بیمه شخص ثالث یا بیمه بدنه | کدام انتخاب بهتری است؟
خیلی وقت‌ها بعد از تصادف با اینکه بیمه معتبر داریم، نمی‌توانیم مبلغ خسارت کامل را از شرکت بیمه بگیریم. یکی از مهمترین مواردی که همیشه بیمه‌شده‌ها را گیج می‌کند و فرصت استفاده بهینه از بیمه ماشین‌شان را به آن‌ها نمی‌دهد، آشنا نبودن با تفاوت پوشش‌ها و تعهدات پرداخت خسارت بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه است. به‌طور کلی دو نوع بیمه اصلی و مهم برای ماشین‌ها داریم که هرکدام خدمات و پوشش‌های خاص خودشان را دارند. در هر موردی خسارت با یکی از این بیمه‌ها پرداخت می‌شود و گاهی هم می‌توان بهتر و کامل‌تر از هر دو بیمه برای جبران خسارت استفاده کرد. اگر شما هم می‌خواهید کاملا خیالتان بابت بیمه ماشین‌تان راحت باشد و بهترین وضعیت پوشش بیمه ثالث و بیمه بدنه را داشته باشد، تا انتهای این مقاله با ما همرا باشد تا 5 تفاوت بیمه شخص ثالث و بدنه را با هم مرور کنیم.
1- تفاوت در پوشش های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه
مهمترین و اصلی‌ترین تفاوت بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه در نوع و تنوع پوشش‌های آن‌هاست. معمولا بیمه شخص ثالث برای جبران خسارت‌های مالی دیگران و خسارت‌های جانی در تصادف استفاده می‌شود. اما بیمه بدنه ماشین پرداخت خسارت‌های واردشده به ماشین خود راننده مقصر را پوشش میدهد. از طرف دیگر نوع پوشش‌های بیمه ثالث و بدنه تفاوت‌های مهم دیگری هم با هم دارند که در ادامه این تفاوت‌ها را بررسی می‌کنیم.
جبران انواع خسارت بدنه با بیمه بدنه
بیمه بدنه همان‌طور که از نامش پیداست، بیمه‌ای برای جبران انواع خسارت‌های وارد شده به بدنه ماشین است. این خسارت حتی شامل دزدی کامل یا بخشی از قطعات آن هم می‌شود.
مهمترین پوشش‌های بیمه بدنه شامل موارد زیر می‌شوند:
- پوشش بلایای طبیعی مثل سیل و زلزله
- پوشش نوسان قیمت و محاسبه ارزش روز خودرو یا قیمت ماشین در زمان پرداخت خسارت (سقف این پوشش برای شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت است و از حداقل 20 درصد شروع می‌شود تا حداکثر 50 درصد مازاد بر سرمایه بیمه‌شده است)
- پوشش سرقت کلی یا سرقت قطعات و لوازم ماشین که تا 80% و در برخی شرکت‌ها 90% ارزش خودروی بیمه‌شده را پرداخت می‌کند
- پوشش حذف فرانشیز که به بیمه‌شده اجازه میدهد با پرداخت 5 تا 7 درصد حق بیمه بیشتر، درصورت بروز تصادف یا حادثه بتواند کل مبلغ خسارت را بر اساس شرایط بیمه‌نامه‌‌اش دریافت کند.
- پوشش میخ‌کشی و خطوخش (هزینه پوشش میخ‌کشی و خطوخش در بیمه معمولا 5 درصد نرخ حق‌بیمه اصلی است)
جبران خسارت جانی و مالی فرد زیان‌دیده با بیمه شخص ثالث
بیمه شخص ثالث دو نوع پوشش اصلی خسارت جانی و مالی دارد. یعنی با داشتن بیمه شخص ثالث خسارت‌های جانی و مالی واردشده به فرد زیان‌دیده در تصادف توسط شرکت بیمه راننده مقصر جبران می‌شود. همچنین بیمه شخص ثالث خسارت‌های جانی واردشده به بیمه‌شده را هم پرداخت می‌کند. خسارت‌های جانی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار دارد می‌تواند هرکدام از موارد زیر باشد:
- نقص عضو
- بستری شدن در بیمارستان
- غرامت فوت
نکته مهم درباره تفاوت پوشش مالی بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه این است که در بیمه شخص ثالث پوشش مالی برای جبران خسارت وارد شده به فردی غیر از خود بیمه‌شده است و در بیمه بدنه فقط هزینه‌های مربوط به ماشین خود بیمه‌شده پرداخت می‌شود.
2- تفاوت نحوه محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه
علاوه بر تفاوت پوشش‌های بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه، نحوه محاسبه قیمت حق بیمه هرکدام از این بیمه‌ها هم با هم فرق می‌کند. قیمت بیمه شخص ثالث ارتباط مستقیمی با نرخ دیه هر سال دارد (دیه سال 1401 چقدر است؟ + جزئیات کامل). اما نرخ بیمه بدنه بیشتر به نوع و مدل ماشین و همچنین سلامت فنی و ایمنی آن بستگی دارد. البته برای تعیین بیمه شخص ثالث هم نوع و مدل ماشین و مثلا تعداد سیلندرهای آن یک فاکتور مهم محسوب می‌شوند. درواقع نرخ دیه اصلی‌ترین معیار تعیین قیمت بیمه شخص ثالث است اما در محاسبه قیمت بیمه بدنه ارزش روز ماشین در زمان خرید بیمه حرف اول را می‌‌زند. درضمن قیمت بیمه بدنه با انتخاب و خرید هرکدام از پوشش‌های اضافی به قیمت بیمه‌نامه اضافه می‌شود. نرخ قیمت بیمه شخص ثالث هم با انتخاب میزان سقف تعهدات مالی بیمه‌نامه بالا و پایین می‌شود. اگر می‌خواهید یک بیمه بدنه کامل با قیمت مناسب بخرید مقاله بهترین بیمه بدنه خودرو | گران‌ترین و ارزان‌ترین بیمه بدنه را بخوانید.
اگر می‌خواهید بدانید قیمت بیمه شخص ثالث در سال 1401 چقدر است مقاله نرخ بیمه شخص ثالث در سال 1401 چقدر است؟ + نحوه محاسبه را بخوانید.
فرانشیز در بیمه بدنه و ثالث
یکی از مهمترین تفاوت‌ها در قیمت‌گذاری بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه وجود فرانشیز در بیمه بدنه و ثالث است. فرانشیز در اصل یعنی شرکت بیمه در زمان خسارت تنها بخشی از هزینه را جبران می‌کند و درصد مشخصی از خسارت برعهده خود بیمه‌شده است.
فرانشیز بیمه ثالث در تصادف‌های حادثه ساز بین ۲/۵ تا ۱۰٪ است.
فرانشیز بیمه بدنه برای هر پوشش و خسارت متفاوت است. درصد فرانشیز شرکت‌های بیمه هم با هم فرق می‌کند. منتها به‌طور کلی در خسارات کلی، فرانشیز سرقت 20% و فرانشیز آتش‌سوزی 10% است. یعنی پرداخت 20% از خسارت واردشده همچنان با خود بیمه‌شده خواهد بود و شرکت بیمه تنها 80% ارزش خودرو را به بیمه‌گزار پرداخت می‌کند. معمولا در خسارت سرقت کلی بیمه بدنه شما 80% و در موارد دیگر 90% ارزش ماشین بیمه‌شده را به شما برمی‌گرداند. البته اگر بخواهید میتوانید پوشش کسر فرانشیز را بخرید و با پرداخت حق بیمه کمی بیشتر یک بیمه‌نامه بدون فرانشیز برای ماشین‌تان بگیرید.
اگر می‌خواهید دقیق‌تر بدانید که فرانشیز بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف و برای پوشش‌های مختلف بیمه بدنه چگونه محاسبه می‌شود میتوانید مقاله فرانشیز بیمه بدنه چقدر است؟ را بخوانید.
3- تفاوت شرایط صدور بیمه نامه در بیمه بدنه و شخص ثالث
شرایط صدور بیمه‌نامه شخص ثالث و بیمه بدنه هم با هم تفاوت‌های جدی دارند. بیمه بدنه برعکس بیمه شخص ثالث یک بیمه اختیاری است و معمولا محدودیت‌هایی برای صدور بیمه‌نامه دارد. برای اینکه شرکت بیمه برای ماشین شما بیمه بدنه صادر کند حتما باید بازدید بیمه بدنه انجام بدهد. این کار برای این است که میزان ریسک و ایمنی و سلامت ماشین قبل از صدور بیمه بدنه تایید شود. بنابراین حتما قبل از خرید بیمه بدنه مقاله هرچه باید قبل از بازدید بیمه بدنه بدانید! را بخوانید.
علاوه بر این شرکت‌های بیمه معمولا ماشین‌های مدل پایین و قدیمی را بیمه بدنه نمی‌کنند. معمولا اگر بیش از 10 سال از تولید و مونتاژ قطعات یک ماشین گذشته باشد، آن ماشین فرسوده شناخته می‌شوند و شرایط ویژه‌ای برای خرید بیمه بدنه دارد. ماشین‌های با عمر بالای بیست سال هم باید مجوز داشته باشند تا بیمه بدنه برایشان صادر شود. البته نوع و مدل ماشین هم مهم است. مثلا اگر ماشین پراید باشد برخی شرکت‌های بیمه تا 15 سال هم آن را بیمه بدنه می‌کنند. ولی ماشین وانت فقط تا 10 سال بیمه بدنه می‌شود. در مقابل بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری است و برای همه ماشین‌ها با هر سال ساختی صادر می‌شود.
4- تفاوت در میزان تعهدات بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه
میزان تعهدات جانی بیمه شخص ثالث دقیقا برابر با مقدار دیه تعیین شده برای ماه‌های حرام در هر سال است. تعهدات مالی بیمه شخص ثالث هم با توجه به همین نرخ دیه هر سال یک حداقل و حداکثر دارد. مثلا در سال 1401 حداقل تعهدات مالی بیمه شخص ثالث 20 میلیون تومان (2/5 درصد دیه ماه‌های حرام) و حداکثر تعهدات مالی بیمه شخص ثالث هم 400 میلیون (50 درصد دیه ماه‌های حرام) است. البته بیمه‌شده می‌تواند یک عدد میانگین این حداقل و حداکثر را به‌عنوان سقف تهدات مالی بیمه ثالث خود خریداری کند. اگر می‌خواهید دقیقا بدانید که در سال 1401 نهایتا تا چقدر خسارت توسط بیمه شخص ثالث ماشین شما پوشش داده می‌شود حتما مقاله سقف خسارت بیمه شخص ثالث در 1401 را بخوانید.
از طرفی در تصادف بیمه شخص ثالث خسارت ماشین‌های لوکس و نامتعارف را تا سقف خودروی متعارف پرداخت می‌کند. درصورتی که با خودروی دیگر تصادف کند اما سقف پوشش بیمه شخص ثالث خودرو کمتر از خسارت واردشده باشد، می‌تواند باقی خسارت را با بیمه بدنه خودروی خود جبران کند.
تعهدات پرداخت بیمه بدنه هم دقیقا بر اساس نوع و تعداد پوشش‌های درخواستی بیمه‌شده و همچنین میزان ارزش روز ماشین او در زمان خرید بیمه محاسبه می‌شود.
اگر می‌خواهید دقیقا بدانید که بیمه بدنه چقدر خسارت میدهد؟ چک لیست کامل دریافت خسارت بیمه بدنه را بخوانید.
استفاده همزمان از بیمه ثالث و بدنه
اگر در یک تصادف مثل تصادف زنجیره‌ای میزان خسارت بیشتر از سقف تعهدات بیمه شخص ثالث راننده مقصر باشد، بیمه بدنه ماشین‌های آسیب‌دیده، بقیه خسارتشان را جبران می‌کند. یعنی اگر ماشین‌هایی که دچار خسارت شده‌اند بیمه بدنه معتبر داشته باشند، می‌توانند بقیه خسارتشان را از شرکت بیمه بدنه خودشان بگیرند. البته راننده مقصر بعدا این هزینه را به‌صورت قسطی به شرکت بیمه پرداخت می‌کند. استفاده از بیمه بدنه در این شرایط تخفیف‌های راننده را از بین نمی‌برد! چون به‌عنوان زیان‌دیده و از پوشش ریکاوری استفاده کرده است.
5- تفاوت اجبار و شمولیت بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه
بیمه شخص ثالث برای همه ماشین‌ها و موتورسیکلت‌ها اجباری است. فرقی نمی‌کند که چه نوع و مدل ماشین یا موتورسیکلتی داریم حتما باید برای ان بیمه شخص ثالث بخریم. منتها بیمه بدنه یک بیمه اختیاری است که راننده و مالک می‌تواند برای ماشین خود بخرد. درضمن بیمه بدنه فقط برای ماشین‌ها صادر می‌شود. یعنی موتورسیکلت‌ها بیمه بدنه ندارند.
خرید و تمدید انواع بیمه ماشین با ازکی
با مراجعه به اپلیکیشن و سایت ازکی میتوانید با استعلام بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه شرکت‌های بیمه مختلف را با هم مقایسه کنید و اینترنتی بیمه بخرید. درضمن اگر بیمه خود را اینترنتی از ازکی خریده باشید برای دریافت خسارت‌های کمتر از 20 میلیون تومان میتوانید از سامانه خسارت آنلاین ازکی استفاده کنید.
