بیمه عمر

افراد در شرایط مختلف زندگی به دنبال اطمینان خاطر مالی برای خودشان و عزیزانشان هستند. بیمه عمر یا همان بیمه آتیه‌ساز یکی از راه‌های مطمئن برای سرمایه‌گذاری با سود تضمینی، به دنبال تامین آتیه و کاهش دغدغه و نگرانی افراد در طول زندگی است. باتوج‌به شرایط اقتصادی موجود، داشتن یک پس‌انداز مناسب برای دوران بازنشستگی و همچنین تأمین نیازهای خانواده در سال‌های آینده اهمیت زیادی دارد. هزینه‌های سنگینی مثل هزینه تحصیل، ازدواج و راه‌اندازی کسب و کار فرزندان و در کنار آن مخارج زیاد زندگی در دوران بازنشستگی، اهمیت داشتن یک پشتوانه مالی محکم را بیش از پیش مشخص می‌کند. حتی در شرایط وقوع حوادث برای سرپرست خانواده، با داشتن سرمایه و کمی دوراندیشی، بازماندگان دغدغه مالی نخواهند داشت.

 در بیمه عمر افراد با پرداخت مبلغ معینی به عنوان حق‌بیمه، علاوه بر سرمایه‌گذاری با سود تضمینی، از پوشش‌های متنوع و کاربردی هم بهره‌مند می‌شوند و اگر خدای نکرده فوت کنند، بازماندگانشان سرمایه فوتشان را دریافت می‌کنند. در واقع بیمه عمر یک پشتوانه مالی محکم برای دوران پیری، بازنشستگی یا بعد از فوت برای بازماندگان است.

  شرایط بیمه عمر

معمولا شرکت‌های بیمه برای ثبت‌نام بیمه عمر یک‌سری شرایط و محدودیت‌ها دارند؛ مثلا مدت مشخصی را برای قرارداد بیمه‌نامه درنظر می‌گیرند یا محدودیت سنی برای خرید بیمه‌نامه دارند. به‌طور کلی شرایط بیمه عمر بیشتر شامل موارد زیر است:

محدوده سنی برای خرید بیمه عمر

برای کودکان از بدو تولد و برای بزرگسالان تا ۷۰ سالگی (و در بعضی شرکت‌ها تا 90 سالگی) بیمه عمر صادر می‌شود. البته به نسبت افزایش سن، حق بیمه هم افزایش پیدا خواهد کرد. البته برخی شرکت‌ها مثل بیمه ایران و بیمه سامان برای افراد 80 و 90 ساله و حتی بالای 100 سال هم بیمه عمر صادر می‌کنند.

خرید بیمه عمر برای کودکان

تقریبا تمام طرح‌های بیمه عمر را می‌توان برای کودکان تا سن ۱۵ سالگی تهیه کرد، اما برخی از شرکت‌های بیمه، طرح‌های مخصوصی را برای کودکان در نظر گرفته‌ است. خرید بیمه عمر را می‌توان از همان بدو تولد برای کودکان انجام داد. بیمه عمر کودکان از لحاظ بیمه‌ای و از لحاظ سرمایه‌گذاری تفاوتی با بیمه‌نامه‌های عمر ندارند؛ فقط مزیت مهم بیمه عمر کودکان این است که با‌توجه‌به کمتر بودن سن افراد بیمه‌شده سرمایه‌گذاری شکل گرفته بسیار ارزنده می‌شود. در واقع مبالغ حق بیمه‌های اندک ماهانه تبدیل به اندوخته بیمه‌ای می‌شود که می‌تواند بسیار دلنشین باشد. در حال حاضر می‌توانید بیمه عمر کودک شرکت‌های بیمه ایران، پاسارگاد و سامان را از ازکی تهیه کنید.

مدت قرارداد بیمه عمر

مدت قرارداد بیمه‌های عمر هم می‌تواند از 5 سال تا 30 سال (نهایتاً تا 106 سالگی) متغیر باشد. البته به‌شرط اینکه در این مدت سن بیمه‌شده از سقف شرایط سنی شرکت بیمه (معمولا 70) بیشتر نشود. هر چه مدت قرارداد افزایش پیدا کند، سرمایه بیشتری به بیمه‌شده تعلق خواهد گرفت.

قرارداد بیمه عمر کوتاه مدت بهتر است یا بلند مدت؟

بیمه عمر حدود ۵ سال بعد از شروع قرارداد به سود‌دهی می‌رسد. هرچه طول مدت قرارداد بیمه عمر بیشتر باشد، سود بیشتری خواهد داشت. به همین دلیل ما خرید بیمه عمر بلند مدت را پیشنهاد می‌کنیم. البته در طول مدت قرارداد همواره امکان فسخ بیمه‌نامه وجود دارد.

مبلغ حق بیمه عمر

در بیمه عمر حق بیمه ثابت و مشخصی وجود ندارد و هر شخصی می‌تواند باتوجه‌به شرایط مالی خود، مبلغی را به‌عنوان حق بیمه انتخاب کند و آن را به‌شکل ماهانه، سه ماهه، شش ماهه یا یک ساله پرداخت کند؛ به عنوان مثال بهتر است افراد شاغل، 10 درصد درآمد سالیانه خود را به بیمه عمر اختصاص دهند و حق بیمه خود را به‌صورت سالانه پرداخت کنند.

خرید بیمه عمر برای خانواده

 خرید بیمه عمر انفرادی است، در واقع خرید آن برای تمام اعضای خانواده یا یک نفر تفاوتی با هم ندارد. البته شما می‌توانید اعضای خانواده خود را به عنوان ذی‌نفع بیمه عمر قرار دهید تا در صورت بروز حادثه این افراد سرمایه شما را دریافت کنند.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر یکی از متنوع‌ترین محصولات بیمه‌ای است و در طرح‌ها و انواع مختلفی صادر می‌شود. حتی شما می‌توانید براساس نیاز خود بیمه عمر و تامین آتیه فرزندان، بیمه عمر و تامین آتیه خانواده یا بیمه تامین آتیه زنان خانه‌دار هم بخرید. برای مطالعه جزئیات بیشتر درباره انواع پوشش‌های بیمه عمر می‌توانید مقاله بیمه عمر چیست را هم مطالعه کنید.

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

طرح‌های بیمه عمر و سرمایه‌گذاری معمولا شامل مزایایی مثل پوشش‌های مختلف‌ و امکان سرمایه‌گذاری برای آینده است. مهم‌ترین ویژگی این نوع بیمه‌نامه این است که تعهدات آن هم برای زمان حیات بیمه‌شده و هم در زمان فوت بیمه‌شده تعریف می‌شود.

بیمه عمر زمانی

این بیمه‌نامه‌ عمر مدت‌دار است؛ یعنی بیمه‌شده تنها برای یک بازه زمانی مشخص و محدود که خودش تعیین کرده است، تحت پوشش قرار خواهد داشت. در بیمه عمر زمانی اگر فرد بیمه شده در پایان قرارداد زنده باشد، هیچ مبلغی به‌عنوان حق بیمه به ‌او یا ذینفعان بیمه‌نامه تعلق نمی‌گیرد. منتها اگر خدای‌نکرده در این مدت بیمه‌شده فوت کند، شرکت بیمه متعهد می‌شود که سرمایه بیمه‌نامه را به بازماندگان و خانواده‌اش پرداخت کند.

بیمه تمام عمر

با این بیمه ‌نامه، اگر بیمه‌شده در هر سن و سال بیمه‌ای‌اش فوت کند، شرکت بیمه باید سرمایه‌ بیمه‌نامه مذکور را به ذی‌نفعان او پرداخت ‌کند. معمولا پرداخت سرمایه پس از فوت تنها پوشش این بیمه‌نامه است. اگر هم بیمه‌شده در پایان قرارداد در قید حیات باشد، هیچ مبلغی به او پرداخت نخواهد شد.

 بیمه عمر مانده بدهکار

با بیمه‌ عمر مانده بدهکار اگر بیمه‌شده پیش از پایان پرداخت کامل اقساط و تسویه وام فوت کند‌، شرکت بیمه پرداخت باقی‌مانده بدهکاری‌اش به سیستم بانکی را برعهده می‌گیرد.

 بیمه عمر و بازنشستگی

پس‌انداز و اندوخته این‌ بیمه‌نامه هزینه‌های مستمری و بازنشستگی بیمه‌شده را پوشش می‌‌دهد. درضمن بیمه‌شده می‌تواند علاوه بر امکان سرمایه‌گذاری برای روزهای بازنشستگی از دیگر پوشش‌های بیمه‌نامه هم استفاده کند. شرایط استفاده از مستمری بیمه عمر طبق قرارداد شما است؛ یعنی مانند دیگر طرح‌ها بعد از اتمام مدت معین شده برای پرداخت حق بیمه، پرداخت مستمری آغاز می‌شود.

مزایای بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

مزایای بیمه عمر فقط به پرداخت غرامت فوت و از کارافتادگی و ... محدود نمی‌شود. بیمه‌شده می‌تواند با خرید بیمه‌نامه عمر از مزایای زیر هم استفاده کند:

•       امکان دریافت وام تا 90 درصد اندوخته بیمه‌نامه بدون نیاز به ضامن

•       امکان افزایش حق بیمه برای حفظ سرمایه بیمه‌نامه در مقابل تورم از ۵ تا ۳۰ درصد در هر سال

•       پرداخت سود تضمینی و مشارکت به اندوخته بیمه‌نامه

•       امکان بازخرید سرمایه بیمه‌نامه در هر زمان از مدت قرارداد به‌صورت یک‌جا

•       معافیت از مالیات بر درآمد سرمایه بیمه‌نامه در صورت حیات بیمه شده

سرمایه‌گذاری بلند مدت همراه سود تضمینی

سود اصلی و ثابت در بیمه عمر، سود تضمینی است که مقدار آن را بیمه مرکزی اعلام می‌کند و تمام شرکت‌های بیمه موظف به پرداخت آن به بیمه‌شدگان خود هستند. براساس آخرین مصوبه بیمه مرکزی، جدول نرخ تضمینی سود سالانه بیمه عمر عبارت است از:

سود مشارکت به شرکت بیمه انتخابی و فعالیت‌های اقتصادی آن بستگی دارد؛ یعنی شرکت‌های بیمه با استفاده از حق بیمه‌های بیمه عمر خود در فعالیت‌های اقتصادی مختلف سرمایه‌گذاری می‌کنند و بیمه‌شدگان بیمه عمر در سود حاصل از این سرمایه‌گذاری‌ها شریک خواهند شد. به‌همین‌دلیل سود مشارکت در منافع بیمه عمر در شرکت‌های مختلف بیمه و حتی در سال‌های مختلف متفاوت است.

دریافت یک‌جای اندوخته بیمه عمر یا دریافت مستمری و بازنشستگی

در صورت زنده بودن فرد بیمه‌شده و در پایان مدت بیمه‌نامه، شرکت‌های بیمه اندوخته بیمه عمر را به اضافه مجموع سودهای تعلق گرفته به آن پرداخت خواهند کرد. بیمه‌شده‌ها می‌توانند سرمایه بیمه عمر خود را به‌صورت یکجا یا مستمری دریافت کنند.

دریافت وام بیمه عمر

یکی از مزایای بیمه عمر امکان دریافت وام از اندوخته بیمه‌نامه است؛ به این معنی که بیمه‌شده می‌تواند بدون نیاز به تشریفات اداری، ضامن یا وثیقه، حداکثر تا 90 درصد اندوخته خود را به‌صورت وام دریافت کنند. در این حالت نیازی به بازخرید کردن بیمه عمر نیست و اصل سرمایه همچنان محفوظ است و پوشش‌های بیمه‌نامه هم ادامه پیدا می‌کند. امکان دریافت وام از بیمه عمر، پس از گذشت 6 ماه تا 2 سال (بسته به نوع شرکت انتخابی) وجود دارد و نرخ سود این وام، حداکثر 4 درصد بیشتر از سود تضمینی متعلق به بیمه‌نامه‌‌ عمر است.

سرمایه فوت بیمه عمر

مبلغ سرمایه فوت بیمه عمر به مقدار حق بیمه پرداختی و تعداد سال‌هایی بستگی دارد که بیمه‌شده حق بیمه پرداخت کرده است. در واقع پس از فوت بیمه‌شده، مجموع  حق بیمه پرداختی و اندوخته اولیه بیمه‌نامه به همراه سودش به‌نام سرمایه فوت بیمه‌نامه عمر به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود. معمولا سرمایه بیمه عمر فوت بر اثر حادثه ۱ تا ۳ برابر مبلغ بیمه عمر پس از فوت به‌صورت عادی محاسبه می‌شود.

موارد تحت پوشش بیمه عمر

اگر قصد خرید بهترین بیمه عمری را دارید که متناسب با شرایط خود و نزدیکان‌تان باشد، بهتر است حتما پوشش‌های مختلف آنها را بررسی و براساس نیازهای خود و خانواده‌تان پوشش‌های بیمه‌نامه را انتخاب کنید. به‌طور کلی پوشش‌‌های اصلی بیمه عمر عبارتند از:

 پوشش بیماری‌‌های خاص

یکی از پوشش‌های مهم بیمه عمر جبران هزینه‌های درمان بیماری‌های خاص برای بیمه‌شده است. منظور از بیماری‌های خاص هم سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن (قلب/کلیه، پیوند مغز استخوان، کبد، ریه، روده کوچک، پانکراس، بافت همبند) است.

خیلی از شرکت‌های بیمه بیماری‌‌های مولتیپل اسکلروزیس (MS)، بیماری وخیم کبدی و بیماری‌‌های مزمن ریوی را تحت پوشش طرح امراض خاص بیمه عمر قرار می‌دهند. البته این پوشش مشروط به این است که بیمه شده قبل از ۶۰ سالگی و بعد از شروع بیمه عمر خود به این بیماری‌ها مبتلا شده باشد. در ضمن استفاده از پوشش امراض خاص، برای تمام بیماری‌ها یک دوره انتظار 6 تا ۹ ماهه دارد؛ مثلا دوره انتظار برای بیماری MS ۱۸۰ روز است.

 پوشش نقص عضو و از کار افتادگی

یکی از پوشش‌های بیمه عمر مربوط به نقص عضو و از کار افتادگی است. اگر فردی در اثر حادثه‌ای جان سالم به در نبرد ولی به شدت آسیب ببیند، به طوری که منجر به نقص عضو دائمی یا از کار افتادگی کامل شود، بیمه عمر متعهد است که مبلغی معادل درصدی از سرمایه فوت بیمه‌نامه را به وی پرداخت کند.

این پرداخت بسته به شدت آسیب و میزان از کار افتادگی تعیین می‌شود. در صورتی که از کار افتادگی کامل نباشد، مبلغ پرداختی بر اساس درصدی از از کار افتادگی محاسبه و پرداخت می‌گردد. این امر به افراد آسیب‌دیده کمک می‌کند تا با کاهش درآمد ناشی از عدم توانایی در کار، مقابله کنند.

علاوه بر این، مهم است که توجه داشته باشیم پوشش‌های نقص عضو و از کار افتادگی معمولاً به عنوان بخشی از پوشش حوادث در بیمه عمر ارائه می‌شوند. این پوشش‌ها می‌توانند به افراد اطمینان بدهند که در صورت بروز حوادث ناگوار، چه به صورت جسمی و چه از نظر مالی، حمایت خواهند شد. همچنین، برخی بیمه‌ها ممکن است پوشش‌های اضافی مانند هزینه‌های درمانی یا بازآموزی شغلی را در صورت نقص عضو یا از کار افتادگی ارائه دهند تا به بهبود و بازگشت فرد به زندگی عادی کمک کنند.

پوشش‌های فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه

بیمه‌شده‌ها با پرداخت اولین قسط از بیمه‌نامه خود مشمول این پوشش می‌شوند و از این طریق دیگر نگران آینده خانواده خود در صورت بروز حادثه و فوت نخواهند بود. در زمان عقد قرارداد بیمه عمر، شخص بیمه شده می‌تواند تا ۱، ۲ یا ۳ برابر سرمایه فوت خود را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند. در صورت فوت هم شرکت بیمه سرمایه بیمه عمر را به اضافه اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت، به ذی نفعان (که در قرارداد بیمه ذکر شده) پرداخت می‌کند.

پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی

در بسیاری از بیمه‌های عمر، هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه به بیمه شده پرداخت خواهد شد و این پوشش معمولا یک سقف حداکثری دارد. 

خسارت‌های تحت پوشش بیمه عمر برای پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی شامل موارد زیر می‌شود:

مشخص کردن ذی‌نفع قرارداد بیمه

ذی‌نفع بیمه‌نامه عمر در واقع کسی است که بیمه‌شده در قرارداد مشخص نموده که سرمایه و غرامت فوت بیمه عمر به او پرداخت شود. می‌توان 5 تا 6 نفر را هم به‌عنوان ذی‌نفع در قرارداد بیمه‌ عمر معرفی کرد. در معرفی ذی‌نفع محدودیت سنی وجود ندارد و بیمه‌شده می‌تواند فرزند 3 ساله‌اش را هم به‌نام ذی‌نفع در بیمه‌نامه ثبت کند. بهتر است که ذی‌نفعان از بین اقوام درجه یک مثل مادر و پدر یا همسر و فرزندان انتخاب شوند.

پوشش‌های اضافی بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

در کنار پوشش‌های اصلی بیمه‌شده می‌تواند هر کدام از پوشش‌های اضافی زیر را هم به بیمه‌نامه اضافه کند:

•       پوشش سرمایه فوت به علت حادثه

•       غرامت نقص عضو ناشی از حادثه

•       پوشش هزینه‌های پزشکی و بیمارستانی ناشی از حوادث

•       پوشش تکمیلی معافیت از پرداخت حق‌بیمه درصورت از کارافتادگی کامل و دائم بیمه‌شده

•       پوشش رایگان سال آخر حیات (تا ۲۵ درصد از سرمایه فوت به بیمه‌شده پرداخت می‌شود)

البته هر چه تعداد پوشش‌های انتخابی بیشتر باشد، هزینه بیمه عمر هم بیشتر می‌شود.

 نحوه محاسبه قیمت بیمه عمر

،قیمت بیمه عمر به سن بیمه‌شده، وضعیت سلامتی و همچنین مدت قرارداد بیمه‌نامه بستگی دارد؛ یعنی هرقدر سن بیمه شده بیشتر باشد حق‌بیمه عمر هم بیشتر می‌شود. معمولا عوامل موثر در محاسبه بیمه عمر عبارتند از:

• سن بیمه‌شده

• مدت قرارداد بیمه‌نامه

• پوشش‌‌های خریداری شده

• سرمایه فوت طبیعی بیمه‌نامه

• سرمایه فوت در اثر حادثه

• سرمایه امراض خاص بیمه‌نامه

• سرمایه نقص عضو

• سرمایه ازکارافتادگی

قیمت بیمه عمر

در زمان خرید بیمه عمر باتوجه‌به اطلاعاتی که در فرم قرارداد ثبت می‌کنید، یک جدول برای بیمه‌شده تکمیل می‌شود که اطلاعات شخصی بیمه‌شده و مدت قرارداد مقدار حق بیمه سالانه و میزان سرمایه فوت ازکارافتادگی بیمه‌نامه را به همراه اندوخته ریاضی هر ساله بیمه‌نامه و مقدار ارزش بازخریدی بیمه‌نامه در هر سال بیمه‌ای در آن ثبت می‌شود. در این جدول می‌توانید هزینه کامل بیمه عمر برای هر سال را بررسی کنید. هزینه یک سال بیمه عمر در صورت تمایل شما ۲۰ درصد در سال افزایش پیدا می‌کند تا متناسب با تورم، مقدار سرمایه‌ای که دریافت می‌کنید هم بیشتر شود.

جدول استعلام بیمه عمر

 کافی است تا اطلاعات خودتان را در سایت ازکی وارد کنید و وارد صفحه مقایسه شوید. در این‌جا می‌توانید جدول محاسبات بیمه عمر شرکت‌های مختلف بیمه را مشاهده کنید. در این جدول تقریبا تمام اطلاعات مورد نیاز شما مثل حق بیمه پرداختی در هر سال، مبلغ بازخرید بیمه در هر سال، سقف هرکدام از پوشش‌ها و جمع کل پرداختی شما نوشته شده است و می‌تواند مرجع مناسبی برای مقایسه و خرید بهترین بیمه عمر باشد.

محاسبه آنلاین بیمه عمر

کافی است تا شما اطلاعات و حق بیمه مورد نظرتان را در ازکی وارد کنید تا محاسبه آنلاین بیمه عمر برایتان انجام شود. در این بخش باتوجه‌به پوشش‌هایی که انتخاب کرده‌اید، حق بیمه عمر و تعداد سال‌هایی که می‌خواهید با شرکت بیمه قرارداد ببندید،‌ محاسبه بیمه عمر انجام می‌شود.

سقف پرداخت بیمه عمر

در سال ۱۴۰۱ حداکثر پرداختی ماهانه برای خرید بیمه عمر، ۲ میلیون تومان است. البته این مبلغ می‌تواند طی هر سال ۲۰٪ افزایش پیدا کند. سرمایه‌ای که در آخر پرداخت می‌شود، بستگی به سال‌های قرارداد با شرکت بیمه دارد.

طریقه پرداخت بیمه عمر

حق بیمه عمر را می‌توانید ۳ ماهه، ۶ ماهه یا سالانه پرداخت کنید. باتوجه‌به تورم، پیشنهاد ما انتخاب پرداخت ۳ ماهه حق بیمه عمر است. البته روش پرداخت تغییری در مزایا و سرمایه شما نخواهد داشت و این امکان را دارید که روش دلخواه خودتان را انتخاب کنید. اگر می‌خواهید روش پرداخت خود را تغییر دهید، باید دقیقا یک یا چند سال کامل از خرید بیمه عمرتان گذشته باشد. در همان تاریخ شما می‌توانید نوع روش پرداخت حق بیمه عمر خود را تغییر دهید.

خرید آنلاین بیمه عمر از سایت ازکی 

محاسبه و خرید آنلاین بیمه عمر در سایت ازکی فقط در چند مرحله ساده انجام می‌شود :

1. مراجعه به صفحه استعلام و محاسبه آنلاین قیمت بیمه عمر در سایت ازکی

2. وارد کردن اطلاعاتی مثل مثل سن و مدت قرارداد درخواستی بیمه‌نامه‌ در فرم مربوطه

3. مشخص کردن روش پرداخت حق بیمه و اینکه هر ماه چه مقدار توان پرداخت حق بیمه دارید. 

4. مقایسه قیمت و شرایط بیمه‌نامه‌های عمر شرکت‌های مختلف در لیست پیشنهادی و انتخاب یک بیمه عمر با پوشش‌ها و تعهدات کافی و بهترین قیمت

5. پرداخت اینترنتی حق بیمه

مزیت خرید بیمه عمر از ازکی

مقایسه قیمت و شرایط بیمه‌نامه‌های عمر شرکت‌های مختلف در لیست پیشنهادی و انتخاب یک بیمه عمر با پوشش‌ها و تعهدات کافی و بهترین قیمت

پرداخت اینترنتی حق بیمه

بعد از خرید، بیمه‌نامه رایگان به آدرس منتخب شما ارسال خواهد شد. البته برای صدور باید اطلاعات کارت ملی، شناسنامه و فرم پیشنهادی (شامل اطلاعات سلامتی، شغلی و میزان درآمد) را برای ما ارسال کنید. همچنین اگر ذی‌نفعان خود را مشخص کرده‌اید، باید اطلاعات آنها را هم برای صدور ارسال کنید.

 برای سودآورتر کردن بیمه‌نامه خود، در هر زمان می‌توانید از خدمات مشاوره بیمه عمر کارشناسان ازکی یا مطالعه مقالات مرتبط با بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در بلاگ کمک بگیرید.