – | 40000000 | 50000000 | |
| ویزیت و دارو | – | 10000000 | 15000000 | |
| دندانپزشکی | – | – | 10000000 | |
| نازایی | – | 40000000 | 100000000 | |
| سمعک | – | 10000000 | 30000000 | |
همچنین می‌توانید تعهدات هر بسته را تا سقف 100 درصد تعهدات پایه هم افزایش بدهید.
بیمه تکمیلی ایران بدون بیمه پایه
بیمه تکمیلی شرکت بیمه ایران فقط به‌صورت گروهی صادر می‌شود. یعنی حتما بیمه‌شده باید توسط شرکت و سازمانی که از طرف آن بیمه تکمیلی می‌شود، بیمه پایه هم باشد.
بیمه تکمیلی دانا بدون بیمه پایه
داشتن بیمه پایه برای خرید بیمه تکمیلی دانا الزامی است. شرکت بیمه دانا به‌طور کلی بیمه تکمیلی انفرادی صادر نمی‌کند. برای خرید بیمه تکمیلی گروهی هم تمامی پرسنل و افراد تحت تکفل آن‌ها باید حتما تحت پوشش بیمه پایه باشند. البته در شرایط خاص افرادی که شغل آزاد دارند هم میتوانند بیمه تکمیلی دانا را برای خانواده‌یشان هم بخرند. منتها حق بیمه این بیمه‌نامه سه تا 4 برابر بیشتر از بیمه تکمیلی گروهی خواهد بود.
نحوه خرید بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه
خرید بیمه تکمیلی بدون بیمه پایه اصلا کار پیچیده‌ای نیست. فقط باید تکمیل درخواست صدور بیمه تکمیلی و پرسشنامه سلامت بیمه تکمیلی را به دقت پر کنید و چند درصد حق بیمه اضافی پرداخت کنید. ازکی با مشاوره رایگان و مقایسه شرکت های بیمه مختلف امکان خرید آنلاین بیمه در کوتاهترین زمان ممکن را برای شما فراهم نموده است. در سایت ازکی می‌توانید به‌صورت آنلاین یک بیمه تکمیلی انفرادی یا بیمه تکمیلی خانوادگی بدون نیاز به بیمه پایه بخرید. . در زمان ثبت سفارش باید بیمه‌گر پایه خود را مشخص کنید و اگر بیمه پایه ندارید باید گزینه فاقد بیمه‌گر پایه را انتخاب کنید. همچنین قیمت بیمه تکمیلی درمانی شرکت‌های مختلف بیمه هم به شما نشان داده می‌شود و می‌توانید با مقایسه شرایط و مبلغ حق بیمه، بیمه نامه مناسب خودتان را بخرید.
