همه چیز درباره حق فرانشیز بیمه تکمیلی درمان

شاید برای شما هم پیش آمده باشد که در هنگام استفاده از بیمه تکمیلی مجبور شده‌اید که مقداری از هزینه درمانتان را خودتان پرداخت کنید. به این بخش از هزینه‌های درمان یا خسارتی که بیمه‌گذار پرداخت می‌کند، در اصطلاح فرانشیز بیمه تکمیلی گفته می‌شود. میزان فرانشیز برای شرکت‌ها و خدمات مختلف متنوع است. اگر شما هم به تازگی با این عبارت آشنا شده‌اید یا آن را بر روی بیمه‌نامه خود دیده‌اید و می‌خواهید اطلاعات کاملی درباره آن داشته باشید، در ادامه این مقاله با ما همراه باشید. 

فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟

فرانشیز به عنوان یک  کلمه انگلیسی به معنی امتیاز است. این کلمه در دنیای تجارت و مارکتینگ کاربردهای بسیاری دارد. همین کلمه در زبان فرانسوی به معنی حق رای، معافیت و امتیاز به کار می‌رود، اما در بیمه با هیچ یک از معانی لغوی این کلمه سروکار نداریم. کلمه فرانشیز در عرف بیمه به معنای بخشی از خسارت است که بیمه‌گذار پرداخت می‌کند و به آن سهم بیمه‌گذار و خودپرداخت هم می‌گویند. 

انواع فرانشیز بیمه تکمیلی

یکی از مهم‌ترین مسائل مربوط به فرانشیز بیمه تکمیلی نوع آن است. انواع مختلف فرانشیز ویژگی و مزایا خود را دارد. در ادامه به معرفی و بیان ویژگی‌های هر کدام از انواع فرانشیز پرداخته‌ایم. 

فرانشیز به صورت رقمی معین و ثابت

فرانشیز در بیشتر مواقع به صورت رقمی معین و ثابت است که در بیمه‌نامه مشخص شده است و از میزان خسارت پرداختی کسر می‌شود؛ مثلا در یک قرارداد بیمه مبلغ یک میلیون تومان را به عنوان فرانشیز خسارت مشخص می‌کند و هنگام پرداخت خسارت این مبلغ مشخص‌شده از مبلغ خسارت پرداختی کسر می‌شود (معمولا با «سقف فرانشیز» مشخص می‌شود).

فرانشیز درصدی از مبلغ مورد‌ بیمه

فرانشیز در بعضی مواقع، درصدی از مبلغ بیمه است و در قرارداد بیمه مشخص می‌شود. هر چقدر مبلغ مورد‌بیمه بیشتر باشد فرانشیز به همان نسبت بالاتر خواهد بود. به عنوان مثال در یک قرارداد ۱۰۰ میلیون تومانی، ۱۰ درصد قرارداد یعنی مبلغ ۱۰ میلیون تومان را به عنوان فرانشیز مشخص می‌نمایند.

فرانشیز به صورت درصد ثابتی از خسارت

فرانشیز در برخی موارد دیگر به صورت درصد ثابتی از خسارت است؛ به این معنی که بیمه‌گذار بر اساس درصد معینی که در بیمه‌نامه به عنوان فرانشیز درج شده است، در پرداخت خسارت با بیمه‌گر سهیم می‌شود که معمولا مبلغ اندکی است. به عنوان مثال، در یک قرارداد میزان فرانشیز ۲۰ درصد خسارت مشخص شده است، مبلغ خسارت در ضریب فرانشیز ضرب شده و از مبلغ خسارت کسر می‌شود؛ به این معنی که اگر خسارت 100 میلیون تومان باشد و فرانشیز ۲۰ درصد، شرکت بیمه ۸۰ میلیون تومان آن را پرداخت می کند و باقی آن را باید بیمه‌گذار پرداخت کند.

میزان خسارت پرداختی توسط شرکت بیمه  ۸۰.۰۰۰.۰۰۰ = (۱۰۰.۰۰۰.۰۰۰ × ۲۰%) – 1۰۰.۰۰۰.۰۰۰

فرانشیز ترکیبی

در بسیاری از انواع بیمه برای محاسبه فرانشیز بیمه از ترکیب سقف خسارت (همان رقم معین و ثابت) و درصد فرانشیز استفاده می‌شود. به عنوان مثال در یک بیمه تعیین می‌شود که فرانشیز بیمه ۱۰ درصد خسارت و یا تا سقف ۱۰۰ هزار تومان است؛ هرکدام که کمتر باشد.

حق فرانشیز بیمه درمان تکمیلی چقدر است؟

حق فرانشیز بیمه‌های تکمیلی‌ مختلف مبلغ مشخصی ندارد و به توافق بین شرکت بیمه و بیمه‌گذار بستگی دارد. درصد فرانشیز بیمه تکمیلی در قراردادی که می‌بندید، قید شده است. این درصد می‌تواند برای پوشش‌ها و خدمات مختلف متفاوت باشد. در بیشتر مواقع بیمه‌گذاران می‌توانند با پرداخت حق بیمه بیشتر، مقدار فرانشیز بیمه تکمیلی خود را کاهش دهند.

نحوه محاسبه فرانشیز بیمه تکمیلی

گفتیم که فرانشیز بیمه مبلغی است که باتوجه‌به توافق شرکت بیمه و بیمه‌گذار با در نظر گرفتن تعرفه‌های وزارت بهداشت مشخص می‌شود. فرانشیز بر روی بیمه‌نامه نوشته می‌شود تا بیمه‌گذار بداند در هنگام مراجعه به مراکز درمانی طرف قرارداد باید چه مبلغی از هزینه را پرداخت کند. به عنوان مثال اگر فرانشیز درج شده بر روی بیمه‌نامه ۲۰ درصد باشد، بیمه‌گذار باید ۲۰ درصد از هزینه‌های تحت پوشش بیمه‌ تکمیلی خود را پرداخت کند. در این صورت ۸۰ درصد باقی هزینه‌ها به عهده شرکت بیمه است. 

فرانشیز بیمه تکمیلی تامین اجتماعی

بیمه تکمیلی تامین اجتماعی یکی از انواع بیمه‌ تکمیلی است که بنا بر شرایط ۷۰ تا ۹۰ درصد هزینه‌های درمانی بیمه‌گذار را بر عهده می‌گیرد؛ به این معنی که فرانشیز این بیمه بین ۱۰ تا ۳۰ درصد است. این بیمه تکمیلی تنها مختص بازنشستگان و مستمری بگیران این شرکت است. 

آیا امکان حذف فرانشیز در بیمه تکمیلی وجود دارد؟

در بعضی قراردادها که معمولا بیمه‌تکمیلی‌های گروهی با تعداد زیاد است، بیمه‌گذار می‌تواند درخواست حذف فرانشیز را بدهد. در چنین شرایطی معمولا شرکت بیمه درخواست مبلغ بیشتری برای حق بیمه می‌کند. در صورت به توافق رسیدن بیمه‌گذار و شرکت بیمه، فرانشیز حذف می‌شود. حذف فرانشیز به معنی فرانشیز صفر درصد است. 

آیا کسورات بیمه تکمیلی فقط شامل فرانشیز می‌شود؟

جواب این سوال خیر است. فرانشیز یکی از مهم‌ترین موارد کسورات بیمه درمان تکمیلی است، اما تنها دلیل این کسورات نیست. در هنگام بررسی پرونده‌های درمانی توسط مراکز پرداخت خسارت شرکت‌های بیمه، چند مورد متفاوت به عنوان کسورات در نظر گرفته می‌شود. در واقع ابتدا بر اساس قرارداد شما موارد پرداختی با موارد تحت پوشش بیمه چک می‌شود. هزینه‌هایی که تحت پوشش بیمه نیست حذف می‌شود و در نهایت روی مبلغ باقی‌مانده فرانشیز لحاظ می‌شود.  

بررسی و مقایسه فرانشیز انواع بیمه تکمیلی در ازکی

حالا که با تعریف فرانشیز و ویژگی‌های آن آشنا شدید، حتما می‌دانید که فرانشیز بیمه تکمیلی یکی از مواردی است که باید پیش از اقدام به خرید از آن اطلاع داشته باشید. شما می‌توانید با مراجعه به صفحه بیمه تکمیلی ازکی پس از وارد کردن اطلاعات خواسته شده و کلیک بر روی گزینه استعلام انواع بیمه‌های تکمیلی ارائه شده از سوی شرکت‌های مختلف را در کنار پوشش‌ها و درصد فرانشیز آن باهم مقایسه کنید.

سوالات متداول

۱. فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟
فرانشیز بیمه تکمیلی به بخشی از هزینه‌های درمان که بیمه‌گذار پرداخت می‌کند، گفته می‌شود. این مبلغ به عنوان سهم بیمه‌گذار از هزینه‌های درمانی در نظر گرفته می‌شود و در بیمه‌نامه مشخص شده است.

۲. انواع فرانشیز بیمه تکمیلی کدامند؟
فرانشیز به صورت رقمی معین و ثابت، فرانشیز درصدی از مبلغ مورد‌بیمه، فرانشیز به صورت درصد ثابتی از خسارت و فرانشیز ترکیبی

۳. آیا امکان حذف فرانشیز در بیمه تکمیلی وجود دارد؟
بله، در برخی قراردادها به‌ویژه بیمه‌های تکمیلی گروهی، امکان حذف فرانشیز وجود دارد. در این صورت، بیمه‌گذار باید مبلغ بیشتری برای حق بیمه پرداخت کند و فرانشیز صفر درصد خواهد بود.

۴. چگونه می‌توانم فرانشیز بیمه تکمیلی خود را کاهش دهم؟
بیمه‌گذاران می‌توانند با پرداخت حق بیمه بیشتر، مقدار فرانشیز بیمه تکمیلی خود را کاهش دهند. درصد فرانشیز بیمه تکمیلی در قراردادی که بین بیمه‌گذار و شرکت بیمه منعقد می‌شود، قید شده است.

۵. آیا کسورات بیمه تکمیلی فقط شامل فرانشیز می‌شود؟
خیر، فرانشیز یکی از مهم‌ترین موارد کسورات بیمه درمان تکمیلی است، اما تنها دلیل آن نیست. هزینه‌هایی که تحت پوشش بیمه نیستند، حذف می‌شوند و سپس فرانشیز بر مبلغ باقی‌مانده اعمال می‌شود.