اتاق خبر

همه چیز درباره حق فرانشیز بیمه تکمیلی درمان

شاید برای شما هم پیش آمده باشد که در هنگام استفاده از بیمه تکمیلی مجبور شده‌اید که مقداری از هزینه درمانتان را خودتان پرداخت کنید. به این بخش از هزینه‌های درمان یا خسارتی که بیمه‌گذار پرداخت می‌کند، در اصطلاح فرانشیز بیمه تکمیلی گفته می‌شود. میزان فرانشیز برای شرکت‌ها و خدمات مختلف متنوع است. اگر شما هم به تازگی با این عبارت آشنا شده‌اید یا آن را بر روی بیمه‌نامه خود دیده‌اید و می‌خواهید اطلاعات کاملی درباره آن داشته باشید، در ادامه این مقاله با ما همراه باشید. 

فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟

فرانشیز به عنوان یک  کلمه انگلیسی به معنی امتیاز است. این کلمه در دنیای تجارت و مارکتینگ کاربردهای بسیاری دارد. همین کلمه در زبان فرانسوی به معنی حق رای، معافیت و امتیاز به کار می‌رود، اما در بیمه با هیچ یک از معانی لغوی این کلمه سروکار نداریم. کلمه فرانشیز در عرف بیمه به معنای بخشی از خسارت است که بیمه‌گذار پرداخت می‌کند و به آن سهم بیمه‌گذار و خودپرداخت هم می‌گویند. 

انواع فرانشیز بیمه تکمیلی

یکی از مهم‌ترین مسائل مربوط به فرانشیز بیمه تکمیلی نوع آن است. انواع مختلف فرانشیز ویژگی و مزایا خود را دارد. در ادامه به معرفی و بیان ویژگی‌های هر کدام از انواع فرانشیز پرداخته‌ایم. 

فرانشیز به صورت رقمی معین و ثابت

فرانشیز در بیشتر مواقع به صورت رقمی معین و ثابت است که در بیمه‌نامه مشخص شده است و از میزان خسارت پرداختی کسر می‌شود؛ مثلا در یک قرارداد بیمه مبلغ یک میلیون تومان را به عنوان فرانشیز خسارت مشخص می‌کند و هنگام پرداخت خسارت این مبلغ مشخص‌شده از مبلغ خسارت پرداختی کسر می‌شود (معمولا با «سقف فرانشیز» مشخص می‌شود).

فرانشیز درصدی از مبلغ مورد‌ بیمه

فرانشیز در بعضی مواقع، درصدی از مبلغ بیمه است و در قرارداد بیمه مشخص می‌شود. هر چقدر مبلغ مورد‌بیمه بیشتر باشد فرانشیز به همان نسبت بالاتر خواهد بود. به عنوان مثال در یک قرارداد ۱۰۰ میلیون تومانی، ۱۰ درصد قرارداد یعنی مبلغ ۱۰ میلیون تومان را به عنوان فرانشیز مشخص می‌نمایند.

فرانشیز به صورت درصد ثابتی از خسارت

فرانشیز در برخی موارد دیگر به صورت درصد ثابتی از خسارت است؛ به این معنی که بیمه‌گذار بر اساس درصد معینی که در بیمه‌نامه به عنوان فرانشیز درج شده است، در پرداخت خسارت با بیمه‌گر سهیم می‌شود که معمولا مبلغ اندکی است. به عنوان مثال، در یک قرارداد میزان فرانشیز ۲۰ درصد خسارت مشخص شده است، مبلغ خسارت در ضریب فرانشیز ضرب شده و از مبلغ خسارت کسر می‌شود؛ به این معنی که اگر خسارت 100 میلیون تومان باشد و فرانشیز ۲۰ درصد، شرکت بیمه ۸۰ میلیون تومان آن را پرداخت می کند و باقی آن را باید بیمه‌گذار پرداخت کند.

میزان خسارت پرداختی توسط شرکت بیمه  ۸۰.۰۰۰.۰۰۰ = (۱۰۰.۰۰۰.۰۰۰ × ۲۰%) – 1۰۰.۰۰۰.۰۰۰

فرانشیز ترکیبی

در بسیاری از انواع بیمه برای محاسبه فرانشیز بیمه از ترکیب سقف خسارت (همان رقم معین و ثابت) و درصد فرانشیز استفاده می‌شود. به عنوان مثال در یک بیمه تعیین می‌شود که فرانشیز بیمه ۱۰ درصد خسارت و یا تا سقف ۱۰۰ هزار تومان است؛ هرکدام که کمتر باشد.

حق فرانشیز بیمه درمان تکمیلی چقدر است؟

حق فرانشیز بیمه‌های تکمیلی‌ مختلف مبلغ مشخصی ندارد و به توافق بین شرکت بیمه و بیمه‌گذار بستگی دارد. درصد فرانشیز بیمه تکمیلی در قراردادی که می‌بندید، قید شده است. این درصد می‌تواند برای پوشش‌ها و خدمات مختلف متفاوت باشد. در بیشتر مواقع بیمه‌گذاران می‌توانند با پرداخت حق بیمه بیشتر، مقدار فرانشیز بیمه تکمیلی خود را کاهش دهند.

نحوه محاسبه فرانشیز بیمه تکمیلی

گفتیم که فرانشیز بیمه مبلغی است که باتوجه‌به توافق شرکت بیمه و بیمه‌گذار با در نظر گرفتن تعرفه‌های وزارت بهداشت مشخص می‌شود. فرانشیز بر روی بیمه‌نامه نوشته می‌شود تا بیمه‌گذار بداند در هنگام مراجعه به مراکز درمانی طرف قرارداد باید چه مبلغی از هزینه را پرداخت کند. به عنوان مثال اگر فرانشیز درج شده بر روی بیمه‌نامه ۲۰ درصد باشد، بیمه‌گذار باید ۲۰ درصد از هزینه‌های تحت پوشش بیمه‌ تکمیلی خود را پرداخت کند. در این صورت ۸۰ درصد باقی هزینه‌ها به عهده شرکت بیمه است. 

فرانشیز بیمه تکمیلی تامین اجتماعی

بیمه تکمیلی تامین اجتماعی یکی از انواع بیمه‌ تکمیلی است که بنا بر شرایط ۷۰ تا ۹۰ درصد هزینه‌های درمانی بیمه‌گذار را بر عهده می‌گیرد؛ به این معنی که فرانشیز این بیمه بین ۱۰ تا ۳۰ درصد است. این بیمه تکمیلی تنها مختص بازنشستگان و مستمری بگیران این شرکت است. 

آیا امکان حذف فرانشیز در بیمه تکمیلی وجود دارد؟

در بعضی قراردادها که معمولا بیمه‌تکمیلی‌های گروهی با تعداد زیاد است، بیمه‌گذار می‌تواند درخواست حذف فرانشیز را بدهد. در چنین شرایطی معمولا شرکت بیمه درخواست مبلغ بیشتری برای حق بیمه می‌کند. در صورت به توافق رسیدن بیمه‌گذار و شرکت بیمه، فرانشیز حذف می‌شود. حذف فرانشیز به معنی فرانشیز صفر درصد است. 

آیا کسورات بیمه تکمیلی فقط شامل فرانشیز می‌شود؟

جواب این سوال خیر است. فرانشیز یکی از مهم‌ترین موارد کسورات بیمه درمان تکمیلی است، اما تنها دلیل این کسورات نیست. در هنگام بررسی پرونده‌های درمانی توسط مراکز پرداخت خسارت شرکت‌های بیمه، چند مورد متفاوت به عنوان کسورات در نظر گرفته می‌شود. در واقع ابتدا بر اساس قرارداد شما موارد پرداختی با موارد تحت پوشش بیمه چک می‌شود. هزینه‌هایی که تحت پوشش بیمه نیست حذف می‌شود و در نهایت روی مبلغ باقی‌مانده فرانشیز لحاظ می‌شود.  

بررسی و مقایسه فرانشیز انواع بیمه تکمیلی در ازکی

حالا که با تعریف فرانشیز و ویژگی‌های آن آشنا شدید، حتما می‌دانید که فرانشیز بیمه تکمیلی یکی از مواردی است که باید پیش از اقدام به خرید از آن اطلاع داشته باشید. شما می‌توانید با مراجعه به صفحه بیمه تکمیلی ازکی پس از وارد کردن اطلاعات خواسته شده و کلیک بر روی گزینه استعلام انواع بیمه‌های تکمیلی ارائه شده از سوی شرکت‌های مختلف را در کنار پوشش‌ها و درصد فرانشیز آن باهم مقایسه کنید.

سوالات متداول

۱. فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟
فرانشیز بیمه تکمیلی به بخشی از هزینه‌های درمان که بیمه‌گذار پرداخت می‌کند، گفته می‌شود. این مبلغ به عنوان سهم بیمه‌گذار از هزینه‌های درمانی در نظر گرفته می‌شود و در بیمه‌نامه مشخص شده است.

۲. انواع فرانشیز بیمه تکمیلی کدامند؟
فرانشیز به صورت رقمی معین و ثابت، فرانشیز درصدی از مبلغ مورد‌بیمه، فرانشیز به صورت درصد ثابتی از خسارت و فرانشیز ترکیبی

۳. آیا امکان حذف فرانشیز در بیمه تکمیلی وجود دارد؟
بله، در برخی قراردادها به‌ویژه بیمه‌های تکمیلی گروهی، امکان حذف فرانشیز وجود دارد. در این صورت، بیمه‌گذار باید مبلغ بیشتری برای حق بیمه پرداخت کند و فرانشیز صفر درصد خواهد بود.

۴. چگونه می‌توانم فرانشیز بیمه تکمیلی خود را کاهش دهم؟
بیمه‌گذاران می‌توانند با پرداخت حق بیمه بیشتر، مقدار فرانشیز بیمه تکمیلی خود را کاهش دهند. درصد فرانشیز بیمه تکمیلی در قراردادی که بین بیمه‌گذار و شرکت بیمه منعقد می‌شود، قید شده است.

۵. آیا کسورات بیمه تکمیلی فقط شامل فرانشیز می‌شود؟
خیر، فرانشیز یکی از مهم‌ترین موارد کسورات بیمه درمان تکمیلی است، اما تنها دلیل آن نیست. هزینه‌هایی که تحت پوشش بیمه نیستند، حذف می‌شوند و سپس فرانشیز بر مبلغ باقی‌مانده اعمال می‌شود.

39 دیدگاه

  1. با سلام
    فرانشیز بستری عمومی جهت تعهد هزینه جراحی دیسک ستون فقرات در بیمه مکمل درمان آتیه سازان حافظ چند درصد است ؟

    1. سلام دوست عزیز.
      فرانشیز تو شرکت های مختلف بیمه و حتی توی طرح های مختلف متفاوته و نمیشه به طور قطعی عددی رو اعلام کرد. پس بهتره از نمایندگی بیمه نامتون اطلاعات بگیرید.

  2. سلام خیلی ممنونم از مطلبتون
    سوال من اینه: من ۱ ماه و نیم هست که از تسویه حسابم با شرکت می گذره و سنواتم پرداخت نشده و به من امروز گفتن که به دلیل فرانشیز بیمه ۴ تا ۶ ماه ممکنه طول بکشه! آیا همچین چیزی معنی داره و اگه بله فرانشیز بیمه برای پرداخت سنوات چی هست و آیا قانونی هست؟
    ممنونم

    1. سلام دوست عزیز.
      متاسفانه منظور سوالتون رو متوجه نشدم.
      فرانشیزی که توی بیمه ها هست هیچ ارتباطی با کار شما و سنوات نداره. نمیدونم منظورشون از فرانشیز برای شما چی بوده

  3. با سلام من دیروز طی تصادف با ی خودروی دیگه منحرف شدم و به عابر پیاده برخورد کردم و پاش شکستگی کوچیک داره که حتی گچ لازم نبود میخواستم بدونم اگر دیه ای برای ایشون ببرن بیمه ماشینم که ایران هست مبلغی بعنوان فرانشیز از من میخواد ممنون که وقت میزارید

    1. با سلام وقت بخیر.
      فرانشیز برای زمانی هست که شما تخلف حادثه ساز داشته باشید در اون صورت بیمه بخشی از خسارت رو پرداخت نمیکنه. تبنظر نمیرسه خلف شما حادثه ساز بوده باشه. در نهایت بستگی به نظر کارشناس داره اما احتمالا لزومی به پرداخت فرانشیز نیست.

  4. با سلام. بر خلاف چیزیکه در مقاله تان گفتید فرانشیز از لغت franchir می اید به معنای «حد معین» یا «گذشتن از حد معین». که به این ترتیب، معنای لغوی ان در فارسی کاملا درست است.

  5. خیلی ممنون ازمطلب مفیدتون..ی سوالی هم دارم،فرانشیز ام آر ماموگرافی سینه دوطرفه با بیمه تامین اجتماعی چقدر هست؟

      1. سلام.
        بیمه فرانشیز برای کل خسارت هست یا خسارت هزینه بیمارستان؟
        من رفتم برای امور خسارت بیمه، اونجا بهم گفتن باید طرف مقصر یک میلیون و هشتصد بده تا خسارت و پرداخت کنیم، گفتم چرا گفت کاغذ و بخون
        دقیق یادم نیست، نوشته بود مقصر باید 2.5 یا 5 یا 10 درصد هزینه رو بده ، درضمن در ماه حرام تصادف کردم

  6. سلام میخواستم بدونم برای زایمان با بیمه تکمیلی (نوین) در بیمارستان حق فرانشیز باید پرداخت بشه؟واگر بشه چند درصد باید باشه و این حق فرانشیز رو از بیمه تامین اجتماعی میشه گرفت یا نه

    1. سلام و وقت بخیر.
      اگه به بیمارستان طرف قرارداد بیمه نوین مراجعه کنید، فرانشیز رو باید همون موقع در محل پرداخت کنید و بقیه هزینه ها به عهده بیمه ست. فرانشیز پرداختی رو هم میتونید از بیمه تامین اجتماعی دریافت کنید.
      اینکه فرانشیز شما چند درصده، بستگی به بیمه نامتون داره و باید از شرکت بیمه تون بپرسید

  7. سلام وقت‌بخیر مادرم بیمه ازاد تامین اجتماعی بوده حالا بازنشست شده دفترچه درمانیش شامل فرانشیز هست چطور این‌فرانشیز حذف میشه از یه طرف پول دفترچه از حقوقش کم میکنن از یه طرفم میره تامین اجتماعی باید پول ویزیت ودارو رو بده خواهش میکنم راهنمایی کنید

    1. سلام وقتتون بخیر.
      دوست عزیز توی همه بیمه های درمان تکمیلی فرانشیز وجود داره و قابل حذف نیست. توی بیمه تامین اجتماعی هم احتمالا همینطوره. اطلاعات دقیق تر رو باید از شعب تامین اجتماعی دریافت کنید

  8. سلام وقتتون بخیر راهکاری برای حذف فرانشیز وجود داره؟وقتی بیمار خودش فوت شده و به خاطر اینکه مشمول کسر فرانشیز بوده هزینه ی کفن و دفن داده نمیشه ایا کاری میشه انجام داد؟

    1. سلام دوست عزیز
      برای حذف فرانشیز راهکاری وجود نداره و بخشی از قانون بیمه هست فقط در بعضی از شرکت‌ها میشه با پرداخت حق بیمه اضافه و در صورت توافق با شرکت فرانشیز رو حذف کرد

      1. خیلی خوبو ساده توضیح داده بودید با یکبار مطالعه سریع فرانشیزهای مختلفو فهمیدم من میخوام انفرادی تا آخر عمرم بریزم یه سال دوسال نیست که آخه باید یه بیمه باید باشه که حداقلارو داشته باشه متاسفانه یسری بیمه ها ضعیف تر از بقین اصلا بیمارستانا ارزشی برای بیمه شدشون قائل نیستن من نرفتم ولی مشخصه

  9. من مستمری بگیر تامین اجتماعی هستم جدیدا سمعک تجویز شد و هفت ملیون تومان دادم ولی بیمه اتیه سازان حافظ پرداخت نکرد در حالیکه در بعضی از پوشش ها در طرح های طلایی و نقره‌ای و برنزی نوشته تا یک ملیون سیصد هزارتومان پرداخت می‌شود آخرش هم نفهمیدیم بیمه ما جزو کدام فرانشیز است در صورت امکان راهنمایی بفرمایید در سن بالا نیاز به کمک هست ولی گویا اصلا مهم نیست تشکر

    1. سلام دوست عزیز
      پرداخت هزینه سمعک بستگی به پوشش‌های بیمه شما داره و ممکنه بیمه شما این پوشش رو نداشته باشه. برای پیگیری دقیق‌تر بهتره با شعب شرکت بیمه تماس بگیرید یا در صورت لزوم به شعب مراجعه کنید و پیگیر شرایط بشید.

  10. برای کدامیک از بیمه نامه های مهندسی علاوه بر فرانشیز مالی فرانشیز زمانی در نظر گرفته می شود؟

  11. سلام وقت بخیر
    آیا اگر در هزینه های جزیی درمانی از بیمه تکمیلی استفاده شود در موارد بعدی که ممکن است هزینه های بالاتری ایجاد شود مبلغ فرانشیز بالاتر میرود یا ثابت است؟
    مثلا هزینه ویزیت پزشک که 100 تومن باشد از بیمه تکمیلی با فرانشیز 10 درصد استفاده شود بیمه 90 تومن را پرداخت میکند
    بعد از آن اگر هزینه جراحی پیش آید که 100 میلیون هزینه دارد باز هم بیمه تکمیلی 90 میلیون آن را پرداخت میکند یا چون قبلا از بیمه تکمیلی استفاده شده فرانشیز بیشتر میشود و بیمه کمتر پرداخت میکند؟؟

  12. سلام وقت بخیر
    سوالی داشتم،
    چند وقت پیش طی یک تصادف یک ماشین به ماشین من زد و مقصر شد
    رفتیم بیمه ایران برای تامین خسارت
    بیمه ایران گفت چون ماشین شما نامتعارف (بالای 300 میلیون تومن هست) ما کل خسارتو بهتون نمیدیم و بقیه رو باید خودتون یا بیمه بدنه خودتون پرداخت کنه…
    بیمه بنده که بیمه آسیا هست خدا رو شکر برای این قضیه تخفیفات بنده رو حذف نمیکنه ( طبق گفته خودشون چون مقصر حادثه نیستم).
    حالا میخوام بدونم آیا بحث فرانشیز هم مثل همین امر صدق میکنه یا میتونن فرانشیزو ازم بگیرن؟!
    ممنون

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

دکمه بازگشت به بالا